Дело № 2-2/9/2023 (43RS0018-02-2022-000296-41)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года пгт Даровской Кировской области

Котельничский районный суд Кировской области в составе судьи Бородиной Н.А.,

при секретаре Перминовой Е.В.,

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/9/2023 по иску ФИО1

к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец, заемщик, ФИО1) обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ответчик, ООО СК «Ренессанс Жизнь», страховая компания) о взыскании

- части суммы страховой премии в размере 57443 руб. 54 коп.;

- неустойки в размере 57443 руб. 54 коп.;

- компенсации морального вреда в размере 10000 руб.;

- стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 3400 руб.;

- штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование требований указано, что 16.02.2022 между истцом и ПАО «МТС-Банк» (далее – третье лицо, Банк) заключен кредитный договор <***>, предоставлен кредит в сумме 281396 руб. на срок 60 месяцев под 22,9% годовых. 16.02.2022 между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 1037718806, сумма страховой премии составила 59328 руб., списана банком со счета заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией об отказе от предоставления услуги страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг); а также к Финансовому уполномоченному, требования истца о возврате части суммы страховой премии не удовлетворены.

Определением суда от 29.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «МТС-Банк».

ПАО СК «Ренессанс Жизнь» представлен отзыв на иск, в котором ответчик считает требования незаконными и необоснованными; ссылаясь на договор страхования и полисные условия, указывает, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита; факт того, что страхователь является заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, то есть истец; порядок отказа страхователя от договора страхования предусмотрен п.6.3 Полисных условий в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, истец обратился к страховщику за пределами предусмотренного срока; ссылаясь на п.11.4 Полисных условий, указывает на отсутствие оснований для возврата оплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением (расторжением) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору; полагает необоснованными и незаконными требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку нарушения обязанностей страховщика в связи с исполнением договора не установлено, неустойка за просрочку части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем законом не предусмотрена; отказ от договора страхования не связан с нарушениями со стороны страховщика; положения ст.28 Закона «О защите прав потребителей» неприменимы; истцом суду не представлено доказательств нарушения его прав и законных интересов именно действиями ответчика, в чем конкретно заключается вина страховой компании, каким нарушением положений договора страхования она определяется; обращает внимание суда на отсутствие доказательств, подтверждающих оказание услуг представителя и несения истцом заявленных расходов; в случае удовлетворения дополнительных требований просит применить положения ст.333 ГК РФ.

Истец ФИО1, ее представитель о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без своего участия, требования поддерживают.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия представителя.

Третьи лица АНО «СОДФУ», ПАО «МТС-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, мнение по иску не представили.

Дело рассмотрено судом согласно ст.167 ГПК РФ в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности в силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4 ст.421 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16.02.2022 между ПАО «МТС-Банк» (далее – Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор от 16.02.2022) на сумму 281 396 руб. на срок 60 месяцев до 22.02.2027 (л.д.75-76).

В тот же день, 16.02.2022, между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья на случай недобровольной потери работы по программе-6 со сроком действия 60 месяцев с 16.02.2022 по 22.02.2027 (далее – договор страхования от 16.02.2022), размер страховой премии составил 59328 руб., размер страховой суммы 206000 руб.; размер выплаты по всем рискам – 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей (л.д.78-80).

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора от 16.02.2022 размер процентной ставки первого и второго года составляет 22,9% годовых, ставка с третьего года - 6% годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19 (риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» в Финансовой организации и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 6% годовых и составляет 28,9% годовых. Пунктами 9, 10 кредитного договора обязанности заемщика по заключению иных договоров и предоставлению обеспечения обязательств не предусмотрены.

Договор страхования от 16.02.2022 между истцом и ответчиком заключен путем акцепта Страхователем полиса страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично либо путем направления на указанный Страхователем адрес электронной почты; акцептом полиса в соответствии со ст.438 ГК РФ является оплата Страхователем страховой премии.

В соответствии с п.6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п.7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма в случае досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (пп.7.2.1 Полисных условий). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Согласно п.11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В случае досрочного прекращения договора на основании п.11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п.11.3 Полисных условий).

В остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается (п.11.4 Полисных условий).

При рассмотрении дела судом установлено, что 15.04.2022 ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, ссылаясь на ст. 782 ГК РФ и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон № 2300-I), полагая, что услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, указывает на пользование услугой по страхованию с 16.02.2022 по 15.04.2022 – 58 дней и представляет следующий расчет: 59328, 00 руб. / 1826 дн. * 58 дн. = 1884,46 руб.

59328, 00 руб. - 1884,46 руб. = 57443,54 руб.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование», Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом № 4015-1.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом (главой 48 ГК РФ и Законом № 4015-1), положения Закона № 2300-I применяются к этим отношениям только в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае подлежит применению статья 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с ч.12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 4 статьи 935 ГК РФ).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Соответственно, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.

По настоящему делу условия кредитного договора от 16.02.2022 согласованы сторонами без каких-либо оговорок, о чем свидетельствует личная подпись заемщика. При этом, в кредитном договоре отсутствует условие об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом также не представлено. Следовательно, ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, заключила договор страхования от 16.02.2022 на условиях, предложенных ответчиком, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо (ФИО1), а на случай смерти застрахованного лица – наследники по закону.

Учитывая условия п.7 Полиса страхования № 1037718806, суд приходит к выводу, что договор страхования от 16.02.2022 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, о чем также прямо указано в п.9.7 Полиса страхования № 1037718806 (л.д. 80).

Доводы истца о перечислении страховой премии в сумме 59328 руб. из заемных денежных средств без ее ведома и согласия, суд находит несостоятельными, поскольку заключая кредитный договор на сумму 281396 руб. и получив меньшую сумму, истец имела возможность обратиться к кредитору за разъяснениями, а также за возвратом уплаченной страховой премии в 14-дневный срок, предусмотренный п.6.3 Полисных условий.

Поскольку ФИО1 обратилась с требованиями об отказе от договора страхования от 16.02.2022 и возврате страховой премии после 14-дневного срока, предусмотренного Указанием ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", договор страхования от 16.02.2022 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в силу вышеуказанных положений закона возврат суммы уплаченной страховой премии за вычетом части премии пропорционально времени не предусмотрен, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии в сумме 57443,54 руб.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от требований о взыскании части страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» части страховой премии в сумме 57443, 54 руб., неустойки в размере 57443, 54 руб., 10000, 00 руб. морального вреда, 3400, 00 руб. стоимости нотариальных услуг, штрафа в размере 50% от взысканной суммы ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд Кировской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Бородина

Мотивированное решение суда составлено 23 декабря 2022 года.

Судья Н.А. Бородина

Решение02.01.2023