Решение по делу № 2-3624/2023 от 03.11.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 03 ноября 2023 года по гражданскому делу № 2-3624/2023

(43RS0002-01-2023-003056-47)

Октябрьский районный суд г.Кирова в составе: председательствующего судьи Кулик Е.А., при секретаре судебного заседания Софроновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 21.02.2023 заемщику ФИО1 Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 800 000 руб. на срок 242 месяца для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства №-П01 от 21.02.2013, согласно которому поручитель ФИО2 приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору.

27.02.2013 зарегистрировано право общей совместной собственности ответчиков ФИО1, ФИО2 на квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись о регистрации права собственности №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной истцу Управлением Росреестра по Кировской области 27.02.2013. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.02.2013 за номером №.

Условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок возврата кредита и уплаты процентов. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за процентный период продолжительностью один календарный месяц, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего месяца (обе даты включительно), заемщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей. В период действия кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производится с нарушением установленного графика и не в полном объеме. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец полагает, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. В адрес ответчиков 15.03.2023 направлены требования о расторжении кредитного договора и полном досрочном возврате задолженности, которые до настоящего времени ответчиками не исполнены. Согласно заключению к отчету об оценке № 20-7/23 от 16.04.2023 рыночная стоимость квартиры составляет 1 513 000 руб., таким образом, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1 210 400 руб.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 21.02.2013; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 647 454,83 руб., в том числе: 607 974,52 руб. – задолженность по основному долгу; 33 495,20 руб. – задолженность по плановым процентам; 4 429,56 руб. –задолженность по пени по пророченным процентам; 1 555,55 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также 15 674,55 руб.- расходы по уплате государственной пошлины; обратить взыскание на предмет ипотеки: принадлежащую ФИО1, ФИО2 квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 210 400 руб.

В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено Управление Росреестра по Кировской области.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Направил в адрес суда заявление об уточнении исковых требований, окончательно просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 545 571,28 руб., в Ом числе: 537 529,70 руб. - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основной долг), 2 056,47 руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 4 429,56 руб.- пени по процентам, 1 555,55 руб. – пени по просроченному долгу.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании пояснили, что погасили просроченную задолженность и вошли в график. Просили не расторгать кредитный договор с банком. Указали, что просрочки были допущены в связи утратой ФИО3 работы и тем, что денежные средства перечислялись банком на погашение задолженности на другой кредитный счет. В настоящее время оба ответчика трудоустроены на заводе ВМП «Авитек», имеют стабильный доход.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Кировской области в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГПК РФ (содержащей положения о займе), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что на основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

21.02.2013 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № (далее по тексту – договор) (л.д. 8-12).

По условиям указанного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 800 000 руб. на срок 242 месяца с даты предоставления кредита (п.п. 3.2, 3.3 индивидуальных условий кредита). Кредит предоставляется для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 33,3 кв. м, в том числе жилой площадью – 20,1 кв. м (п.п. 4.1.2, 4.1.3 индивидуальных условий). На дату заключения договора установлена процентная ставка составляла 12,95% годовых.

Обеспечением кредита служит залог (ипотека) предмета ипотеки, а также поручительство ФИО2

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях кредита, на условиях, установленных договором. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока при выполнении условий, предусмотренных разделом 7 Индивидуальных условий кредита (п. 4.1 Общих условий). Датой предоставления кредита является дата перечисления кредитором денежных средств на текущий счет (п. 4.2. Общих условий).

В свою очередь заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено ИУ, и/или перерасчета размера платежа согласно договору (п. 7.1.1 Индивидуальных условий)

В соответствии с Общими условиями за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты (п. 5.1). Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году (п. 5.2). Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (п. 5.2.1); базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.2.2).

В соответствии с Разделом 3 Индивидуальных условий кредитного договора, размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 9 334,12 руб. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за процентный период продолжительностью один календарный месяц, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего месяца (обе даты включительно).

В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.п. 3.8, 3.9 Индивидуальных условий).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней (п. 7.4.1.9 Общих условий).

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика (п. 7.4.3 Общих условий).

В соответствии с Общими условиями, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости предмета залога (ипотеки) (п. 7.4.4.1); нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5% от размера предмета залога (ипотеки) (п. 7.4.4.2); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7.4.4.3).

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

Пунктом 1 статьи 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как установлено в судебном заседании, 21.02.2013 между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и ФИО2 (поручитель) был заключен договор поручительства №-П01 соответственно (л.д. 13-16).

По условиям указанного выше договора поручительства, поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, а именно, но не исключительно: в сумме обязательств по возврату кредита в размере, указанном в п. 3.7 ИУ, предоставленного на срок, указанный в п. 3.8 ИУ, и подлежащего погашению ежемесячными платежами, размер платежа на дату подписания договора указан в п. 3.9 ИУ (п. 3.1.1.); в сумме обязательств по ежемесячной уплате процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки, (п. 3.1.2.); в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения и ли ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату основного долга в размере, указанном п. 3.14 ИУП (п. 3.1.3); в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по уплате процентов в размере, указанном п. 3.15 ИУП (п. 3.1.4.); в сумме комиссий и расходов кредитора по исполнению и /или обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору (п. 3.1.5); суммой иных обязательств заемщика, предусмотренных кредитным договором (при наличии) (п. 3.1.6)

Банк выполнил свои обязательства перед ФИО1, перечислив последнему 21.02.2013 денежные средства в размере 800 000 руб., что подтверждается копией расходного кассового ордера от 21.02.2013 (л.д. 22).

