копия 16RS0050-01-2022-013012-13

дело № 2-4042/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.07.2023 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.А. Аглиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.И.Н. к ООО «ХКФ БАНК», ООО «Ситилинк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 144980 руб., в обоснование указав, что 29.06.2020 между истцом и банком был заключен кредитный договор на кредитную карту с лимитом 150000 руб. 17.07.2020 в результате мошеннических действий с карты истца были сняты денежные средства в размере 144980 руб. До снятия денежных средств со счета истца, истцу поступали звонки с посторонних номеров от неизвестных лиц, которые просили назвать трехзначный код на карте. Истцом указывается, что данная информация им не предоставлялась. Истцом указывается, что сразу после звонков им в адрес банка было направлено требование о необходимости блокировки банковской карты. Несмотря на это, неустановленным лицом был произведен вход в личный кабинет банка – клиента, после чего пришел запрос на списание денежных средств в пользу компании ООО «Ситилинк». Истцом в адрес продавца товара также было направлено требование об отмене операции, которое также было оставлено без удовлетворения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

Стороны в суд не явились, извещены.

Ранее истец просил требования удовлетворить, дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ООО «Ситилинк» иск не признал, указав, что договор был заключен и исполнен сторонами в соответствии с его условиями, соответствующими закону. Фактически товар был приобретен иным лицом, не истцом, последним была произведена лишь его оплата.

Ответчик ООО «ХКФ Банк» также иск не признал, указав, что в его действиях нарушенных прав истца, подлежащих судебной защите не имеется.

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное нe предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, представления банку документов, удостоверяются клиентом путем предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательшика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-Ф3 «О национальной платежной системе» (далее - Закон N° 161-Ф3)

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 Мо 383-11

«О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение N 383-П), действующего на дату проведения оспариваемой операции, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения N° 383-П1.

В ситу пункта 1.24 Положения N 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона N 161-Ф3 оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента: 2) незамедлительно запрашивать y клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона N 161-Ф3 при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона Ло 161-Ф3, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-Ф3, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-Ф3.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

Установлено, что 29.06.2020 между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор на кредитную карту с лимитом 150000 руб., а также открыт банковский счет для его обслуживания и распоряжения кредитными средствами.

17.07.2020 с карты истца были сняты денежные средства в размере 144980 руб. в оплату товара, приобретаемого в ООО «Ситилинк».

До снятия денежных средств со счета истца, истцу поступали звонки с посторонних номеров от неизвестных лиц, которые просили назвать трехзначный код на карте. Истцом указывается, что данная информация им не предоставлялась. Истцом указывается, что сразу после звонков им в адрес банка было направлено требование о необходимости блокировки банковской карты.

В пункте 14 индивидуальных условий кредитного договора истец выразил свое согласие на присоединение к общим условиям.

В соответствии с пунктом 2 раздела II Общих условий «Для совершения Платежных операций банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в порядке, установленном п. 1 раздела III Общих условий Договора».

Согласно пункту 11 раздела III Общих условий «Банк производит списание денежных средств с Текущего счета не позднее одного рабочего дня после получения документов, подтверждающих совершение расходных операций с использованием Карты, в том числе документов, полученных по расходным операциям, совершенным с использованием простой электронной подписи Клиента, паролей, логинов и иных специальных кодов, позволяющих подтвердить, что распоряжение дано Клиентом.

Пунктами 1-3 раздела VII Обших условий установлено следующее:

«1. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления Электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также в учетом условий в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, соответствующей действующих между Сторонами на дату проведения банковской операции оказания соответствующей ДУ заключения договора.

Дистанционное банковское обслуживание посредством Информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении Клиента к УБЛ.

2. Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса,

3. Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается одним из следующих способов: - путем проставления специальном интерактивном поле соответствующей отметки: - записью (логированием) действий Клиента; - аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение); - вводом СМС-кода, направленного Банком/ партнером Банка по его поручению для использования в качестве: простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/ партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода».

17.07.2020 от имени истца с использованием карты совершена операция покупке товара в ТСП на сумму 144 980 рублей 00 копеек.

Как следует из ответа банка, оспариваемая операция проведена с использованием 3D -Secure. В соответствии с условиями Кредитного договора использование кода 3-D-Secure при проведении операции по Карте является для банка подтверждением факта совершения операции самим держателем карты.

17.07.2020 в 16:13 (МСК) ответчиком на номер телефона направлено SMS-сообщение следующего содержания - «Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: 1664 dlya spisaniya s karty ***5442 v YM*CITILINK.RU 144980.00 RUB».

Ответчиком предоставлен лог-файл по операции, согласно которому совершение операции подтверждено истцом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что спорная банковская операция по оплате товара в ООО «Ситилинк» на сумму 144980 совершена от имени истца с использованием персональных средств доступа клиента банка, в том числе реквизитов карты и одноразового пароля, то есть самим истцом в соответствии с условиями заключенного с банком договора банковского счета.

В иске указывалось, что до совершения оспариваемой операции на телефона истца поступали звонки от неустановленных лиц, которые попросили назвать трехзначный код Карты.

Также истец указал, что сразу после звонков от неустановленных лиц он обратился к ответчику с требованием заблокировать карту, однако оспариваемая операция была совершена.

Истцом в материалы дела предоставлена детализация отказанных услуг связи, согласно которой 17.07.2020 в 16:24:14 истцом осуществлен звонок на номер телефона <***>, который указан на официальном сайте ответчика, как номер телефона для консультаций по банковским продуктам.

Вместе с тем, 17.07.2020 ответчиком на номер телефона истца направлено PUSH-уведомление - «Karta #5442 zablokirovana; 17.07.20 16:19: Podrobnee po tel. 88007008006; +74957858222».

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент совершения операции карта заблокирована не была. Блокировка карты истца осуществлена 17.07.2020 в 16:19 (МСК) на основании обращения истца в контактный центр ответчика.

При таких обстоятельствах у ответчика отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение операции дано неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжение, поступившее от имени заявителя о переводе денежных средств, подлежало исполнению.

В силу изложенного, банк удостоверился при проведении операций в наличии права распоряжения денежными средствами в полном соответствии с требованиями части 4 статьи 8 Закона N 161-Ф3, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона Ло 63-Ф3.

При этом в силу части 10 и части 15 статьи 7 Закона N 161-Ф3 в момент одновременного принятия ответчиком распоряжения истца, уменьшения остатка электронных денежных средств истца на счете и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода наступила безотзывность операции.

Кроме того, в силу пункта 3 раздела VIII Общих условий «Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или мобильного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или «совершения ими операций по Текущему счету».

Продавец товара, оплаченного с карты истца, ООО «Ситилинк» пояснил и подтвердил, что покупателем товара являлся не истец, товар был вручен покупателю, оформившему розничный договор купли-продажи товара дистанционным способом, истец являлся лишь плательщиком стоимости приобретаемого товара, стороной договора купли-продажи истец не являлся, что не противоречит требованиям законодательства и условиями заключенного дистанционным способом договора розничной купли-продажи (ст. 313 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в пределах обстоятельств, приведенных стороной истца в обоснование заявленных требований, полагает, что в действиях ответчиков нарушенных прав истца, подлежащих судебной защите не установлено, в связи с чем, исковые требования Г.И.Н. к ООО «ХКФ БАНК», ООО «Ситилинк» о защите прав потребителя подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Г.И.Н. к ООО «ХКФ БАНК», ООО «Ситилинк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись»

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Р.З. Хабибуллин