Дело № 2–526/2023

№___

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<Дата> <адрес>

Партизанский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Приказчиковой Г.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (Заемщик) о взыскании задолженности по договору №___ от <Дата> в размере 262 118,47 рублей, из которых: сумма основного долга - 191 821,43 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 2 793,06 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 800,07 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 408,91 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей, а также о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 5 821,18 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что <Дата> между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор №___ на сумму 280 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 000,00 рублей на счет Заемщика №___ (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 280 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный Заемщиком, согласно выписке по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SМS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора, списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 6 261,01 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем <Дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <Дата> До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <Дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <Дата> по <Дата> в размере 64 800,07 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <Дата> задолженность Заемщика по Договору составляет 262 118.47 рублей, из которых: сумма основного долга - 191 821,43 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 2 793,06 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 800,07 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 408,91 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который был отменён.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился при надлежащем извещении о времени и месте слушания дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка в случае неявки, также указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования (л.д. 8).

При таких обстоятельствах суд на основании ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, сославшись на то, что спорный кредитный договор он не заключал, заявку на подачу кредита представителям Банка не предоставлял, какие-либо анкеты для получения кредита не заполнял и представителям Банка не отправлял, поручения Банку о переводе денежных средств и разрешение на обработку своих персональных данных не давал, о якобы имеющейся у него кредитной задолженности узнал только после судебного приказа, доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с ним, считает, что суду не представлено. Полагает, что электронная подпись, которой подписан и подан иск в суд, не соответствует требованиям закона.

«Просит суд применить срок исковой давности по заявленным требованиям в связи с его явным пропуском истцом. Также просит истребовать подлинники (оригиналы) документов истца, указанные в приложении истца, для проведения почерковедческой экспертизы и экспертизы электронной подписи по данным документам, поскольку он не заключал и не подписывал данный кредитный договор с Банком, не получал вменяемые ему денежные средства, категорически отрицает заключение договора с истцом, все документы – светокопии, возможно, сфальсифицированы истцом, просит назначить техническую экспертизу по светокопиям истца на предмет вставок, вклеек, собирания мозаики, нанесения чужеродных элементов и т.д. и почерковедческую экспертизу (при наличии подлинников), а также экспертизу электронной подписи, просит также применить нормы ст. 222 ГПК РФ в случае неоднократной неявки истца или его представителя с подлинником доверенности (заверенной от первоисточника либо нотариально), на рассмотрении дела по существу при этом не настаивает, просит отказать истцу в иске в полном объёме, в случае же вынесения решения суда в пользу истца, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить проценты, пени, неустойку и отменить незаконные штрафы, не относящиеся к КоАП РФ.

Просит отказать во взыскании расходов, поскольку решение суда пока не вынесено, а в случае взыскания расходов, просит снизить их до разумных пределов.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, вопреки всем доводам ФИО1, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если такая возможность не установлена законом или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 6 Федерального закона от <Дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Как следует из материалов дела, <Дата> между сторонами по делу заключён кредитный договор №___ путём составления одного документа, подписанного ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (простой электронной подписью заемщика ФИО1, Смс-код: №___ доставлен <Дата> на телефон: №___, Индивидуальные условия по кредиту сформированы <Дата>).

Таким образом, простая письменная форма договора в соответствии с действующим законодательством соблюдена.

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 280 000,00 рублей сроком на 84 месяца, процентная ставка – 19,90 % годовых, гашение кредита должно было осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 6 261,01 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца, ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам, при это в п. 14 договора «Согласие заемщика с общими условиями договора» указано: простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путём ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru, пунктом 18 договора предусмотрено разрешение Заемщика Банку на обработку его персональных данных, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

По договору ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору, дополнительным соглашениям к нему, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть Сум кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, при образовании задолженности Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В период действия Договора ФИО1 были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита была предоставлена заемщику путём перечисления денежных средств в размере 280 000,00 рублей на счёт Заемщика №___, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 280 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный Заемщиком, что подтверждается выпиской по счёту.

ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, в связи с чем в ходе судебного разбирательства представленными в дело вышеперечисленными доказательствами подтверждается, что с момента использования кредитных средств ФИО1 между сторонами возникли гражданско-правовые отношения.