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (п. 1). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2).

Согласно ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора (п. 1). Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 7).

В соответствии со ст. 19 указанного закона, ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральным законом от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

27.02.2013 была зарегистрирована закладная, выданная ФИО1, ФИО2 (залогодатели) ЗАО «Банк ВТБ 24» (залогодержатель). Предметом ипотеки является однокомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 33,3 кв. м, которым обеспечивается обязательство по кредитному договору № от 21.02.2013 (л.д. 17-21). Согласно Выписки из ЕГРН, представленной в материалы дела, <адрес> находится общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2; в отношении указанной квартиры зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона.

Согласно п. 4.5 закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет 1 430 000 руб.

В силу п. 5.2.3 закладной, обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом: требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя-должника по кредитному договору (п. 5.2.3.1); в случае, если сумма, вырученная при реализации предмета ипотеки, недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, определенных в п. 5.2.3.1. закладной, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества залогодателя-должника (п. 5.2.3.2).

20.03.2023 года ПАО «Банк ВТБ» направило в адрес ответчиков досудебные уведомления от 15.03.2023, в котором в связи с невыполнением ими условий кредитного договора № от 21.02.2013 требовало в срок не позднее 14 апреля 2023 года досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора. Ответчикам также было сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор. В уведомлении указано, что по состоянию на 15.03.2023 размер пророченной задолженности составил 641 153,15 руб.

На момент предъявления иска задолженность ответчиков перед истцом составляла 647 454,83 руб., в том числе: 607 974,52 руб.- задолженность по основному долгу; 33 495,20 руб. – задолженность по плановым процентам; 4 429,56 руб. -задолженность по пени по пророченным процентам; 1 555,55 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 03.11.2023, согласно которому с учетом внесенных денежных средств ответчиками, после распределения которых остаток ссудной задолженности составляет 537 529,70 руб., задолженность по плановым процентам – 2056,47 руб., сумма пени по процентам– 4429,56 руб., сумма пени по просроченному долгу – 1 555,55 руб.

Сумма задолженности по основному долгу на дату рассмотрения настоящего иска составляет 537 529,70 руб., что в соответствии с графиком платежей соответствует внесению обязательных платежей по октябрь 2023 года.

В соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако, данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

Вместе с этим, нарушение сроков возврата кредита было допущено ответчиками в связи с объективно возникшими у них обстоятельствами.

Сумма непогашенных ответчиками обязательств на дату рассмотрения иска является несоразмерной сумме погашения долга для его взыскания в досрочном порядке в общем размере, в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, а также удовлетворение требований о расторжении кредитного договора с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора в рамках сложившихся правоотношений и поведения заемщика на текущее время, оценки их действий и платежеспособности.

Кредитные обязательства ответчиков обеспечены, залоговое имущество, квартира, не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиками предприняты объективные и действительные меры по погашению спорной просроченной задолженности, впоследствии они намерены надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения суммы займа.

Более того, истец не лишен возможности предъявления требований о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора с обращением взыскания на предмет залога повторно, в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения в законную силу с учетом п. 3 ст. 348 ГК РФ. Указанное обстоятельство также является реализацией сохранения баланса интересов обеих сторон кредитного договора с учетом фактических обстоятельств по делу.

Нарушение прав истца на момент предъявления иска действительно имело место, однако в ходе рассмотрения дела данное нарушение ответчиком устранено.

С учетом указанных выше правовых норм и установленных судом обстоятельств, в частности: долгосрочность займа, целевой характер займа (для приобретения жилого помещения), принятые заемщиком меры по погашению просроченной задолженности, причины неисполнения кредитных обязательств, а также фактическое отсутствие просроченной задолженности по основному долгу на момент рассмотрения дела, суд не находит правовых оснований для расторжения кредитного договора по требованию одной стороны и досрочного взыскания всей суммы кредита.

Вместе с тем, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисленных и не уплаченных по состоянию на 04.10.2023 в сумме 2 056,47 руб., пени на сумму просроченной задолженности в сумме 1 555, 55 руб. и пени по процентам в сумме 4 429,56 руб.

Расчет, составленный истцом, ответчики не оспорили, контррасчет, а также доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору, то есть внесения обусловленных договором платежей своевременно и в полном объеме, существования задолженности в меньшем размере не представили.

Учитывая период просрочки ответчиком долга, отсутствие просроченной задолженности по основному долгу, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом, соотношение неустойки и суммы основного долга, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков с солидарном порядке в пользу истца сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 2 056,47 руб., пени по просроченному долгу и процентам в общей сумме 5 985,11 руб.

Истцом также заявлено требование о расторжении заключенного между банком и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлены иные правила.

Согласно отчету оценщика ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 513 000 руб. (л.д. 31-48).

Законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд вправе отказать.

В частности, в силу п. 4 ст. 348 ГК РФ должник залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации по применению п. 2 ст. 811 ГК РФ, изложенной в определениях № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009, для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору. Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе, и степень нарушения основного обязательства.

С учетом указанных выше правовых норм и установленных судом обстоятельств, при отсутствии оснований для расторжения договора и досрочного взыскания всей суммы задолженности, в целях обеспечения права на жилище, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению, при подаче иска ПАО «Банк ВТБ» уплачена госпошлина в размере 15 674,55 руб. (л.д. 7), которая подлежит взысканию в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ВТБ» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №: сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом-2056,47 руб., пени-5 985,11 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 15 674,55 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Кулик

Решение в мотивированном виде изготовлено 10 ноября 2023 года