№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тобольск 21 сентября 2022 года

Тобольский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой С.Ф.

при помощниках судьи Богдановой С.С., Брызгаловой Е.С.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с требованиями и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 360 096 рублей 15 копеек, в том числе: 43 628 рублей 43 копейки - задолженность по процентам, 305 117 рублей 61 копейка - задолженность по основному долгу, 2 950 рублей 11 копеек – задолженность по неустойкам, 8 400 рублей –задолженность по комиссиям, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 801 рубль 00 копеек.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 325 109 рублей. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии, условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах, графике платежей. Все документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Что подтверждается его подписью, также ответчик выразил согласие на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование». Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязался возвратить сумму основного долга, комиссии и процентов за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет свои обязательства. Требование о досрочном погашении задолженности было направлено ответчику, до настоящего времени не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 360 096 рублей 15 копеек, в том числе: 43 628 рублей 43 копейки- задолженность по процентам, 305 117 рублей 61 копейка-задолженность по основному долгу, 2 950 рублей 11 копеек – задолженность по неустойкам, 8 400 рублей –задолженность по комиссиям.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований, поддерживает письменные возражения, просит применить срок исковой давности, суду показал, что кредит брал не для себя, в настоящее время финансовое положение не позволяет оплачивать кредит, необходимо исключить платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 152 576 рублей.

Судом, в соответствии ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 предоставлен кредит на сумму 325 109 рублей, по условиям которого кредит выдан на 60 месяцев со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 24,90 % годовых с оплатой в соответствии с графиком платежей, аннуитетными платежами ежемесячно в сумме 9 536 рублей. Пунктом 17 договора, а также в заявлении о предоставлении кредита, предусмотрена комиссия в соответствии с условиями и тарифами, согласно которому первый период пропуска платежа составляет 500 рублей, 2,3 и 4 периоды пропуска платежа 2 200 рублей. Полная сумма, подлежащая выплате составляет 570 939 рублей 37 копеек (п.18 договора). Указанный договор был заключен путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита на основании общих условий по программе «потребительский кредит» и тарифам по программе «Почтовый». Договор подписан сторонами (том № л.д.№).

В соответствии с графиком платежей, ответчик обязался вносить сумму кредита аннуитетными платежами ежемесячно в сумме 9 536 рублей (том № л.д. №).

Суду представлены тарифы по предоставлению потребительских кредитов (том № л.д. №).

Суду представлены общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (том № л.д. №).

Суду представлена выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой последний платеж ФИО2 был внесен по договору ДД.ММ.ГГГГ, а также указаны взысканные в порядке исполнения судебного приказа суммы (том № л.д. №).

Требование об исполнении обязательств по договору № было направлено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. №).

Суду представлено гражданское дело № 2-2751/2020/1м с заявлением истца о взыскании задолженности по кредиту с ФИО2, направленное ДД.ММ.ГГГГ и поступившее мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №, который отменен ДД.ММ.ГГГГ (том № л.д.№).

Суду представлена копия исполнительного производства о взыскании с ФИО2 задолженности в сумме 355 415 рублей 31 копейка по судебному приказу №м, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ, производство по которому прекращено ДД.ММ.ГГГГ и взыскано 42 900 рублей 06 копеек (том № л.д. №).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №, фактически внесено по кредиту 122 550 рублей 60 копеек, сумма задолженности по основному долгу составляет 305 117 рублей 61 копейка, по процентам – 43 628 рублей 43 копейки, комиссия – 8 400 рублей, неустойка – 2950 рублей 11 копеек, всего 360 096 рублей 15 копеек (том 1 л.д. №).

Ответчиком обоснованные возражения по представленному истцом расчету кредитной задолженности, самостоятельный расчет задолженности, опровергающий представленный расчет истца и документы, подтверждающие погашение кредитной задолженности, не представлены.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, начисленные проценты в сумме и сроки, установленные договором.

Судом установлено, что истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако, ФИО2 ненадлежащим образом исполняет обязанности по своевременному погашению кредита.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, увеличивая его размер (раздел 6 Условий), в связи с чем, согласно расчету проценты были уменьшены до 43 628 рублей 43 копеек.

Доказательств того, что ФИО2 был вынужден заключить кредитный договор именно с истцом, либо не имел возможности отказаться от заключения договора, суду не предоставлено.

ФИО2, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Исходя из смысла ст. 319 ГК РФ, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 ГК РФ не относятся и погашаются после суммы основного долга.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанной нормы права, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

При этом, суд учитывает, что проценты за пользование займом истцом рассчитаны, исходя из условий договора и с учетом погашения ответчиком основного долга.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Факт подписания сторонами договора свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно процентов за пользование кредитом. Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы кредита с процентами в установленный договором срок.

Указанные выше доказательства подтверждают факт наличия у ФИО2 задолженности по кредитному договору, следовательно, требование истца о взыскании задолженности по процентам, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

При просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по уплате задолженности по кредиту в суд не предоставлено, оснований для снижения неустойки нет.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности, поскольку он не платил кредит с 12 апреля 2018 года, не могут быть приняты во внимание ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей, истец мог и должен был узнать о нарушении ответчиком денежного обязательства не позднее даты последующего платежа, который должен быть внесен ответчиком.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Течение срока исковой давности с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа (04 сентября 2020 года) по день вынесения определения об отмене судебного приказа (24 июня 2021 года) было приостановлено, обратившись с настоящим заявлением 15 июля 2022 года, истец не пропустил срок исковой давности по заявленным требованиям.

Применительно к указанным положениям закона, судом установлен факт существенного нарушения условий и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту являются правомерными и основанными на законе.

Также подлежит взысканию комиссия в сумме 8 400 рублей, предусмотренная договором за «кредитное информирование» и услуги «пропускаю платеж».

Оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 801 рубль.

Других доказательств не представлено.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) с ФИО2 (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 360 096 рублей 15 копеек, из них: 43 628 рублей 43 копейки - задолженность по процентам, 305 117 рублей 61 копейка -задолженность по основному долгу, 2 950 рублей 11 копеек – задолженность по неустойкам, 8 400 рублей – задолженность по комиссиям, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 801 рубль 00 копеек, всего взыскать 366 897 (триста шестьдесят шесть тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский районный суд Тюменской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий