УИД 58RS0028-01-2022-002512-07
Дело № 2-1303 (2022 г.)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 октября 2022 г.
Пензенский районный суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Пименовой Т.А.,
при секретаре Елистратовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что ФИО1 (далее — Ответчик, Заемщик) подписала в Публичном акционерном обществе «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) индивидуальные условия «Потребительского кредита» (далее - Индивидуальные условия кредитования), чем, согласно преамбуле Индивидуальных условий, предложила Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить ей Потребительский кредит в размере 113 636,36 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 18,9 % годовых (п. п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования).
В соответствии с п. 6 Общих условий кредитования, акцептом Индивидуальных условий Кредитором является зачисление Кредита или первой части Кредита в рамках Лимита кредитования на Счет кредитования.
Согласно п. 10 Общих условий кредитования, датой заключения Договора будет являться дата совершения Кредитором Акцепта Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 11 Общих условий кредитования, дата фактического предоставления кредита - это дата зачисления Кредита или первой части Кредита на Счет кредитования (по тексту Договора — Дата предоставления Кредита).
Кредит был выдан Ответчику 21.07.2021 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования путем единовременного зачисления на его счет, открытый в Банке, что является акцептом Банком предложения, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования. Таким образом, Ответчик и Банк заключили кредитный договор №673099 от 21.07.2021 (далее - Кредитный договор).
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 941,54 руб. Платежная дата: 21 число месяца.
В соответствии с п. 36 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 40 Общих условий кредитования, платежная дата - это календарный день, установленный Договором для ежемесячного погашения Кредита и процентов за пользование Кредитом, в который каждый месяц происходит перечисление денежных средств со счета погашения в оплату ежемесячного аннуитетного платежа. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 38 Общих условий кредитования).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.10.2021 по 02.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 129 550,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 18 167,11 руб., просроченный основной долг - 111 383,54 руб.
В соответствии с п. 58 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
30.05.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 22.06.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.
На основании вышеизложенного, ссылаясь на нормы законодательства, истец просит суд:
Расторгнуть кредитный договор №673099 от 21.07.2021.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №673099 от 21.07.2021 в размере 129 550,65 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 791,01 руб. (л.д.4-6).
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно. Согласно письменного ходатайства, отраженного в просительной части искового заявления, представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя Истца в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, указав, что Банк настаивает на удовлетворении иска, в случае неявки Ответчика согласен на вынесение заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суд не уведомила, отзыв на исковое заявление не представила.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве
В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
С учетом мнения истца, выраженного в письменной форме, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившегося ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
Как следует из ч.1 ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. II Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. I ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 21.07.2021 г. ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №673099, в рамках которого ей был предоставлен потребительский кредит на сумму 113 636,36 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита, с процентной ставкой 18,90 % годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 64), графиком платежей (л.д.63).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 941,54 руб. в платежную дату – 21 число месяца.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договор Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
В соответствии с п. 58 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с п.14 Индивидуальных условий с содержанием условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен.
Банк выполнил свои обязательства, однако ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на 02.08.2022 составляет 130 673,85 руб., в том числе: задолженность по процентам – 18 167,11 руб., задолженность по кредиту – 111 383,54 руб., неустойка по кредиту – 462,01 руб., неустойка по процентам – 661,19 руб. (л.д.15).
К материалам дела также приобщено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 30.06.2022 г (л.д.61), направленное Истцом в адрес Ответчика ФИО1 в котором указано, что платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 21.07.2021 г. производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности. Общая сумма задолженности по состоянию на 27.06.2022 г. составила 128 251,49 руб. и Банк требует в срок не позднее 011.08.2022 осуществить досрочный возврат суммы задолженности. При этом ФИО1 была предупреждена о том, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. Также было указано, что за период рассмотрения дела в суде кредитный договор не считается расторгнутым, и в соответствии с его условиями начисляются проценты, которые могут быть также взысканы с Ответчика в судебном порядке.
В установленный срок вышеназванное требование ФИО1 исполнено не было, сумма задолженности не была возвращена.
Представленный расчет ответчиком не оспаривался и не вызывает сомнения у суда, размер сумм просроченных платежей в данном случае является существенным, равно как и срок просрочки. Самим истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 129 550 рублей 65 копеек (без учета неустойки).
В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что ФИО1 своевременно осуществлялись взятые по договору обязательства и погашена задолженность по вышеуказанному кредитному договору, суду не представлено, возражений по существу исковых требований от ответчика в суд не поступило.
При вышеизложенных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчиком существенно были нарушены условия заключенного кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию госпошлина в сумме 9 791 рубль 01 копейка, оплаченная истцом при предъявлении иска по платежным поручениям №827438 от 23.08.2021 г. и №278251 от 18.05.2022 г. (л.д.13,14).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.07.2021 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Ф.И.О.8.
Взыскать с ФИО1 ((Дата) года рождения, уроженка <...>, зарегистрированная по адресу: <...>, паспорт № № выдан (Дата) ОУФМС России по <...> области в <...> районе г. <...>, код подразделения №, ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.07.2021 г. в размере 129 550, 65 руб. расходы по уплате госпошлины в сумме 9 791,01 руб., всего взыскать: 139 341 (сто тридцать девять тысяч триста сорок один) рубль 66 копеек.
Копию заочного решения направить истцу и ответчику.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий