76RS0024-01-2021-003543-55
Дело № 2-488/2022 Принято в окончательной форме 02.08.2022г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2022 года г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,
при секретаре Щукиной Д.И.,
с участием:
представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3 к ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
установил:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения по договору <***> по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 903135 руб.
В обоснование иска указано, что истец состояла в браке с ФИО4, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА родился сын ФИО3, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО4 умер от .
Истец и несовершеннолетний сын Даниил вступили в права наследования, приняв наследственное имущество в виде земельного участка в и охотничье ружье марки <***>.
При жизни ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО4 с ООО Страховая компания «РГС-Жизнь был заключен договор <***> по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков.
В 2018 году страховщик изменил название на ООО «Капитал Лайф страхование жизни».
Согласно условиям страхования при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованный, т.е. ФИО4
В перечень страховых случаев, которые являются основанием для производства выплаты страхового возмещения, относится, в т.ч. смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования.
15.03.2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представила документы, однако письмом от 26.03.2018 года истцу был выдан предварительный отказ в осуществлении страховой выплаты, т.к. не был представлен полный комплект требуемых документов, а именно, не представлены медицинские документы по факту смерти ФИО4
Иных документов, содержащих отказ в осуществлении выплаты, истец не получала.
10.10.2018 года истец обратилась в ГУЗ ЯО Клиническая больница <***> для получения медицинских документов. Письмом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в выдаче медицинских документов на ФИО4 было отказано.
Истец самостоятельно летом 2021 года устно обращалась за разъяснением ситуации по рассмотрению ее заявления, ей разъяснили, что в адрес истца в сентябре 2018 года был направлен отказ в выплате в связи с непредоставлением полного комплекта документов.
Истец не имеет возможности собрать и представить полный комплект документов, т.к. ее супруг при обращении в медицинское учреждение подписал запрет на предоставление медицинской документации.
В период болезни ФИО4 наблюдался в ГУЗ ЯО КБ <***> (в н.в. ГБУЗ ЯО КБ <***>) и ГБУЗ ЯО Областная Клиническая онкологическая больница.
Истец в судебном заседании не присутствовала, ее представитель по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам и основаниям, просил иск удовлетворить, взыскав заявленную сумму страхового возмещения в пользу обоих наследников - истца и ее несовершеннолетнего сына, в равных долях; пояснил, что срок обращения в суд с иском истцом не пропущен, поскольку по н.в.истцом не получен отказ страховщика, получен ею лишь предварительный отказ страховщика, но, если суд сочтет срок пропущенным, истец просит его восстановить по изложенным выше причинам, факт недобросовестного поведения наследников и умершего не установлен, на момент страхования ФИО4 не было известно о наличии у него онкологического заболевания, оно было выявлено на поздней стадии и прогрессировало.
Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представлен отзыв на иск, исходя из которого страховщик исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участника процесса, проверив письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Договор личного страхования является публичным договором.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Судом установлено, что 11.05.2017 между ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») ФИО4, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., был заключен договор страхования жизни и здоровья <***>, согласно заявлению страхователя о страховании (письменный запрос страховщика) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с просьбой заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <***> на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов а/с Регион 76, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.
Страхователь/застрахованное лицо ФИО4
Страховые риски по выбранному варианту страхования в соответствии с Программой страхования:
- смерть
- установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы
Страховая сумма по договору страхования: 903135 руб.
Срок страхования: действует 36 месяцев с 00.00 час. 11.05.2017.
Как указано в заявлении о страховании, ФИО4 дал свое согласие страховщику на предоставление медицинскими учреждениями, пр. по запросу страховщика документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, содержащих его персональные данные и сведения, составляющие врачебную тайну, включая сведения о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, о перечне медицинских учреждений, в которые он обращался за медицинской помощью, иную информацию, необходимую для решения вопроса о страховой выплате.
Исходя из указанного заявления, ФИО4 условия договора страхования и Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов а/с Регион 76 прочитал, они ему были понятны, он с ними согласен; один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов а/с Регион 76 получил.
В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя представленной в дело Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов а/с Регион 76, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю).
Страховым случаем по Программе страхования является событие, происшедшее в период действия договора страхования, в т.ч. смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховым случае».
При наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, при условии его включения в ответственность по договору страхования, страховая выплата производится при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного» - в размере 100% страховой суммы.
Страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи/страховые риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате:
- умышленных действий застрахованного лица (страхователя) или выгодоприобретателя,
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения,
- военных действий или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страхователь обязан при наступлении события с застрахованным лицом известить об этом страховщика, что может быть выполнено и выгодоприобретателем. Для получения страховой выплаты предоставить все необходимые документы страховщику в соответствии с условиями программы страхования.
Независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления, при наступлении страхового случая следует представить:
- заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца,
- документ, удостоверяющий личность заявителя,
- договор страхования (страховой полис),
- полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты,
- квитанцию об уплате страховой премии.
При условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья застрахованного лица либо в связи с его смертью:
- медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и/или случайного острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия, в т.ч.: эпикризы из лечебных учреждений, выписка из амбулаторной карты из медицинского учреждения по месту жительства/работы за весь срок наблюдения, с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций, их причин и времени нахождения на листке нетрудоспособности, др.
- медицинские документы об обследовании и лечении по поводу заболевания, содержащие полный клинический диагноз, сведения о времени начала заболевания (дате заболевания) и дате установления диагноза, сроки лечения и временной нетрудоспособности, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, манипуляциях, результатах исследований, послуживших основанием для постановки диагноза, в т.ч.: эпикризы из лечебных учреждений, выписка из амбулаторной карты из медицинского учреждения по месту жительства/работы за весь срок наблюдения, с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций, их причин и времени нахождения на листке нетрудоспособности, др.
В связи со смертью застрахованного лица дополнительно представляются:
- свидетельство о смерти застрахованного лица,
- окончательное медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица,
- свидетельство о праве на наследство (наследником застрахованного лица),
- результаты судебно-медицинского исследования (если производилось),
- протокол и заключение патологоанатомического исследования (если проводилось).
Как видно из дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО4 умер.
После ФИО4 открылось наследство, в наследство вступили: его супруга ФИО2 и несовершеннолетний сын ФИО3, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., в подтверждение чего ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА выданы свидетельства о праве на наследство по закону жене ФИО2 и сыну ФИО3, в равных долях по ? доле каждый; наследственное имущество в виде земельного участка в и охотничьего ружья марки <***>.
15.03.2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, представив имевшиеся у нее документы, в ответ на которое страховщик письмом от 26.03.2018 года сообщил истцу о том, что ею не представлены все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате, в связи с чем предложил истцу представить следующие документы по факту смерти ФИО4:
В случае смерти от заболевания:
выписки из медицинских карт амбулаторного/стационарного больного из всех медицинских учреждений, куда ФИО4 обращался, и/или где наблюдался, с указанием всех установленных диагнозов и дат их постановки,
копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или копию протокола патологоанатомического вскрытия или копию акта судебно-медицинского исследования трупа.
В случае смерти в результате травмы или случайного острого отравления:
копию акта судебно-медицинского исследования трупа,
копии документов компетентных органов о расследовании обстоятельств наступления смерти (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела).
В случае смерти в результате ДТП дополнительно представить: копию справки о ДТП или других соответствующих документов правоохранительных органов.
В ответе страховщик также указал о том, что при предоставлении запрошенных документов заявление о страховой выплате будет повторно рассмотрено.
В дело ответчиком также представлено письмо в адрес истца от 25.09.2018 года, получение которого истцом оспаривается, в данном письме ответчик со ссылкой на письмо от 26.03.2018 года сообщает о том, что ввиду отсутствия запрошенных документов принять решение о страховой выплате не представляется возможным, страховщик вынужден сообщить о невозможности произвести страховую выплату, указав при этом на то, что при предоставлении ранее запрошенных документов заявление о страховой выплате будет рассмотрено повторно.
Анализ указанных писем страховщика позволяет суду прийти к выводу о том, что они не содержат в себе отказа ответчика в выплате истцу страхового возмещения, а носят лишь разъяснительный характер дальнейших действий наследников застрахованного лица для реализации права на получение страхового возмещения. Непредставление же истцом ответчику запрошенных ответчиком у истца медицинских документов обусловлено объективными причинами, не зависящими от истца.
Так, из ответа главного врача ГУЗ ЯО КБ <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в адрес ФИО2 о предоставлении медицинских документов на ФИО4, со ссылками на положения ч. 1 ст. 24 Конституции РФ, ч.ч. 1, 2 ст. 13 ФЗ № 323-ФЗ от 21.11.2011 года «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», следует, что заявленный случай не входит в число оснований для разглашения сведений, составляющих врачебную тайну пациента после его смерти, что в медицинской документации ФИО4 отсутствует его согласие на предоставление (разглашение) сведений о состоянии его здоровья, результатах обследования и лечения третьим лицам после его смерти, что медицинские документы, могут быть представлены медицинской организацией в ООО «СК-РГС-Жизнь» при направлении ими в адрес ГУЗ заверенных надлежащим образом документов, подтверждающих согласие ФИО4 на предоставление (разглашение) сведений о состоянии его здоровья, результатах обследования и лечения третьим лицам.
