Дело № 2-4264/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.09.2022 года г. Сергиев Посад, Мо

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Додеус О.С.,

при секретаре Разгуляевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГг. № № и его отмене.

В обоснование заявления указал, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГг. № № требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 88 247,45 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 82 314,02 рублей. ПАО «Промсвязьбанк», ознакомившись с решением финансового уполномоченного, вынесенного в отношении ФИО2, считает его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права, и подлежащим отмене.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание явилась, против удовлетворения требований ПАО «Промсвязьбанк» возражала.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности ФИО4 в судебное заседание явилась, против удовлетворения требований ПАО «Промсвязьбанк» возражала.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, заслушав объяснения заинтересованных лиц, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.1 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч.2 ст.15 Федерального закона №123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст.25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПAO АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, заявителю предоставлен кредит в размере 895 640 руб. 44 коп. сроком до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Кредит подлежит возврату через 84 месяца, с даты его предоставления. Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ деятельность ПAO АКБ «Связь-Банк» была прекращена путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», который является правопреемником по обязательствам по вышеуказанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 895 640 руб. 44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым заявитель выразил согласие выступать застрахованным лицом по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ №CIGC0008, заключенному между CAO «BCK», как страховщиком, и Финансовой организацией, как страхователем, и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ №. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением на страхование по Условиям страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия взимается единовременно в размере 13 468 руб. 66 коп., что составляет 0,017902% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным Кредитным договором на дату его подписания; плата за присоединение к Договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере 112 171 руб. 78 коп., что составляет 0,149098% в месяц от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным Кредитным договором на дату его подписания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведена оплата по Договору страхования в размере 13 468 руб. 66 коп. в счет оплаты страховой премии, а также в счет оплаты услуги по организации страхования 112 171 руб. 78 коп., таким образом, общий размер денежных средств составил 125 640 руб. 44 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных заявителем за присоединение к Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ за № Финансовая организация указала, что по всем вопросам относительно Договора страхования Заявителю следует обращаться в CAO «BCK».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требования об исключении Заявителя из числа застрахованных лиц по Договору страхования, о направлении в адрес CAO«BCK» заявления о возврате части полученной страховой премии за неиспользованный период страхования, о возврате части страховой премии за не использованный период страхования в размере 88 247 руб. 45 коп.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ за № Финансовая организация отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 88 247 руб. 45 коп.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ за № Финансовая организация отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение № № о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 денежных средствах за неиспользованный период страхования, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 82 314, 02 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные е предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключены 22.11.2018г., то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров, коим образом и был применён указанный федеральный закон финансовым уполномоченным.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цели использования потребительского кредита является в том числе оплата страховой премии: «страхование от несчастных случаев и болезней»в размере 125 640 руб. 44 коп.

Согласно пункту 16 Индивидуальных условий услугой, оказываемой Финансовой организацией Заявителю за отдельную плату и необходимой для заключения Кредитного договора, является услуга по включению Заявителя в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования, размер платы за услугу составляет 125 640 руб. 44 коп.

При предоставлении кредита по Кредитному договору ФИО2 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по присоединению к Договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано Заявление на страхование, согласно которому он выражает свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который заключен между Финансовой организацией и CAO «BCK», в соответствии с условиями которого, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Финансовая организация.

Согласно Заявлению на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются:

1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая.

2. Установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

3. Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

4. Установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма 895 640 руб. 44 коп.

В соответствии с пунктом 10.2 Правил страхователь, которым является Финансовая организация, обязан:

«10.2.1. уплачивать страховые взносы в размере и сроки, установленные Договором;

10.2.2. сохранять документы, подтверждающие уплату им страховых взносов, и представлять их по требованию Страховщика;

10.2.3. в течение 30 дней со дня наступления события, предусмотренного подпунктами 3.3.1 — 3.3.7 настоящих Правил, уведомить о свершившемся Страховщика любым доступным образом, с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов.

Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления указанного события может быть исполнена Застрахованным или Выгодоприобретателем;

10.2.4. незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (например: изменение рода деятельности (профессии) Застрахованного; профессиональные занятия видами спорта; занятия экстремальными видами спорта);

10.2.5. в случае, если Выгодоприобретатель по Договору не является Застрахованным, получить письменное согласие Застрахованного на назначение Выгодоприобретателя;

10.2.6. ознакомить Застрахованное лицо с условиями договора страхования и настоящих Правил».

В рамках оказания услуги по включению в программу страхования Заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые CAO «BCK» как страховщиком, и услуга по организации страхования, оказываемая Финансовой организацией.

Страховую премию страховщику перечисляет непосредственно Финансовая организация, и она не уплачивается (не компенсируется) ФИО2 отдельно, а единственным его платежом в пользу кредитной организации является уплата комиссии. При этом основной услугой в рамках программы добровольного страхования является включение ФИО2 в число застрахованных лиц по Договору страхования.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что сумма страховой премии входит в состав взимаемой Финансовой организацией комиссии.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 8.1 Правил предусмотрено, что Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

- смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного);

- исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

- отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора);

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и Договором страхования.

Согласно пункту 8.2,1 Правил, при отказе страхователя — физического лица от договора, в случае если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 8.2.2 Правил, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы,

подлежащей возврату (BB), рассчитывается по формуле: BB —(1— М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П -сумма уплаченной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы подлежащей возврату (BB), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: BB = 0,05Х (1 — М / N) х П — В, где М - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования(неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Согласно пункту 8.4 Правил возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил суммы страховой премии или её части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Таким образом, между страховщиком и страхователем достигнуто соглашение, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит частичному возврату страхователю (пункт 8.3 Правил).

Вместе с тем, поскольку застрахованным лицом, в пользу которого заключается договор страхования, является ФИО2, возврат части уплаченной страховой премии в пользу Финансовой организации без последующего перечисления ее ФИО2 является неосновательным обогащением Финансовой организации в соответствии со статьей 1102 ГК РФ, что запрещено гражданским законодательством Российской Федерации, является недопустимым в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный правомерно и обоснованно пришел к выводу, что при отказе от услуг страхования, на основании пункта 8.3 Правил, Финансовой организацией подлежит возврату ФИО2 страховая премия за неиспользованный период страхования. С указанным выводом суд соглашается, так как он основан на конкретных обстоятельствах дела, нормам материального права, подлежащих применению в данном случае.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона №353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией ФИО2 были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к услуге по страхованию в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем по Договору страхования является Финансовая организация, Договор страхования в отношении ФИО2 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по Кредитному договору. Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что услуга по присоединению ФИО2 к программе страхования по Договору страхования является длящейся.

При этом, Финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг — на помесячной основе (сумма в размере 112 171 руб. 78 коп., что составляет 0,149098% от суммы предоставленного кредита в соответствии с заключенным Кредитным договором на дату его подписания, умноженных на количество месяцев срока кредита по Кредитному договору, что также подтверждает длящийся характер рассматриваемой услуги.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за присоединение к Договору страхования за время, когда ФИО2 уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовал в программе страхования по Договору страхования.

С учетом вышеизложенного, доводы ПАО «Промсвязьбанк», изложенные в заявлении, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, а напротив опровергаются имеющимися в деле доказательствами, с связи с чем, суд приходит к выводу об отказе ПАО «Промсвязьбанк» в заявленных им требованиях.

Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк», ИНН №, о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №, (АНО «СОДФУ: №) и его отмене в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2, СНИЛС <***>, денежных средств в размере 82 314,02 руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Сергиево-Посадский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.С. Додеус