Дело №2-1797/2022 копия

УИД 33RS0003-01-2022-002548-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 ноября 2021 года г. Владимир

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Маулиной М.В.,

при секретаре Зацепиловой А.Д.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа,

установил:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа

В обосновании указано, что 30.11.2021 между истцом и ответчиком заключен договор займа на сумму 21 000 руб. под 365 % годовых на срок 30.12.2021.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только поле создания учетной записи посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», Общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документами, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии со ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор зама (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона заемщика указанный в анкете как его контактный, было направлено смс-сообщение, сдержавшее индивидуальный код – являющийся ключом для электронной подписи.

В соответствии с п. 24 ст. 1 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите» и ФЗ «Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договорам потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), по которым на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитом заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полутократного размера предоставленного потребительского кредита.

Ссылаясь в обоснование иска на положение ст.ст. 432, 807, 809, 810 ГК РФ ООО МФК «Займер» просило взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 52 000 руб., из которых 21 000 руб.- сумма займа; проценты за период 30 дней с 01.12.2021 по 30.12.2021 в размере 6 300 руб., проценты за период 200 дней с 31.12.2021 по 19.07.2022 в размере - 23 900 руб., пени в размере 1 299,50 руб. за период с 31.12.2021 по 19.07.2022, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 руб., а всего 54 275 руб.

Представитель истца, извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично.

Не отрицала, что заключала с истцом в 2021 году договор займа на сумму 21 000 руб. Также подтвердила факт получения денежных средств от ответчика в указанном размере.

Не оспаривала начисление истцом процентов на 30 дней – на срок действия заключенного договора. Вместе с тем считала, что после 30 дней срока действия договора истец вправе требовать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, исходя из ставки банковского процента согласно ст. 395 ГК. Предоставила расчет указанных процентов, указав, что сумма процентов за 200 дней пользования денежными средствами составит 941,24 руб., а всего долг 30 428,24 руб.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Согласно п.1,п.3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (п.1 ст.811 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 30.11.2021 между истцом и ответчиком заключен договор займа №... на сумму 21 000 руб. под 365% (1% в день) годовых на срок 30 дней, дата возврата займа и начисленных процентов указана до 30.12.2021, что следует из Индивидуальных условий договора займа №....

Согласно п. 2 Договора, Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Исходя из п. 2 условий договора займа срок пользования суммой займа по договору составляет 30 календарных дней. Дата возврата суммы займа и начисленных процентов: 30.12.2021.

Условие о начислении процентов отражено в п. 4 условий договора, согласно которому на 30.11.2021 значение процентной ставки составляет 365 % годовых – 365 календарных дней (1 % в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом: 01.12.2021.

Для получения займа ФИО1 подана заявка и анкета через сайт ООО МФК «Займер» с указанием своих паспортных данных, контактного мобильного телефона и адреса электронной почты, номеров банковских карт и иных личных данных; направлено согласие заемщика на обработку персональных данных; подтверждено согласие с условиями Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Договор займа между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен в электронном виде в простой письменной форме с использованием функционала сайта ООО МФК «Займер» в сети «Интернет» по адресу www.zaimer.ru, подписан заемщиком аналогом собственноручной (электронной) подписи путем введения индивидуального ключа (СМС-кода), направленного ему СМС-сообщением на телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

После заключения договора займа, 30.11.2021 ООО МФК «Займер» осуществило безналичный перевод денежных средств в размере 21 000 руб. на указанный в анкете номер банковской карты ФИО1, о чем ответчик был уведомлен СМС-сообщением, отправленным на указанный заемщиком номер телефона.

Данные обстоятельства кроме заключенного между сторонами договора займа подтверждается другими представленными истцом доказательствами: анкетой заемщика, СМС-сообщениями, направленными на номер мобильного телефона заемщика, заявлением на получение потребительского займа; согласием на обработку персональных данных; выписками по договору с заемщиком ФИО1, справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом (л.д.9-17).

Обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом заемщиком ФИО1 в нарушение условий заключенного договора не выполнены, и доказательств обратного суду не представлено. В связи с этим у ФИО1 согласно расчету истца образовалась задолженность по договору займа в размере 52 000 руб., из которых 21 000 руб.- сумма займа; проценты за период 30 дней с 01.12.2021 по 30.12.2021 в размере 6 300 руб., проценты за период 200 дней с 31.12.2021 по 19.07.2022 в размере - 23 900 руб., пени в размере 1 299,50 руб. за период с 31.12.2021 по 19.07.2022.

11.06.2020 мировым судьей судебного участка № ...... вынесен судебный приказ по заявлению ООО МФК «Займер» о взыскании с ФИО1 долга по договору займа в размере 52 500 руб., который на основании заявления ответчика был отменен 30.06.2022.При рассмотрении спора ответчик факт получения денежных средств по договору займа от истца не оспаривала. Также не оспаривала, что сумму основного долга истцу не вернула.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в сумме 21 000 руб.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в п. 2 которого предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В соответствии с п. 2 ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Правовая позиция о недопустимости начисления процентов в размере, установленном в договоре микрозайма, за период после истечения срока его действия содержится в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, Определениях Верховного Суда РФ от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, от 22.01.2019 N 25-КГ18-12.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Следовательно, ставка процентов за пользование кредитом зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора, на что прямо указано в части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу ч.1,ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения до 30 дней (включительно), до 30 000 руб. (включительно), заключаемых в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами – 365% годовых.

Таким образом, за проценты за пользование займом за период с 30.11.2021 по 30.12.2021 (срок возврата кредита по договору) – 21 000 руб. (сумма задолженности) x 1% (процентная ставка по договору) x 30 дней (количество дней просрочки установленных условиями договора микрозайма) составлят 6 300 руб.

При этом суду учитывает, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) заключенных в 4 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, Банком России установлено в размере 118,320 %, при среднерыночном значении 157,760%.

Таким образом, с ответчика за период, превышающий 30 дней, насчитана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

С учетом изложенного суд произвел расчет взыскиваемых процентов по договору с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России в установленном законом порядке.

За период с 31.12.2021 по 19.07.2022 –21 000 руб. (сумма задолженности) x 157,760% (предельное значение полной стоимости микрозайма) / 365 x 200 дней (количество дней просрочки) =18 153,21 руб.

Согласно п. 12 Договора за неисполнение обязательств по договору возврата суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа начисляются пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Размер пени за период с 31.12.2021 по 19.07.2022 в сумме 1 299,50 руб. истцом не оспаривался.

Рассматривая требование ответчика о снижении размера взысканных процентов, суд приходит к выводу, что предусмотренных законом или договором оснований для освобождения Заемщика от ответственности по обязательствам договора потребительского займа в виде уплаты процентов за пользование займом либо их большего снижения не имеется. Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом (кредитом), являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, данные проценты являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и на основании ст.333 ГК РФ снижению не подлежат (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимая во внимание исход судебного разбирательства, с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 1580,69 руб. (89,053%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО МФК «Займер» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью МФК «Займер» по договору займа от 30.11.2021 №... основной долг в сумме 21 000 (двадцать одна тысяча) рублей, проценты за период 30 дней с 01.12.2021 по 30.12.2021 в размере 6 300 (есть тысяч триста) рублей, проценты за период 200 дней с 31.12.2021 по 19.07.2022 в размере – 18 153 (восемнадцать тысяч сто пятьдесят три) рубля 21 копейки, пени в размере 1 299 (одна тысяча двести девяносто девять) рублей 50 копеек, за период с 31.12.2021 по 19.07.2022, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 580 (одна тысяча пятьсот восемьдесят) рублей 69 копеек.

В остальной части требования ООО МФК «Займер» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий подпись М.В. Маулина

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник документа подшит в материалы гражданского дела № 2-1797-2022, находящегося в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.

Секретарь судебного заседания А.Д. Зацепилова