Решение по делу № 2-251/2022 от 27.06.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

43RS0042-01-2022-000431-63 Дело № 2-421/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2022 года п. Юрья Кировской области

Юрьянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Гурова А.Н..,

при секретаре судебного заседания Чупраковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-251/2022 по иску ПАО Сбербанк России в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указало, что между сторонами 04.12.2015 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 799 000 руб. под 13,95% годовых, на срок по 04.12.2035. Согласно условиям договора, банк обязался предоставить кредит, а заемщики приняли на себя обязательства возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее – Условия кредитования). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях. Банк перечислил на счет заемщика сумму кредита, исполнив тем самым обязательства по предоставлению кредита, однако заемщики систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В адрес заемщиков банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту. Однако до настоящего времени требования банка заемщиками не исполнены. За период с 30.06.2021 по 12.01.2022 образовалась задолженность ответчика перед истцом, которая составляет 821 914 руб. 36 коп., из которых основной долг составил 703 476 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом – 10 371 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 108 066 руб. 93 коп.

В соответствии с п.10 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики представили кредитору залог объекта недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>. Указанный предмет залога принадлежит на праве собственности ответчикам, на данный объект зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно отчету № 50003821932/1-211224-1124 от 17.01.2022 об оценке объекта залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 440 000 руб. При определении начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену предмета залога, равной 90% от рыночной стоимости, указанной в отчете оценщика, что составляет 396 000 руб.

Поскольку ответчики не исполняют условия кредитного договора, допускают просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, просит расторгнуть кредитный договор, досрочно взыскать имеющуюся задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере 17 419 руб. 14 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 1200 руб., обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 396 000 руб. путем реализации с публичных торгов.

В судебном заседании стороны не присутствуют.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия.

Ответчики извещались по адресу регистрации (<адрес>), конверты возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

Суд считает ответчиков извещенными надлежащим образом, поскольку неявка лица в суд по указанному основанию, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не может являться преградой для рассмотрения дела.

Представитель третьего лица Юрьянское МО СП УФССП России по Кировской области просил дело рассмотреть без его участия.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд считает возможным рассмотреть дело без явки сторон в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 04.12.2015 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО3 (созаемщики) был заключен кредитный договор <***> на сумму 799 000 руб., сроком на 240 месяцев под 13,95 % годовых на приобретение готового жилья – однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 44-46).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования (л.д. 38-40), п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного платежа определяется по формуле в соответствии с п. 3.1.1 Общих условий, и указывается в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 16-18).

Таким образом, заключив договор с ПАО Сбербанк, ответчики согласилась с его условиями и приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с условиями договора.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщиков о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, а также о добровольности и осознанности их действий.

Сумма кредита единовременно была зачислена ответчику ФИО1 на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В силу п.п. 10, 11 Индивидуальных условий кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог объекта недвижимости (ипотека) квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Пунктами 4.4.2. Общих условий, 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости собственником указанной выше квартиры являются ФИО1, ФИО2, зарегистрировано обременение квартиры – ипотека в силу закона, лицо, в пользу которого зарегистрировано обременение объекта недвижимости – ПАО «Сбербанк», что подтверждает возникновение залога в установленном законом порядке (л.д.25-28).

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по договору по дату погашения просроченной задолженности.

Этим же пунктом предусмотрена неустойка в размере 1/2 процентной ставки за пользование кредитом, за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

Согласно п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислил денежные средства на счет заемщика ФИО1 Вместе с тем, заемщики принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом.

Как следует из представленных истцом документов (выписки по счету ФИО1, расчета задолженности), ответчики систематически допускали просрочку платежей, с января 2022 года платежи по кредитному договору не вносят, последний платеж произведен 28.12.2021, что свидетельствует о невыполнении с их стороны условий договора.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО3 по состоянию на 12.01.2022 составила 821 914 руб. 36 коп., в том числе 703 476 руб. 02 коп. – основной долг, 10 371 руб. 41 коп. – проценты за пользование кредитом, 108 066 руб. 93 коп. – неустойка, включая неустойку на просроченные проценты, неустойку на просроченную ссудную задолженность, неустойку за несвоевременное возобновление страхования.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, оснований сомневаться в правильности произведенного расчета у суда не имеется, ответчиком данный расчет не оспорен, другой расчет не представлен, поэтому данный расчет принимается судом.

В адрес ответчиков 07.12.2021 банком были направлены требования (претензии) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 10.01.2022 (л.д. 42-43).

Требования истца о досрочном исполнении обязательств ответчиками не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Принимая во внимание, что ответчики принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняют, задолженность перед банком ответчиками не погашена, договор страхования объекта недвижимости, переданного в залог, не возобновлен, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку, как установлено в ходе рассмотрения дела, неисполнение ответчиками обязанности по возврату суммы кредита и уплате причитающихся процентов, а также по страхованию предмета залога является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность ответчиком добровольно не погашена, суд полагает, что имеются основания для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора <***>, заключенного 04.12.2015 между ПАО Сбербанк и Сусловыми, подлежат удовлетворению.

По правилам п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Истцом представлен отчет о рыночной стоимости спорной квартиры № 50003821932/1-211224-1124 от 17.01.2022, составленный ООО «Мобильный оценщик», согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, площадью 36,8 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, составляет 440 000 руб. (л.д. 29-30).

Суд полагает возможным при определении начальной продажной стоимости спорного объекта недвижимости принять во внимание указанный отчет об оценке рыночной стоимости квартиры.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на залоговое имущество подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества – квартиры, суд руководствуется отчетом оценщика и п. 10 кредитного договора, в соответствии с которым стороны договорились, что залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 90 % от его стоимости, определенной отчетом об оценке, что составляет 396 000 руб.

В связи с введением моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497, а также положений пункта 3 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не допускающей на срок действия моратория обращение взыскания на заложенное имущество в отношении должников, на которых он распространяется, исполнение настоящего решения в части обращения взыскания на <адрес>, отсрочить на период действия моратория.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

До обращения в суд с иском истцом проведена оценка рыночной стоимости заложенного имущества, стоимость оценки составила 1200 руб., что подтверждается договором об оказании услуг от 29.10.2021, справкой ООО «Мобильный оценщик» от 21.01.2022 (л.д. 15), платежным поручением от 26.01.2022.

Суд полагает необходимым взыскать данные расходы с ответчиков, поскольку они носили необходимый характер и были обусловлены необходимостью обращения в суд за защитой своего права.

При подаче иска истцом также понесены расходы по уплате госпошлины в размере 17419 руб. 14 коп. (л.д. 7), поскольку иск удовлетворен в полном объеме, данные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <№>), ФИО2 (паспорт <№>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.12.2015, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2015 по состоянию на 12.01.2022 в размере 821 914 руб. 36 коп., из которых 703 476 руб. 02 коп. – основной долг, 10 371 руб. 41 коп. – проценты, 108 066 руб. 93 коп. – неустойка, а также расходы по оплате услуг по проведению оценки имущества в размере 1 200 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 17 419 руб. 14 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое помещение, площадь 36,8 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, принадлежащую ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 396 000 руб.

Решение в части обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ответчикам, исполнять после окончания моратория, введенного постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Ответчики вправе подать заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Гуров А.Н.