Решение по делу № 2-594/2023 от 30.10.2023

Дело №

УИД 33RS0009-01-2023-000757-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2023 года г. Камешково

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Тимакова А.А., при секретаре Кононенко К.А., с участием представителя истца Стоногина С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности исключить сведения из кредитного досье,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»), просила: признать кредитный договор № от Дата обезл. незаключенным; обязать ответчика исключить сведения о кредитном договоре № от Дата обезл. из её кредитного досье.

В обоснование иска указано, что Дата обезл., около 17 час. 12 мин., когда истец находилась по месту своего жительства по адресу: .... на мобильный телефон поступил звонок с телефонного номера №. Звонившая девушка представилась специалистом с портала «Госуслуги» и сообщила ФИО1, что на портал «Госуслуги» от истца поступила заявка на смену её абонентского телефонного номера, указанного в личном кабинете. После этого данная девушка сказала, что сейчас на номер ФИО1 поступил СМС-сообщение с кодом входа в личный кабинет, который ей необходимо сообщить для отмены заявки на смену телефонного номера в личном кабинете портала. В процессе разговора на телефон истца поступило сообщение с кодом, который она продиктовала девушке. Также истцу было сообщено о попытке взять кредит на её имя в ООО «ХКФ Банк».

После этого с ФИО1 по телефону связался мужчина, который представился специалистом финансового отдела и сообщил, что к абонентскому телефонному номеру истца подключена услуга переадресации звонков на телефонный номер № Истец ответила, что данный телефонный номер ей неизвестен и данную услугу она не подключала. После этого для отключения переадресации ФИО1 назвала неизвестному мужчине поступивший на её номер телефонный код. Затем специалист финансового отдела снова переключил истца на специалиста с портала «Госуслуги», которая попросила назвать девичью фамилию матери для установления дополнительной защиты, после чего связь прервалась.

Затем истцу уже с другого номера телефона № вновь перезвонила специалист с портала «Госуслуги», попросила не волноваться и переключила снова на специалиста финансового отдела, который сообщил, что с её банковской карты банка «ВТБ» были списаны денежные средства. ФИО1, убедившись, что деньги не списаны, сообщила указанную информацию специалисту финансового отдела. Затем специалист финансового отдела уже позвонил с другого номера № и сообщил о проведении проверки.

После этого, истцу снова позвонила специалист с портала «Госуслуги» и сообщила, что на её имя в ООО «ХКФ Банк» взят кредит в размере 350000 руб. Для отмены кредита попросила назвать кодовое слово, но связь оборвалась. Сразу же с номера № позвонил специалист финансового отдела и потребовал сказать ему кодовое слово для отмены кредита, что ФИО1 и сделала. Затем специалист финансового отдела стал просить назвать трехзначный цифровой код на обороте банковской карты истца банка «ВТБ» для отмены списания денежных средств. В этот момент в квартиру вошел сожитель ФИО1 - ФИО2, который, услышав разговор, прервал телефонную связь.

Истица поняла, что специалист финансового отдела и специалист с портала «Госуслуги» - мошенники.

ФИО1 сразу же позвонила на горячую линию ООО «ХКФ Банк» и сообщила о взятии мошенниками кредита на её имя. Сотрудник банка пояснила, что доведет указанную информацию до службы безопасности. Затем ФИО1 вновь позвонила в ООО «ХКФ Банк», где е сообщили, что на её имя оформлен кредит, денежные средства в размере 350000 руб. переведены на счет другого лица.

В тот же день Дата обезл. ФИО1, понимая, что стала жертвой мошенников, обратилась с письменным заявлением в ОМВД России по Камешковскому району, где сразу же было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, истца признали потерпевшей и допросили по обстоятельствам произошедшего. В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

На следующий день Дата обезл. и Дата обезл. ФИО1 обратилась с письменными заявлениями в ООО «ХКФ Банк» в которых указала, что не заключала с банком кредитный договор № от Дата обезл., кредитных средств не получала, стала жертвой мошенников и просила признать кредитный договор незаключенным.

Летом 2023 года получила уведомление ООО «ХКФ Банк» с требованием о возврате задолженности по кредитному договору.

Считает, что поскольку кредитный договор она сама не оформляла, не подписывала его, денежные средства не получала, своевременно сообщила в банк о мошеннических действиях, кредитный договор № от Дата обезл. должен быть расторгнут, данный о нем удалены.

Истец ФИО1 в суд не прибыла.

