Дело № 2-3-7/2023

13RS0025-01-2022-003068-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово 06 февраля 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Симонова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», его представителя ФИО1,

ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 26 октября 2020 г., судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2 (далее по тексту – ответчик, заемщик), в котором с учетом уточнения исковых требований просило суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 26 октября 2020 г. в размере 561 630 руб. 30 коп., из которых 460 553 руб. 02 коп. - сумма основного долга, 16218 руб. 31 коп. - проценты за пользование кредитом, 83 122 руб. 91 коп. - убытки банка (неполученные проценты после выставления требования за период с 26 января 2022г. по 26 января 2023г.), 1 340 руб. 06 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб. – комиссия за направление извещений, а также государственную пошлину в размере 10 297 руб. 71 коп. Кроме этого, просило взыскать с заемщика ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,6% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с 27 января 2023г. по день погашения суммы основного долга.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что Банк и ответчик заключили 26 октября 2020 г. кредитный Договор <***> на сумму 501 830 руб. 50 коп. Процентная ставка по кредиту - 18.60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 501 830 руб. 50 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по данному договору, досудебное требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчик не исполнила.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, уважительных причин неявки в судебное заседание не привела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, по делу может быть вынесено заочное решение.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке вынесения заочного решения.

На основании части третьей статьи 167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явивших участников.

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 26 октября 2020 г. на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12) между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком заключен договор <***> на сумму 501 830 руб. 50 коп. Процентная ставка по кредиту - 18.60% годовых, ежемесячный платеж – 11 716 руб. 39 коп. (л.д. 12-14).

Кроме этого, при подаче заявления на выдачу кредита, заемщиком активирована дополнительная услуга – СМС-пакет со стоимостью 99 руб. ежемесячно.

Согласно пункту 1 раздела I общих условий договора в соответствии со статьей 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; и/или обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты, за исключением обслуживания текущего счета в рамках договора потребительского кредита по карте рассрочки (л.д. 16-23).

В соответствии с п. 1.2 раздела I общих условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент в свою очередь обязуется возвратить полученные в Банке кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 11 716 руб. 39 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 72, дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца. Согласно графику платежей дата первого ежемесячного платежа - 26 ноября 2020 г.

Банк исполнил принятые по кредитному договору обязательства в полном объеме, перечислив 26 октября 2020 г. сумму кредита, ответчик же в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполняла принятые на себя по кредитному договору обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 24-26).

Данные обстоятельства ответчицей не оспорены, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора, устанавливающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Пунктами 1, 2 раздела III общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В силу пункта 3 раздела III общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика (пункт 73).

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.Нормы о возмещении убытков помогают предупредить нарушения гражданских прав и стимулируют к исполнению обязательств. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (статьи15, 393, 394 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В соответствии с пунктом 16 данного постановления в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из искового заявления следует, а также не оспаривается ответчиком, что 24 декабря 2021г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23 января 2022г. (л.д. 30).

Согласно графику платежей последний платеж по кредиту должен быть осуществлен 26 октября 2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). Требование банка оставлено ответчицей без удовлетворения, в материалах дела отсутствуют сведения о полном погашении ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами после выставления требования, что является убытками банка, о которых должник был предупрежден, подписывая договор.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 6 февраля 2023 г. задолженность ответчика перед банком составила 561 630 руб. 30 коп., из которых 460 553 руб. 02 коп. - сумма основного долга, 16 218 руб. 31 коп. - проценты за пользование кредитом, 83 122 руб. 91 коп. - убытки банка (неполученные проценты после выставления требования за период с 26 января 2022г. по 26 января 2023г.), 1 340 руб. 06 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 руб. – комиссия за направление извещений.

В письменном заявлении ФИО2 наличие задолженности перед истцом не отрицала, сообщив, что в связи с тяжелым материальным положением ей инициирована процедура банкротства, однако на дату рассмотрения настоящего искового заявления, решение о признании ее несостоятельной (банкротом) арбитражным судом не рассмотрено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства на основании исследованных доказательств, в связи с чем, заявленные истцом исковые требования о взыскании суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом и штрафа за возникновение просроченной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ФИО2 убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 83 122 - убытки банка (неполученные проценты после выставления требования за период с 26 января 2022г. по 26 января 2023г.).

Условиями заключенного между сторонами договора предусматривается возможность банка на взыскание доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентов условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования и с учетом заявленных истцом требований) за период с 26 января 2022г. по 26 января 2023г. (последней даты платежа по кредиту, предшествующей вынесению решения) в размере 83 122 руб. 91 коп., исходя из первоначального графика платежей при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчицы суммы задолженности.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору <***> от 26 октября 2020 г. составил 561 630 руб. 30 коп., из которых: 460 553 руб. 02 коп. - сумма основного долга + 16 218 руб. 31 коп. - проценты за пользование кредитом + 83 122 руб. 91 коп. - убытки банка (неполученные проценты после выставления требования за период с 26 января 2022г. по 26 января 2023г.) + 1 340 руб. 06 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности + 396 руб. – комиссия за направление извещений, который подлежит взысканию с ответчицы.

Также истцом заявлено требование по взысканию процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из содержания вышеуказанного кредитного договора (пункт 2) следует, что договор действует бессрочно. Следовательно, проценты на сумму займа рассчитываются и начисляются за фактическое время пользования ответчиком предоставленными денежными средствами.

Как указывалось ранее, за пользование займом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 18,60% годовых ежемесячно.

Таким образом, поскольку исковые требования о взыскании процентов по кредитному договору удовлетворены по состоянию на 26 января 2023 г., то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом с 27 января 2023 г. до дня фактического погашения суммы основного долга исходя из суммы долга и процентной ставки 18,60 % годовых в месяц.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Исковое заявление ООО «ХКФ Банк» оплачено государственной пошлиной в размере 10 297 руб. 71 коп. (л.д. 7), с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 8816 руб.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (урож. <адрес>, паспорт серии №, выдан <адрес>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 26 октября 2020 г. в размере 561 630 (пятьсот шестьдесят одну тысячу шестьсот тридцать) рублей 30 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8816 (восемь тысяч восемьсот шестнадцать) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование займом с 27 января 2023 г. до дня фактического погашения суммы основного долга исходя из суммы долга и процентной ставки 18,60 % годовых в месяц.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Ю. Симонов