Дело № 2-3268/2022

УИД 55RS0004-01-2022-002330-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Пироговой М.А., при секретаре Давыдовой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Казариной Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

19 октября 2022 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО4 обратился в суд с названным иском, в обоснование которого указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между банком и <данные изъяты> был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, но ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, суммарная продолжительность просрочки составила <данные изъяты> дней. В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась общая задолженность в сумме <данные изъяты> рублей. Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончалась. Установлено, что потенциальным наследником может быть ФИО2, которая является дочерью заемщика. В случае установления иного круга наследников, не возражает и дает свое согласие на замену ненадлежащего ответчика надлежащим. В адрес ФИО2 направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, до настоящего времени задолженность по кредиту перед истцом не погашена. Просит взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.

Заочным решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования <данные изъяты> были удовлетворены, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; задолженность по просроченным процентам на просроченную задолженность основного долга - <данные изъяты> рублей; неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей; комиссия за смс – информирование - <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

По заявлению ФИО2 определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ поименованное заочное решение было отменено, рассмотрение дела возобновлено, к участию в деле привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

При новом рассмотрении дела, в судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду представлено уточненное исковое заявление, в котором указано, что в связи с выплатой страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией АО «Совкомбанк Жизнь» в размере <данные изъяты> руб., остаток задолженности составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, <данные изъяты> руб. – проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – неустойка по ссудному договору, <данные изъяты> руб. – комиссия за ведение счета. Указанную сумму и расходы по оплате государственной пошлины просит взыскать с ответчика.

Ответчик ФИО2, при надлежащем извещении о дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО8, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Считает, что наследник ФИО2 не обязана отвечать по долгам наследодателя, поскольку жизнь заемщика была застрахована, выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выплатой в пользу банка суммы страхового возмещения. Просил в иске отказать.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых.

Согласно графика погашения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, платежи по кредитному договору заемщиком должны были осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами по <данные изъяты> рублей, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, первый платеж – ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ (в размере <данные изъяты> руб.).

Банк исполнил принятые на себя договорные обязательства, выдав ФИО5 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО5, как следует из выписки по счету заемщика, воспользовалась кредитными денежными средствами, но свои обязательства по внесению денежных средств в счет возврата кредита не исполнила, поскольку умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть до наступления даты первого платежа по кредитному договору.

Материалами дела установлено, что после смерти наследодателя ФИО5 ответчик ФИО1 (дочь наследодателя) приняла наследство, обратившись к нотариусу ФИО6 с заявлением о принятии наследства.

В материалы дела по запросу суда представлена копия наследственного дела после смерти ФИО5

ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону нотариусом ФИО6 на наследственное имущество: квартиру по адресу: <адрес> квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>, денежные средства на вкладе <данные изъяты>

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с первоначальным иском к ФИО1, как к наследнику после смерти ФИО5

После отмены заочного решения судом также установлено, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписала заявление о включении в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> (ныне – АО СК «Совкомбанк Жизнь»).

Таким образом, в соответствии с Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «Совкомбанк Жизнь» приняло на себя обязательство в связи с наступлением смерти застрахованного лица, ФИО5, признать данный случай страховым и произвести страховую выплату выгодоприобретателю в размере задолженности застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» является ПАО «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 сообщила в ПАО «Совкомбанк» о смерти ФИО5 и наступлении страхового случая, приложив к заявлению свидетельство о смерти и справку о смерти с указанием причины смерти.

В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» было сообщено в <данные изъяты> о наступлении страхового случая (о смерти заемщика ФИО5).

<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ направило запрос в №» на предоставление полной выписки из амбулаторной карты по месту наблюдения ФИО5

№ №» было отказано в предоставлении вписки из истории болезни ФИО5 ввиду соблюдения конфиденциальности информации.

Решение о выплате страхового возмещения АО СК «Совкомбанк Жизнь» принято лишь ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» перечислено <данные изъяты> коп., что соответствует сумме основного долга по кредитному договору.

В связи с получением от АО СК «Совкомбанк Жизнь» выплаты страхового возмещения, истцом исковые требования были уменьшены на сумму основного долга по кредитному договору.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Соответственно, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах наследственного имущества.

Как следует из договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору является Банк.

Под задолженностью застрахованного лица, определяемой для целей установления страховой выплаты, понимается физически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору.

Учитывая, что заемщик являлась застрахованным лицом, обязательства по договору не исполнены, и выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по договору - остаток суммы кредита, которым получено страховое возмещение в указанном размере (<данные изъяты> коп.), истцом данная сумма исключена из объема исковых требований.

Из статьи 8 упомянутого договора страхования следует, что при наступлении страхового события и признании его страховым случаем страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю (п. 8.1.). Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая» и «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита (п. 8.2.1.).

П. 8.3. договора страхования следует, что при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение <данные изъяты> дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2., 8.4.3., 8.4.4. и 8.4.5. Если документы предоставляются непосредственно застрахованным лицом, они передаются в ПАО «Совкомбанк» для последующего направления страховщику.

Из материалов дела установлено, что Банку было известно о наступлении страхового случая с ДД.ММ.ГГГГ из заявления ФИО1, заявление на страховую выплату в страховую компанию поступило ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

По смыслу приведенных норм гражданского законодательства и постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства, то есть в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суду истцом не представлено доказательств направления в адрес наследника ФИО5 – ФИО1, требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО1, в свою очередь, после обращения в банк с заявлением о страховом случае ДД.ММ.ГГГГ, приложив документы о смерти заемщика, справку о смерти с указанием причины смерти, считала, что вопрос о погашении задолженности по кредитному договору решенным за счет страховой компании, застраховавшей заемщика по страховому риску «смерть заемщика от болезни».

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку обращение истца с иском о взыскании задолженности имело место лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть имело место длительное не предъявление кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, без уважительных причин, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследнику, суд полагает, что в данном случае свидетельствует о недобросовестности действий истца при наличии сведений о смерти заемщика.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика, как с наследника застрахованного лица - ФИО5, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору, комиссии за ведение счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время не имеется.

Что касается начисленных по кредитному договору процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Из условий кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору составляла <данные изъяты> % годовых. Размер процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежал начислению в сумме <данные изъяты>).

Вместе с тем, из выписки движения денежных средств по счету, открытому по рассматриваемому кредитному договору, на момент наступления первого платежа по кредитному договору, на счете были размещены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., которые были списаны ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения процентов по кредиту.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду, неустойки по ссудному договору, комиссии за ведение счета не имеется, в удовлетворении иска следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению с ответчика в пользу истца также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» № в удовлетворении исковых требований к ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.А. Пирогова