Решение по делу № 02-13432/2022~М-12758/2022 от 19.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2022 года

Хорошевский районный суд г.Москвы

в составе

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Лапиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-13432/2022 (77RS0031-02-2022-024393-28) по иску ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование своих заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

19.07.2018г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> о предоставлении ответчику денежных средств(кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 1 488 350руб., сроком до 10.07.2033г. включительно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: *, имеющей две жилые комнаты, общей площадью 44,10кв.м, жилой площадью 30,30кв.м.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере с 19.07.2018г. – 11,75 %, с 13.10.2020г. – 14,75 % годовых(в зависимости от наличия действующего договора страхования)

Согласно с п. 3.5.2 Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов начисляемых за пользование кредитом, производится ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца, равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Согласно п. 3.5.4 Договора сумма ежемесячного платежа составляет 17 661,47руб. При этом, в соответствии с п. 3.5.2.1 Кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика не позднее чем за 15 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточно для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Погашение кредита и процентов осуществляется путем списания истцом денежных средств со счета ответчика на соответствующие счета истца. Датой исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является дата списания банком денежных средств со счета ответчика на соответствующие счета истца.

При наличии нарушений сроков исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банк вправе требовать от заемщика уплаты текущего ежемесячного платежа, а также суммы просроченного основного долга и просроченных процентов и суммы штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также иных платежей, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора в случае нарушения ответчиком сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного кредитным договором, банк имеет право начислить ответчику штрафную неустойку в размере ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на день заключения договора, от суммы невыполненных обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора в случае не предоставления или несвоевременного предоставления заемщиком документов, указанных в п. 4.1.15, 4.1.19 Кредитного договора, в срок, установленный кредитным договором, банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 0,2 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1 Кредитного договора, за каждый случай не предоставления или несвоевременного предоставления указанных документов.

Согласно п. 5.6 Кредитного договора в случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на счете заемщика в сроки, установленные п. 3.5.2.1 Кредитного договора, банк имеет право начислить ответчику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на счете ответчика. Указанный штраф уплачивается заемщиком в дату внесения ежемесячного платежа, следующего за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог(ипотека) квартиры Залоговая стоимость квартиры составляет 88,29 % от ее денежной оценки и равна 1 545 900руб.

Согласно закладной от 19.07.2018г., предмет ипотеки: квартира, расположенная по адресу: *, залогодатель ФИО1, первоначальный залогодержатель ПАО «Московский кредитный банк».

Согласно п. 10.1 Закладной, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения должником обеспеченных залогом обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке.

Согласно отчета об оценке № 2022.02-051 от 11.10.2021г., проведенному ООО «Джи.Ю.Консалтинг», итоговая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 03.03.2022г. составила 3 308 409руб.

Согласно п. 10.5 Закладной реализация предмета ипотеки должна быть произведена путем продажи с публичных торгов в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с п. 2 пп. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»(в редакции Федерального закона от 06.12.2011г. № 405-ФЗ), начальная продажная цена предмета залога равна 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, что составляет 2 646 727,20руб.

Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному возврату кредита, истец обращался к ответчику с требованием о возврате суммы задолженности, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

По состоянию на 24.10.2022г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 1 671 784,63руб., в т.ч.:

-по срочной ссуде – 1 310 369,41руб.;

-по просроченной ссуде – 56 860,76руб.;

-по процентам по срочной ссуде – 7 424,17руб.;

-по просроченным процентам по срочной ссуде – 247 811,14руб.;

-по просроченным процентам по просроченной ссуде – 4 689,29руб.;

-по процентам по просроченной ссуде – 321,69руб.;

-по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 2 463,03руб.;

-по штрафной неустойке по просроченным процентам – 11 377,89руб.;

-по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 30 467,25руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 19.07.2018г., заключенный между сторонами; взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 1 671 784,63руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 558,92руб., обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: *, имеющую две жилые комнаты, общей площадью 44,10кв.м, жилой площадью 30,30кв.м, принадлежащую на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену продажи с публичных торгов в размере 2 646 727,20руб.

Истец обеспечил в судебное заседание явку своего представителя, действующего на основании доверенности(л.д.9), который доводы заявленных требований поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, письменного мнения по иску не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя(кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела.

19.07.2018г. между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***> о предоставлении ответчику денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 1 488 350руб., на срок до 10.07.2033г. включительно(п. 1.1 Кредитного договора)(л.д.29-35)

Согласно п. 1.2 Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: *, имеющей две жилые комнаты, общей площадью 44,10кв.м, жилой площадью 30,30кв.м, кадастровый номер *, в собственность ФИО1

Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог(ипотека) квартиры.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается:

-в период с даты выдачи кредита/со дня, следующего за днем предоставления банку заключенного договора страхования, указанного в п. 2.2 Кредитного договора, и/или предоставления банку документов, подтверждающих уплату страховой премии по указанному договору страхования, до даты истечения срока действия/расторжения указанного договора страхования и/или не предоставления банку документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии включительно — в размере 11,75 % годовых;

-в период с даты, следующей за датой истечения срока действия/расторжения договора страхования, указанного в п. 2.2 Кредитного договора, и/или не предоставления банку документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии до даты предоставления банку заключенного договора страхования, указанного в п. 2.2 Кредитного договора, и/или предоставления банку документов, подтверждающих уплату очередной страховой премии по действующему договору страхования, включительно - в размере 14,75 % годовых.

