Решение по делу № 2-924/2022 от 20.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на залог, судебных расходов.

№ Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Усинск 20 сентября 2022 года

Усинский городской суд Республики Коми,

в составе председательствующего судьи Брагиной Т.М.

при секретаре судебного заседания С.В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Г.С.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на залог, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, обратилось в суд с иском к Г.С.М. о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гггг., взыскании задолженности по данному кредитному договору за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 2153286,14 рублей, из которых: 1798740,55рублей – просроченная ссудная задолженность; 354545,59 рубль – просроченные проценты, а также судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 30966, расходы по оплате услуг за проведение оценки имущества в размере 1200 рублей, об обращении взыскания на предмет залога – квартиры, установив начальную продажную стоимость в размере 1585600 рублей. В обоснование иска указано, что по данному кредитному договору банк предоставил заемщику Г.С.М. кредит в размере 2000000 рублей под 13,25% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, однако неоднократно допускал нарушение обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Согласно п.3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.3. кредитного договора уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.4. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 10,0% годовых.

По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность ответчика по кредитному договору № от дд.мм.гггг. составляет 2153 286,14 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (ипотека в силу закона) банку передана приобретенная на кредитные средства квартира, находящаяся по адресу: .... В соответствии с проведенной по поручению ПАО «Сбербанка» оценке рыночная стоимость объекта недвижимости квартира, находящаяся по адресу: ..., рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 1982 000 рублей, в связи с чем просит установить начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости - 1585600 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Г.С.М., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с учетом мнения истца, в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно кредитному договору № от дд.мм.гггг., ПАО «Сбербанк России», в лице Коми отделения № 8617 ПАО Сбербанк, предоставило заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 2000000 рублей под 13,25% годовых на срок 190 месяцев (л.д. 48-49).

Выдача кредита в размере 2000000 рублей произведена банком дд.мм.гггг. путем зачисления на банковский счет № на имя Г.С.М., что подтверждается копией выписки по счету (л.д. 12).

По договору купли-продажи Г.С.М. приобрел квартиру, находящуюся по адресу: ....

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу ст. 77.1 залогодержателем по залогу, указанному в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, является банк или иная организация, предоставившие кредит или заем на строительство наемного дома либо на приобретение помещений в наемном доме, являющегося наемным домом жилого дома.

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик Г.С.М. предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости квартиру, находящуюся по адресу: .... Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Согласно пункту 6 кредитного договора, заемщик должен произвести в погашение кредита ежемесячными аннуитетными 190 платежами в соответствии с графиком платежей.

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как следует из представленных в суд платежных документов, по состоянию на дд.мм.гггг. по вышеуказанному кредитному договору имеется просроченная задолженность в размере 2153286,14 рублей. По состоянию на дд.мм.гггг. просрочка исполнения обязательств по кредитному договору составляла более 120 дней (л.д. 44-47).

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813).

В силу подпункта «а» пункта 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк, банк вправе потребовать от заемщика (созаемщиков) досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В адрес ответчика Г.С.М. дд.мм.гггг. ПАО «Сбербанк России» направлено требование о досрочном возврате просроченных обязательств по кредиту в размере 2136506,33 рублей, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д. 25).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав указанные выше обстоятельства и положения закона, суд считает, что истец представил суду достаточно доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных им исковых требований. Из материалов дела следует, что ответчиком Г.С.М. обязанность по погашению кредита и уплате процентов в установленный графиком платежей срок не исполнялась, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом (по состоянию на дд.мм.гггг.), находит его верным и кладет его в основу принимаемого решения.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06. 2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк формировать выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гггг..

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

По правилам п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно подпункту «а» пункта 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по вышеуказанному кредитному договору следует, что на момент обращения в суд ответчиком допускалось нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам неоднократно, а именно с ноября 2021 года.

В соответствии с положениями ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В подп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из представленного в суд истцом расчета задолженности, ответчик по состоянию на дд.мм.гггг. имеет просроченную задолженность по кредиту в размере 2153286,14 рублей, что свидетельствует о том, что сумма неисполненного обязательства составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки – ... Республики Коми, стоимость которой по состоянию на дд.мм.гггг. (согласно отчета оценщика) составляет 1982000 рублей (л.д. 28-45).

Учитывая указанные положения Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также факт нарушения ответчиком условий договора в части возврата кредита, суд приходит к выводу о том, что у банка возникло право на обращение взыскания на предмет залога, а именно на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: ....

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из ее оценочной стоимости в размере 80%, указанной в отчете оценщика, стоимость составляет 1585600рублей. Ответчиком иная оценка рыночной стоимости квартиры не представлена.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по государственной пошлине в размере 30966,43 рублей (л.д. 66), уплаченной при подаче искового заявления в суд, а также стоимость по оплате услуг оценщика в размере 1200 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Г.С.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на залог, судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гггг., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Г.С.М..

Взыскать Г.С.М. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 2153286,14 рублей, из которых просроченные проценты – 354545,59 рублей, просроченный основной долг – 1798740,55 рублей, а также судебные расходы в размере 30966,43 рубля, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, расходы по оплате за услуги оценки в размере 1200 рублей, всего: 2185452 рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от дд.мм.гггг. – квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 51,9 кв. м, расположенную по адресу: ..., принадлежащую Г.С.М., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1585600 рублей.

Ответчик вправе подать в Усинский городской суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий – Т.М.Брагина