18RS0027-01-2024-002188-27 ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к В.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском о взыскании с В.А.В. (далее по тексту – ответчик) задолженности по кредитному договору ***) от *** за период с 27 октября 2023 года по 29 августа 2024 года в размере 257669,42 руб., в том числе: 77964,62 – проценты за пользование кредитом; 162310,10 руб. – просроченная ссудная задолженность по основному долгу; 10084,54 руб.– просроченные проценты; 3101,19 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 3278,99 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 203,87 руб. - неустойка на просроченные проценты, 13,23 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 712,88 руб. – штраф за просроченный платеж. Кроме того Банк просит взыскать с ответчика госпошлину в размере 5776,69 руб.

Требования мотивированы тем, что *** между ООО «***» и В.А.В. заключен кредитный договор ***), по условиям которого В.А.В. предоставлен кредит в сумме 164860 руб. под 2,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

22 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и между ООО «***» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела 2 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 октября 2023 года, на 29 августа 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 308 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 августа 2024 года, на 29 августа 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34229,90 рублей.

На основании вышеизложенного истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ***) от *** за период с 27 октября 2023 года по 29 августа 2024 года в размере 257669,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5776,69 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.

Ответчик В.А.В. в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что действительно *** со своего телефона отправила в ООО «***» заявку на оформление потребительского кредита. В тот же день сторонами был заключен кредитный договор, и В.А.В. получила сумму займа в размере 70000 руб. 17 октября 2023 года истцу позвонили мошенники, по их рекомендациям В.А.В. перевела со своего счета в Сбербанке на счет, открытый в ООО «***», 60000 руб., эта сумма потерялась. Истец обращалась в офис Банка по факту мошеннических действий, в результате чего приложение Банка, установленное на телефоне истца, было заблокировано и у истца больше не было возможности вносить ежемесячные платежи по кредиту. О том, что при заключении кредитного договора, были оформлены еще и дополнительные услуги, в том числе договор страхования, узнала, когда обратилась в Банк и получила экземпляр договора на бумажном носителе, при этом договор страхования В.А.В. не оспаривала.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 ст. 432 ГК РФ).

По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** В.А.В. подано заявление в ООО «***» о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором заемщик просит: предоставить потребительский кредит на следующих условиях: общая сумма кредита к выдаче/к перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг (если заемщиком принято решение об активации и оплате дополнительных услуг за счет кредита) – 164860 руб.; сумма кредита к выдаче/к перечислению – 70000 руб.; срок возврат кредита – 60 календарных месяцев; активировать следующие дополнительные услуги (в заявлении указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договора потребительского кредита): присоединение к договору коллективного страхования – 31680 руб. за срок страхования; услуга страхование «Защита семьи» - 30000 руб. за один год; программа «Гарантия оптимальной ставки» - 33180 руб. за срок кредита; СМС-пакет – 199 руб. ежемесячно (оборот л.д. 32-л.д. 33).

*** между ООО «***» и В.А.В. посредством информационного сервиса заключен кредитный договор ***, индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрена сумма кредита - 164860 руб. Согласно пункту 4 процентная ставка составляет 2,90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90% устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90%. Пунктом 6 индивидуальных условий договора установлено 60 ежемесячных равных платежей в размере 3154,95 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Денежные средства в указанном размере получены заемщиком перечислением на счет, указанный в пункте 1.1 поля Распоряжение заемщика по счету. Также заемщиком дано распоряжение Банку: перечислить сумму для оплаты комиссии за обслуживание программы «Гарантия оптимальной ставки», за присоединение к Договору коллективного страхования; перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику за услугу страхования «Защита семьи» (договор страхования ***). Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня. Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу home.bank (л.д. 31-32).

Таким образом, ответчик В.А.В. обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на депозитный счет заемщика денежные средства в размере 164860 руб., из которых: 30000 руб. – списание средств для выполнения перевода по кредитному договору *** от ***; 70000 руб. – перечисление кредитных средств по договору *** от ***; 33180 руб. – оплата комиссии за обслуживание договора *** от *** по банковской программе «Гарантия оптимальной ставки»; 31680 руб. – плата за присоединение к договору коллективного страхования по кредитному договору *** от *** (л.д. 30).

Денежные средства Банком перечислены, надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство по возврату суммы долга и уплате процентов.

Ответчик В.А.В. свои обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.12).

06 мая 2024 года отменен судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № *** УР 09 апреля 2024 года по делу *** о взыскании с В.А.В. в пользу ООО «***» задолженности по кредитному *** от ***, образовавшейся по состоянию на 06 марта 2024 года в размере 251072,14 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2855,36 руб. (л.д.34).

22 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и между ООО «***» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договора (л.д. 15-19).

До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29 августа 2024 года сумма долга по кредитному договору *** от *** составила 257669,42 руб., в том числе: 77964,62 – проценты за пользование кредитом; 10084,54 руб.– просроченные проценты; 162310,10 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3101,19 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 13,23 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 3278,99 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 203,87 руб. - неустойка на просроченные проценты, 712,88 руб. – штраф за просроченный платеж (л.д. 43-44).

Расчет задолженности проверен судом, является верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями ст. 319 ГК РФ.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п. 12 Индивидуальных условий л.д. 31 оборот), данное требование Банка также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В рассматриваемом случае оснований для снижения суммы неустойки суд не усматривает, поскольку требуемая истцом неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства. При таких данных снижение неустойки не будет соответствовать соблюдению баланса интересов сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд считает обоснованными доводы истца о наличии у ответчика задолженности перед истцом в заявленном размере.

Доводы ответчика о том, что кредитные средства свыше 70000 руб. она не получала, договоры страхования с Банком не заключала, опровергаются указанными выше и представленными в материалы дела истцом заверенными электронной цифровой подписью копиями кредитного договора, выпиской по счету, заявлением истца о предоставлении кредита и открытии счета, и иными доказательствами. Зачисление кредитных средств в сумме 164860 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому ***. Договоры страхования ответчиком не оспорены, являются действующими.

Доводы ответчика об отсутствии у него возможности исполнять свои обязательства перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом ввиду блокировки мобильного приложения Банком и отсутствия письменного договора потребительского кредита, суд находит не состоятельными, поскольку заемщик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии с положениями статьи 327 ГК РФ, которая гласит, что в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, в силу пункта 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства. Следовательно, ответчик, являясь заемщиком, не предпринял всех зависящих от него мер для надлежащего исполнения обязательства и не представил допустимых доказательств невозможности гашения кредита.

Доводы ответчика о том, что неустановленные лица ввели ее в заблуждение и воспользовались ее доверчивостью, не могут служить основанием для освобождения В.А.В. от ответственности по заключенному ею кредитному договору, поскольку непосредственно с заключением кредитного договора указанные действия не связаны.

В силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче в Увинский районный суд искового заявления. Истцом уплачена государственная пошлина в размере 5776,69 руб., что подтверждается платежным поручением *** от ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН ***, к В.А.В., паспорт серия ***, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с В.А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ***, рассчитанную за период с 27 октября 2023 года по 29 августа 2024 года в размере 257669,42 руб., в том числе: 77964,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 10084,54 руб. – просроченные проценты; 162310,10 руб. – просроченная ссудная задолженность; 3101,19 – просроченные проценты на просроченную ссуду; 13,23 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 3278,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 203,87 руб. - неустойка на просроченные проценты; 712,88 руб. – штраф за просроченный платеж.

Взыскать с В.А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 5776,69 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года.

Председательствующий судья С.Н. Торхов