В соответствии с п. 3.5.2 Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.

Процентный период устанавливается с 11-го числа(включительно) календарного месяца, предшествующего оплате до 10-го числа(включительно) календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

В соответствии с п. 3.5.2.1 Кредитного договора заемщик обязуется не позднее чем за 15 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на своем счете заемщика денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 3.5.4 Кредитного договора первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по первую дату списания денежных средств включительно.

Следующие платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора составляет 17 661,47руб.

Размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету в случаях указанных в п. 3.5.4.

Датой исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является дата списания банком денежных средств со счета ответчика(п. 3.5.3)

В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора в случае нарушения ответчиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право начислить ответчику штрафную неустойку в размере ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на день заключения договора, от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Согласно п. 5.5 Кредитного договора исполнением обязательств заемщика по кредитному договору считается возврат кредита и уплата процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом, а также сумм штрафов и штрафных неустоек, предусмотренных кредитным договором, в полном объеме.

Согласно п. 5.6 Кредитного договора в случае необеспечения ответчиком наличия денежных средств на счете за 15 календарных дней до даты списания, установленные п. 3.5.2.1 Кредитного договора, банк имеет право начислить ответчику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на счете ответчика. Указанный штраф уплачивается ответчиком в дату списания денежных средств.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания ответчика № *, открытый в ПАО «Московский кредитный банк», что подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с 19.07.2018г. по 24.10.2022г.(л.д.19-25)

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из представленных суду доказательств усматривается, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что повлекло нарушение интересов истца.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 24.10.2022г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 1 671 784,63руб., в т.ч.:

-по срочной ссуде – 1 310 369,41руб.;

-по просроченной ссуде – 56 860,76руб.;

-по процентам по срочной ссуде – 7 424,17руб.;

-по просроченным процентам по срочной ссуде – 247 811,14руб.;

-по просроченным процентам по просроченной ссуде – 4 689,29руб.;

-по процентам по просроченной ссуде – 321,69руб.;

-по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 2 463,03руб.;

-по штрафной неустойке по просроченным процентам – 11 377,89руб.;

-по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 30 467,25руб.

Суд соглашается с расчетом по иску, представленным истцом, т.к. он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок .

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам за которые заимодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1.2 Кредитного договора заемщик обязан обеспечить своевременный возврат кредита, а также уплату начисленных банком процентов в полной сумме и в срок, установленные кредитным договором.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору <***> от 19.07.2018г. ФИО1 была выдана закладная на имя ПАО «Московский кредитный банк», в соответствии с которой предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: *, состоящая из двух жилых комнат, общей площадью 44,10кв.м, жилой площадью 30,30кв.м, кадастровый номер *, в собственность ФИО1(л.д.39-44)

Согласно п. 10.1 Закладной, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченных залогом обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в судебном порядке.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке(залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца – право на получение исполнения по денежным обстоятельствам, обеспеченных ипотекой, представления других доказательств существования этих обязательств – право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законе или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Руководствуясь пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке(залоге недвижимости)», суд должен установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета № 2022.02-051 от 03.03.2022г. ООО «Джи.Ю.Консалтинг» об определении рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества(двухкомнатной квартиры), расположенной по адресу: *, представленного стороной истца, рыночная стоимость квартиры составляет 3 308 409руб.(л.д.52-95)

Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога при реализации его путем с публичных торгов составляет 2 646 727,20руб.( 3 308 409руб. – 80 %)

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом¸ ответчик неоднократно не исполнял принятые на себя согласно заключенному между сторонами кредитному договору обязательства, допустил образование просроченной задолженности, вследствие чего истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Истцом направлялось требование ответчику о досрочном возврате предоставленного кредита, но ответа истец не получил, задолженность в добровольном порядке погашена не была. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора <***> от 19.07.2018г., заключенного между истцом и ответчиком подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком возражений по иску не представлено, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств от истца в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях не оспаривался, доводы истца о просрочке исполнения ответчиком принятых на себя согласно заключенному договору обязательств не оспорены, расчет исковых требований, представленный истцом, не оспорен, в связи с чем, доводы истца суд находит заслуживающими внимания.

Оценивая доказательства, собранные по делу, в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 558,92руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 19.07.2018г., заключенный между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 671 784руб. 63коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 558руб. 92коп., всего 1 694 343руб. 55коп.(один миллион шестьсот девяносто четыре тысячи триста сорок три руб. 55коп.)

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: *, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 2 646 727руб. 20коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г.Москвы.

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 27.02.2023 г.