Материалами дела также подтверждается, что ФИО1 частично исполнил свои обязательства по погашению кредита (по уплате основного долга последнее частичное погашение имело место <Дата>, по оплате процентов за пользование кредитом последнее частичное погашение имело место <Дата>, по оплате комиссии за предоставление извещений – <Дата>, по оплате штрафа – <Дата>), что подтверждает наличие волеизъявления заемщика на заключение кредитного договора и сохранение его действия.

Судом установлено, что обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов неоднократно ответчик нарушал, что подтверждается выпиской по счету и расчетом суммы задолженности, в связи с чем <Дата> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <Дата> До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору ответчиком не исполнено. Доказательств обратного суду, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на <Дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 262 118,47 рублей, из них: сумма основного долга - 191 821,43 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 2 793,06 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 64 800,07 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 408,91 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

Проверив расчёт задолженности, представленный истцом, суд считает возможным согласиться с ним, поскольку он составлен арифметически верно, не противоречит материалам дела, основан на условиях вышеуказанного кредитного договора.

Никаких доказательств, подтверждающих уплату спорной задолженности по договору кредитования на момент рассмотрения дела в суде, ответчик суду не представил.

Суд также учитывает, что определением мирового судьи судебного участка №___ судебного района <адрес> края от <Дата> восстановлен срок для подачи заявления об отмене судебного приказа, отменён судебный приказ №___ от <Дата> о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №___ от <Дата> в размере 262 118,62 рублей за период с <Дата> по <Дата>, а также госпошлины, уплаченной при подаче заявления, в размере 2 910,59 рублей, судебный приказ отозван.

Доказательств обращения ФИО1 в адрес Банка с указанием на то, что кредитный договор он не подписывал, денежные средства по нему не использовал, а также доказательств обращения в правоохранительные органы с заявлением о факте мошенничества и т.п. и после того, как узнал о наличии судебного приказа, отменённого в дальнейшем по его заявлению, в материалы дела не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд установил нарушение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счёт возврата спорной кредитной задолженности, руководствуясь ст. ст. 809, 819 ГК РФ, пришёл к выводу о праве истца на взыскание кредитной задолженности. Оснований для иной оценки, вопреки всем доводам ответчика, судом не установлено.

Начисление Банком процентов за пользование ответчиком кредитными средствами произведено в размере и в порядке, определёнными условиями договора.

Доводы ответчика о том, что электронная подпись, которой подписан и подан иск в суд, не соответствует требованиям закона, судом отклоняются, поскольку в материалах дела присутствует протокол проверки электронная подпись представителя истца по доверенности ФИО4, согласно которому подпись подтверждена.

Правовых оснований для применения срока исковой давности судом не установлено, поскольку в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <Дата> №___, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа приведённых норм материального права следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая вышеуказанное, срок исковой давности в рассматриваемом случае не истёк.

Частью 1 ст. 131 ГПК РФ установлено, что исковое заявление подается в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа.

Рассматриваемое исковое заявление с приложением было направлено истцом в Партизанский городской суд <адрес> <Дата> через портал «Электронное правосудие» в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 131 ГПК РФ.

В силу вышеизложенного оснований для истребования подлинников (оригиналов) документов у истца, о чём ходатайствовал ответчик, судом не установлено.

Протокольным определением судом отказано ответчику в назначении по делу почерковедческой, технической судебных экспертиз, а также экспертизы электронной подписи, поскольку оснований в соответствии со ст. 79 ГПК РФ для такового судом не установлено.

Поскольку истец просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка в случае неявки, также указал, что полностью поддерживает заявленные исковые требования (л.д. 8), оснований для применения ст. 222 ГПК РФ, о чём просил суд ответчик, не имеется.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ при установленных обстоятельствах судом также не установлено.

В силу вышеизложенного все доводы ответчика суд отклоняет, как несостоятельные, а исковые требования находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В связи с этим расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом по делу (л.д. 11, 11 (оборот), подлежат взысканию с ответчика в размере 5 821 рубль 18 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина №___) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №___) задолженность по кредитному договору от <Дата> №___ в размере 262 118 рублей 47 копеек, из них: 191 821 рубль 43 копейки – основной долг, 2 793 рубля 06 копеек – проценты за пользование кредитом, 64 800 рублей 07 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 408 рублей 91 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 рублей 00 копеек – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5 821 рубль 18 копеек, всего: 267 939 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Партизанский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное судебное решение составлено <Дата>

Судья : Приказчикова Г.А.