Её представитель - адвокат Стоногин С.М. исковые требования поддержал. Дополнительно указал, что все действия, связанные с заключением кредитного договора № от Дата обезл. совершены дистанционно, не его доверителем, а мошенниками в очень короткий отрезок времени (5-10 минут). Более того к номеру истца была подключена переадресация, поэтому ряд сообщений ей не приходил. При этом часть полученных СМС-сообщений были на латинице, ФИО1 их сути не поняла. Отправив заявление на расторжение договора в банк, истец была уверена, что ООО «ХКФ Банк» кредитный договора № от Дата обезл. с ней расторг. Однако, ФИО1 на счет Дата обезл. и Дата обезл. были возвращены лишь суммы страховки (92917 руб.) и возвращена комиссия (89950 руб.), с которых ответчик производил списания вплоть до Дата обезл..

В судебное заседание представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте его проведения извещен.

В отзыве на исковое заявление ООО «ХКФ Банк» указало, что кредитный договор № от Дата обезл. заключен с ФИО1 в электронной форме, так как ранее она дала на это письменное согласие. Действия банка являются добросовестными, соответствуют требованиям действующего законодательства, а ответчик по своей вине сообщила, приходящие на её номер телефона пароли неизвестным лицам. Учитывая поступление заемных денежных средств на счет клиента и распоряжение ими, договор № от Дата обезл. считается заключенным. ООО «ХКФ Банк» просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО «Ренесанс Жизнь» в суд не прибыл. О дате, времени и месте судебного заседания извещен.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом мнения истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в своей совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, Дата обезл. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 32906 руб.

Подписывая договор (индивидуальные условия) ФИО1 присоединилась к общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Раздел IV общих условий предусматривает дистанционное банковское обслуживание клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ. При этом стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием информационного сервиса подтверждается, в том числе путем ввода уникальной последовательности цифр, которую клиент получает от банка и его партнеров в виде СМС-сообщений (кодов) и ПУШ-кодов.

При этом на основании п. 24 раздела IV общих условий клиент был предупрежден об исключении возможности несанкционированного использования номера мобильного телефона и (или) электронного устройства для доступа с информационным сервисам банка, в том числе со стороны третьих лиц.

В качестве номера телефона для дистанционного взаимодействия с банком ФИО1 указан номер телефона №

Окончание дистанционного обслуживания связано с получением от клиента письменного заявления об отказе от такого обслуживания.

Сведений о написании такого заявления ФИО1 материалы дела не содержат, а следовательно соответствующее соглашение (о дистанционном обслуживании) сторонами не расторгнуто.

Как следует из материалов уголовного дела №, искового заявления, пояснений представителя истца, детализации телефонных переговоров, Дата обезл. около 17 час. 12 мин., когда истец находилась по месту своего жительства по адресу: .... на мобильный телефон истца неоднократно поступали звонки с телефонных номеров № №, №, звонившие люди представились специалистом с портала «Госуслуги» и специалистом финансового отдела. Указанные неустановленные до настоящего время следствием лица путем обмана получили доступ к личным данным ФИО1, установили переадресацию с её номера № на телефонный номер №, который истцу не принадлежит. Затем путем ввода поступивших кодов на номер телефона №, а также кодов названных самой ФИО1 через дистанционное банковское обслуживание ООО «ХКФ Банк» оформили на имя истца кредитный договор, на основании которого банк перевел заемные денежные средства на вновь открытый на имя ФИО1 счет, с которого в течении четырех минут с момента их зачисления, неустановленные лица произвели их перевод на счет другого неустановленного лица.

После того, как ФИО1 поняла, что ей звонили мошенники, истец сразу же позвонила на горячую линию банка, попросив запретить все транзакции по её счету, однако сотрудники ООО «ХКФ Банк» ей пояснили, что деньги с её счета уже переведены на другой счет.

Из условий кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между истцом и ответчиком дистанционным способом с использованием простой электронной подписи (СМС-кода), следует, что банк предоставил ФИО1 кредит в размере 532867 руб. под 17,4% годовых на срок 60 месяцев.

Кредит включает в себя: сумму перечисления клиенту - 350000 руб.; страховой взнос на личное страхование - 92917 руб.; комиссию за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 89950 руб.

Денежные средства в размере 350000 руб. переведены на счет №, открытый в рамках заключения кредитного договора № на имя ФИО1

Факт перевода денежных средств подтверждается платежным поручением № от Дата обезл..

В тот же день ФИО1 обратилась в ОМВД России Камешковскому району с заявлением о факте совершения в отношении нее мошеннических действий, на основании которого было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, истца признали потерпевшей и допросили по обстоятельствам произошедшего.

В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума №25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума №25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25.10.1991 №1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением.

Из предоставленной банком детализации о направлении СМС-сообщений в рамках дистанционного заключения кредитного договора № от Дата обезл. следует, что кредит заключен дистанционно в приложении ООО «ХКФ Банк» - hcrd.ru/hc. Клиенту направлялись СМС-сообщения следующего содержания:

Статус

Текст

Отправлено

Доставлено

Parol 2650 dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree

25.01.2022