Несмотря на то, что такое согласие при заключении договора страхования ФИО4 дал страховщику (указано выше), последний медицинские документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате, в медицинских учреждениях не запросил, а указал на необходимость их истребования наследниками застрахованного лица.
Между тем, отсутствие у сторон необходимых медицинских сведений, документов и информации, восполнено при рассмотрении настоящего гражданского дела. Необходимые сведения об обнаруженном у застрахованного лица заболевании, дате его диагностирования, получены из представленной в дело медицинской документации, что позволяет суду прийти к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ввиду наличия страхового события/случая, предусмотренного договором страхования, и отсутствия предусмотренных законом, в т.ч. ст.ст. 963, 964 ГК РФ, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Так, из представленной в дело ГУЗ ЯО КБ <***> медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, <***>, на имя ФИО4, следует, что в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (обращение к хирургу с жалобами на отеки н/з лев.голени) следующее обращение к врачу по месту жительства состоялось ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (), ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (
Из медицинской карты амбулаторного больного <***>, ГБУЗ ЯО ЯКОБ, , следует, что в графе о лицах, которым в соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 19 ФЗ от 21.11.2011 года № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ» может быть передана информация о состоянии здоровья ФИО4, указан сам ФИО4
Данная карта содержит сведения об обращениях ФИО4 в ГБУЗ ЯО ЯКОБ, начиная с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – В карте имеется протокол УЗИ от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ГУЗ ЯО КБ <***>, выписной эпикриз ГАУЗ КБСМП им. Н.В.Соловьева – госпитализирован ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, выписан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, основной диагноз:
Из медицинской карты стационарного больного <***>, ГБУЗ ЯО ОКОБ, следует, что ФИО4 поступил в данное медицинское учреждение ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, выписан ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, направлен ГБУЗ ЯОКОБ, диагноз при поступлении: опухоль правого легкого? диагноз заключительный клинический: основной: ).
Из протокола врачебной комиссии от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА: первичный листок нетрудоспособности с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, основной клиническкий диагноз: метастазы, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА проведена операция, улучшение, решение ВК продлить л/н со ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Исходя из выписки из реестра счета, представленного Территориальным Фондом обязательного медицинского страхования Ярославской области, обращение ФИО4 в ГУЗ ЯО КБ <***> с диагнозом , не классифицированный в других рубриках, состоялось ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – состоялось в ГБУЗ ЯО Клиническая онкологическая больница впервые ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, повторно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ; в ГУЗ ЯО КБ <***> - – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА; ГБУЗ ЯО Клиническая онкологическая больница - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА-ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА; ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – , ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – , ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ; ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ГУЗ ЯО ССМП – , ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – , ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – ГУЗ ЯО ССМП – .
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В пункте 9 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст.ст. 67, 68, 71 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. К таковым относятся и подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, и письменные доказательства, коими являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.
Таким образом, представленные в дело доказательства позволяют прийти к выводу о наличии оснований признать заявленное истцом событие страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по факту наступления страхового случая «Смерть застрахованного», в размере 100% страховой суммы по договору страхования – 903135 руб.
Поскольку наследниками страхователя являются супруга и несовершеннолетний сын наследодателя, страховое возмещение подлежит взысканию в пользу указанных лиц в равных долях, т.е. по 451567,50 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Решением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 02.04.2021 года по гражданскому делу № 2-1164/2021 по иску ПАО «Плюс Банк» к наследственному имуществу ФИО4, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, Территориальной администрации Красноперекопского и Фрунзенского районов г. Ярославля, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, ФИО5, ФИО6, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, вступившим в законную силу 01.06.2021 года, судом постановлено:
Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества солидарно с ФИО2, с ФИО3 в лице законного представителя ФИО2, в пользу ПАО "Плюс банк" задолженность по кредитному договору от 11.05.2017 г. в размере суммы основного долга 841 798, 68 руб., процентов - 298 507, 84 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 19 902 руб.
Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов в пользу ПАО "Плюс банк" на транспортное средство MERCEDES-BENZ E 200 CGI, 2011 г.в., VIN <***>, принадлежащее на праве собственности ФИО6, установив начальную продажную цену в размере 1 040 000 руб.
