Именем Российской Федерации
село Малояз 12 ноября 2025 года
Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рузанова А.М., при секретаре Гордеевой А.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования к ФИО2,
установил:
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 392 000 руб. на потребительские цели сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № потребительского кредита в форме овердрафта с лимитом в размере 295 000 руб. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью заемщика исполнение кредитных обязательств прекратилось. Приводя данные обстоятельства истец просит взыскать солидарно с наследников ФИО3 сумму долга по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № и договору потребительского кредита в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 280 134,76 руб., в том числе: 1 146 551,21 руб. - основной долг, 89 732,36 руб. - проценты за пользование кредитом и на просроченный основной долг, 43 851,19 руб. - пени за просрочку возврата кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 801,35 руб.
В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика привлечена ФИО2, в качестве третьих лиц ФИО4 и ПАО Сбербанк.
В судебное заседание представитель истца АО «Газпромбанк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела без его участия.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения. Указала, что ФИО2 является наследником после смерти супруга ФИО3, она получила свидетельство о праве на наследство на ? доли автомобиля, но до настоящего времени ФИО2 не может получить документы на дом, в связи с чем признает сумму задолженности только в размере принятого имущества. Считает, что смерть ФИО3 является страховым случаем. Основной кредит ФИО3 брал, для того чтобы выкупить долю в доме у бывшей супруги. Также должна быть учтена взысканная с ФИО2 задолженность по кредитному договору ПАО Сбербанк.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.
Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии сторон.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 392 000 руб. на потребительские цели сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
В рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Заемщиком и Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней - полис-оферта №№ (приложение №).
Согласно условиям указанного договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы Заемщика, связанные с причинением вреда здоровью (утраты трудоспособности), а также со смертью Заемщика, произошедшими в несчастного случая; срок страхования равен периоду действия кредитного договора и установлен по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма является постоянной и установлена в размере кредита
Заемщик являлся держателем банковской карты Банка.
Согласно пунктам 2.30 - 2.31 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) (далее - Условия) стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом (ФИО3) в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (приложение №5). В указанных целях Клиент представляет Банку номер своего мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи. Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента, признаются равнозначными соответствующим бумажным документам и порождают права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Стороны согласились признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.
Согласно пункту 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.
В ходе пользования банковской картой Клиент установил на своем мобильном устройстве приложение «Мобильный банк «Телекард 2.0» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка, как принадлежащего Клиенту, и реквизитов банковской карты Клиента, выданной ему Банком. ДД.ММ.ГГГГ клиент, используя Мобильное приложение, оформил заявку на получение потребительского кредита, подписанную простой электронной подписью Клиента, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).
ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком был заключен договор потребительского кредита, состоящий в совокупности их Общих условий предоставления потребительских кредитов (приложение № 4) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее - Кредитный договор, Индивидуальные условия), подписанных Клиентом простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции (приложение №№ 6-8).
В соответствии с пунктами 1 - 4 Индивидуальных условий, Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме 1 392 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Процентная ставка установлена пунктом 4 Индивидуальных условий в размере 9,5 % годовых при условии обеспечения Заемщиком обязательств страхованием от рисков смерти Заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (пункт 4.2. Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления №, открытый в Банке на имя Заемщика. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика за ДД.ММ.ГГГГ, приложенной к настоящему заявлению.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком 03 числа каждого текущего календарного месяца в размере 25 705,00 руб.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств взимаются пени:
- 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки;
- 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит должен быть возвращен Заемщиком досрочно в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).
Начисление процентов за пользование кредитом производилось Банком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. С ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом Банком не начисляются, начислены пени по кредитному договору в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору составляет 1 182 649,92 руб. и складывается из следующих сумм: основной долг — 1 074 958,27 руб.; проценты за пользование кредитом - 65 980,19 руб.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - 4 060,50 руб.; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 35 473,62 руб.; пени, начисленные за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 2177,34 руб.В рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Заемщиком и Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней - полис-оферта №№.
Согласно условиям указанного договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы Заемщика, связанные с причинением вреда здоровью (утраты трудоспособности), а также со смертью Заемщика, произошедшими в несчастного случая; срок страхования равен периоду действия кредитного договора и установлен по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма является постоянной и установлена в размере кредита. Выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти Заемщика являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию.
Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № потребительского кредита в форме овердрафта с лимитом в размере 295 000 руб. под 24,9 % (39,8 %) годовых (59,9 % годовых по операциям по снятию наличных и переводу денежных средств).
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение Заемщиком обязательств кредитному договору: в случае нарушений условий возврата кредитных средств Банк вправе потребовать с Заёмщика уплаты пеней в размере 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 97 484,84 руб., из их: 71 592,94 руб. — основной долг; 19 691,67 руб. - проценты за пользование кредитом; 3 775,74 руб. - пени за просрочку возврата кредита; 2 424,49 руб. — пени за просрочку оплаты процентов по договору.
Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти V-АР № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке по счету, последний платеж в погашение кредита осуществлен в мае 2024.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Статьей 1153 Гражданского кодекса РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Из материалов наследственного дела усматривается, что свидетельство о праве на наследство по закону выдано супруге ФИО3 – ФИО2 на ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль CHEVROLET NIVA, 2018 года выпуска, регистрационный знак №, стоимость которого согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ составляет 593 000 руб.
Кроме того, ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах № (остаток 10,10 руб.) и № (остаток 14,46 руб.) в ПАО Сбербанк; на ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах № (остаток 0 руб.), № (остаток 0 руб.), № (остаток 14 210,80 руб.), №(остаток 0 руб.) в АО «Газпромбанк»; ? доли права на получение пособия по временной нетрудоспособности в размере 24238,38 руб., причитающиеся выплате наследодателю за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, ФИО2 выданы свидетельства о праве собственности на ? долю в общем имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу, на вышеназванное имущество.
Отец ФИО3 – ФИО5 обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследства.
Решением Белоярского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору к наследственному имуществу ФИО3, ФИО2 С ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 322,80 руб. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписки из ЕГРН при жизни ФИО3 принадлежали жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.
Из отчета об оценке недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, <адрес>, составляет 1 190 000 руб. и 2 016 000 руб., соответственно.
До регистрации брака с ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 состоял в зарегистрированном браке с ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ, который расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, являются совместно нажитым в браке имуществом ФИО3 и ФИО4
Соответственно ? доли ФИО3 в указанном жилом доме и земельном участке составляет в денежном выражении 1 603 000 руб.
Доказательств наличия в собственности умершим ФИО3 иного наследственного имущества не представлено и судом не добыто.
Рыночная стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривалась.
Таким образом, судом установлено, что единственным надлежащим ответчиком по данному делу является ФИО2, обратившаяся с заявлением о принятии наследства после смерти супруга ФИО3
Как разъяснено в п. п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.
Довод о том, что по кредитному договору заемщиком был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» и наступил страховой случай, суд отклоняет, поскольку решением Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО2 о защите прав потребителя к АО «Согаз» отказано.
Довод о том, что ответчик должна отвечать по долгам наследодателя лишь в части выданных свидетельств о праве на наследства, суд находит несостоятельным поскольку в силу ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Суд изложенное, в том числе сумму задолженности, взысканную решением Белоярского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк, а также то, что при этом сумма оставшегося наследственного имущества после смерти ФИО3 превышает сумму задолженности по его кредитным обязательствам перед АО «Газпромбанк», приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 801,35 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АО «Газпромбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования к ФИО2 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 1 280 134,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 801,35 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Салаватский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.М. Рузанов
Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.