УИД 03RS0006-01-2022-003595-75

Дело №2-2733/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Урамовой Г.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Тимирьяновой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 826316,22руб., из которых571280 руб. – сумма основного долга, 52328,26 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 194881,08 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 7232,88 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходов по оплате госпошлины в размере 11463,16 руб.

В обоснование требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 571280 руб., в том числе 500000 руб. – сумма к выдаче, 71280 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 571280 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Банк выполнил свои обязательства по договору.

Денежные средства в размере 500000 руб. перечислены на счет заемщика, также Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 71280 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 17157,44 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Сумма задолженности по состоянию на 19.05.2022 г.составила 826316,22 руб., из которых 571280 руб. – сумма основного долга, 52328,26 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 194881,08 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 7232,88 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 594 руб. – сумма комиссии за направление извещений.Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11463,16руб.

Определением суда от 05.10.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что указанный кредитный договор она не заключала, электронной подписью договор не подписывала, денежных средств не получала, распоряжений на перечисление денежных средств в Банк «КУБ» не давала, кому принадлежит карта, на которую переведены денежные средства, не знает.

Представитель ответчикаГоршкова О.П.в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, в случае удовлетворения снизить размер процентов и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся истца и третьего лица.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк»и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 571280 руб., в том числе 500000 руб. – сумма к перечислению, 71280 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование,сроком на 48 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 18,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 571280 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 500000 руб. согласно распоряжению заемщика перечислены для расчетов с «КУБ» для последующего пополнения карты, также Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, а именно 71280 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика путем введения пароля подтверждения из смс-сообщения.

В этот же день Банком выполнено зачисление кредита в сумме 571280 руб. на счет клиента, выбранный им для перечисления кредита.

В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 17157,44 руб., комиссия за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс –99 руб.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов,при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 2 ст. 811Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, Банк 06.09.2020 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договорудо 06.10.2020 г.

Согласно условиям договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа.

Суд приходит к выводу, что ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом уведомил ответчика о наличии задолженности перед Банком, с указанием способов погашения задолженности и реквизитов, необходимых для погашения данной задолженности, что подтверждается представленными документами.

Ответчик свои обязательства по договору займа не исполняет, что подтверждается представленным суду расчетом суммы задолженности.

В связи с изложенным, учитывая, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором, ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в части суммы основного долга – 571280 руб., процентов за пользование кредитом –52328,26 руб., суммы комиссии за направление извещений – 594 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 194881,08 руб.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен 10.03.2024 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом,Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.09.2020 по 10.03.2024 в размере 194881,08 руб.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 18,90% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Между тем, проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, именуемых банком как «убытки», за период с 06.09.2020 г. (даты выставления банком суммы задолженности) до 25.10.2022 г. (даты вынесения решения) в размере 157632,04 руб., исходя из графика погашения процентов, то есть по тем платежам, которые пришлись к моменту вынесения настоящего решения.

В удовлетворении остальной части во взыскании убытков следует отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размерев размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, что составляет7232,88руб.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационную природу неустойки, последствия нарушения обязательств, с учетом мнения ответчика, ее тяжелого материального положения, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа до 3963,62руб. (20% годовых от суммы задолженности), поскольку подлежащая уплате неустойка за возникновение просроченной задолженностиявно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Довод ответчика о снижении суммы процентов за пользование кредитомна основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование денежными средствами, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, и на них не распространяются положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении неустойки (штрафа, пени).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вопреки доводам возражений ответчика, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ФИО1 простой электронной подписью, в документе указаны фамилия, имя, отчество клиента, заключившего договор, дата подписания, номер телефона клиента, смс-код.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 05 ноября 2020 года (дело № 2-2002/2020), оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2021 года,в признании недействительными сделок по заключению кредитных договоров отказано. Определением кассационного суда общей юрисдикции от 07 июля 2021 года решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы от 05 ноября 2020 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2021 года оставлены без изменения.

Вновь доводы о том, что ФИО1 не заключала кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат проверке, так как обстоятельства его заключения установлены вступившим в законную силу судебным постановлением.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11090,67 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 785797 руб. 92 коп., из которых: сумма основного долга – 571280 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 52328 руб. 26 коп., убытки банка – 157632 руб. 04 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3963 руб. 62 коп., комиссия за направление извещений – 594 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 11090 руб. 67 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Урамова