Судом в решении установлено, что посредством подписания индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам ПАО «Плюс Банк» между истцом и ФИО4 11.05.2017 г. заключен кредитный договор, на основании которого заемщику выдан кредит на приобретение транспортного средства, оплату страховой премии по договору личного страхования, оплату премии по абонентскому договору об оказании услуг VIP-Assistance в размере 903 135 руб., сроком на 60 мес., под 22 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства. Заемщик обязался погашать кредит, проценты по кредиту и иные задолженности по договору посредством внесения денежных средств на текущий счет (п. 8 индивидуальных условий).
Согласно п. 7.1. Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс» исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом автомобиля MERCEDES-BENZ E 200 CGI, 2011 г.в., VIN <***>. Стоимость предмета залога сторонами согласована в размере 1 040 000 руб. (п. 2 индивидуальных условий).
Согласно договору купли-продажи транспортного средства <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, акта приема-передачи <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО4 был приобретен автомобиль MERCEDES-BENZ E 200 CGI, 2011 г.в., VIN <***>.
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщику было направлено требование о досрочном истребовании уплаты полной суммы задолженности по кредиту.
Из материалов дела следует, что задолженность заемщика перед банком по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Таким образом, просроченная задолженность по кредитному договору составила: по основному долгу 841 798, 68 руб. по процентам 298 508, 84 руб., доказательств обратного суду не представлено.
ФИО4 умер ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.
Из материалов наследственного дела после ФИО4 <***> следует, что наследниками, принявшими наследство, являются супруга ФИО2, сын ФИО3, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., законным представителем которого является ФИО2
Свидетельства о праве на наследство выданы ФИО2, ФИО3 по 1\2 доли на следующее имущество:
- квартиру, расположенную по адресу , кадастровой стоимостью 2 241 083, 26 руб.
- гаражный бокс, расположенный по адресу , кадастровой стоимостью 45 390, 69 руб.
- земельный участок, площадью 718 кв.м., расположенный по адресу , кадастровой стоимостью 56 240 руб.
- автомобиль Лада Гранта, рыночной стоимостью 210 780 руб.
- банковские вклады в ПАО Сбербанк на общую сумму 416.32 руб.
Всего на сумму 2 553 910, 27 руб., стоимость указанного имущества сторонами не оспаривалась, доказательств обратного суду не представлено.
Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.
В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.
Судом установлено, что ответчиками сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не выплачена, каких-либо доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиками суду не представлено. Судом установлено, что стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования после ФИО4, к ответчикам, превышает размер кредитной задолженности в общей сумме, поэтому исковые требования о взыскании просроченной задолженности подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания просроченной задолженности с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование» не имеется.
Из материалов дела видно, что 11.05.2017 между ФИО4 и ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни и здоровья <***>.
Суд учитывает, что в соответствии с условиями договора страхования выгодоприбретателем является ФИО4, соответственно, банк за выплатой страхового возмещения обращаться к страховщику не вправе.
При этом ФИО2 обращалась к данному ответчику за выплатой страхового возмещения, ответчиком 23.06.2018 были запрошены у ФИО2 документы, необходимые страховщику для принятия решения по заявленному событию, однако в полном объеме они ФИО2 представлены не были, что ответчицей не оспаривается, и решение по заявлению о страховой выплате принято не было.
Таким образом, судом при рассмотрении дела № 2-1164/2021 не установлены обстоятельства, препятствующие подаче настоящего иска в суд, его принятию к производству суда, свидетельствующие о наличии оснований для отказа наследникам страхователя в удовлетворении исковых требований к страховщику.
Напротив, как указано выше, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для обращения банка к страховщику за выплатой страхового возмещения, а не об отсутствии оснований для обращения ФИО2 с иском к страховщику, кроме того, суд пришел к выводу о том, что решение по заявлению ФИО2 о страховой выплате не принято, что только подтверждает доводы истца об отсутствии окончательного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.
Факт нарушения ответчиком прав истца установлен.
Оснований полагать пропущенным срок исковой давности не имеется.
В соответствии со ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".
В силу положений ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Суд соглашается с истцом на предмет того, что истец ФИО2, обратившись с настоящим иском в суд 09.09.2021 года, срок исковой давности не пропустила ввиду того, что по настоящее время страховщик не направил/вручил выгодоприобретателю отказ в выплате страхового возмещения, ограничившись направлением истцу письма с разъяснением необходимости представления медицинских документов.
Доводы ответчика об ином несостоятельны и судом отклоняются.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12231,35 руб.
Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 451567,50 руб.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» в пользу несовершеннолетнего ФИО3, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г.р., в лице законного представителя ФИО2, страховое возмещение в размере 451567,50 руб.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф страхование жизни» государственную пошлину в бюджет в размере 12231,35 руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.Л.Андрианова