Решение по делу № 2-1677/2023 от 18.12.2023

61RS0017-01-2023-002444-56

Дело № 2-1677/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Красный ФИО1, Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Никитиной У.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 06.04.2018 в размере 204 605,21 руб., из которых: сумма основного долга - 120 961,22 рублей; убытки ФИО2 (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82 214.22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 193.77 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 236.00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 246,05 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 236 398.00 рублей, в том числе: 190 000.00 рублей - сумма к выдаче, 46 398.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 23.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 236 398.00 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «ХКФ ФИО2». Денежные средства в размере 190 000.00 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 46 398.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Стороны определили, что сумма ежемесячного платежа составит 6 848,37 руб., а с 15.07.2019 – 6 889,24 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик в нарушение условий заключенного Договора допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем, образовалась задолженность.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ООО «ХКФ Банк», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявила о применении срока исковой давности, поскольку фактически взыскиваемая задолженность образовалась в период с 05.10.2019 по 02.06.2020, то срок исковой давности истек в июне 2023 года, иском подан только в сентябре 2023 года, просила отказать в иске.

Исследовав представленные доказательства, оценив их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 2 ст. 819, ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, выплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 апреля 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 236 398,00 руб., из которых 190 000,00 руб. – выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету; 46 398,00 руб. – по распоряжению Заемщика перечислено для оплаты страхового взноса на личное страхование. (п.1 Индивидуальных условий).

Срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. Срок действия договора – бессрочно (п.2 Индивидуальных условий). Дата последнего платежа согласно Графику погашения кредита – 06 апреля 2023 года. Процентная ставка по договору составила 23,9 % (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий стороны определили, что кредит погашается ежемесячными равными платежами в размере 6 848,37 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 6 число каждого месяца.

В период действия Договора Заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей.

Ответчик в нарушение условий заключенного Договора допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно расчету истца по состоянию на 06.09.2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 204 605,21 рублей, из которых: сумма основного долга - 120 961,22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82 214,22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 193,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным Банком, который произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, является математически верным.

Ответчик не представила суду доказательств оплаты задолженности по кредитному договору либо альтернативный расчет задолженности.

Разрешая ходатайство ФИО3 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, действующее законодательство связывает возможность применения судом срока исковой давности с обращением лица в суд с иском по истечении установленного законом срока, исчисляемого либо с момента, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но длительное время не предпринимало действий к его защите, либо с момента, когда лицо в силу своих компетенций и полномочий должно было узнать о таком нарушении права.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При определении периода, за который образовалась задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что к данным правоотношениям следует применить трехлетний срок исковой давности, определив период взыскания задолженности за последние три года до даты обращения истца с исковыми требованиями в суд.

Согласно материалам гражданского дела №, предоставленного мировым судьей судебного участка № Красносулинского судебного района <адрес> по запросу суда, ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировой судье с заявлением о вынесении судебного приказа 26.07.2020, что подтверждает штамп на почтовом конверте.

31 июля 2020 года заявление поступило мировому судье.

04 августа 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ №, которым с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 06.04.2018 за период с 05.10.2019 по 02.06.2020 в размере 294 988,62 руб., расходы по уплате госпошлины - 3074,94 руб.

13 сентября 2022 года определением мирового судьи судебного участка № Красносулинского судебного района <адрес> отменен судебный приказ № от 04.08.2020 года.

Рассматриваемый иск поступил в электронном виде 27 сентября 2023 года, что подтверждает квитанция об отправке.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что в период с 26 июля 2020 года по 13 сентября 2022 года срок исковой давности был прерван, в связи с обращением истца за судебной защитой нарушенного права, и у суда отсутствуют основания для применения срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что фактически взыскиваемая истцом задолженность образовалась в период с 05.10.2019 по 02.06.2020, то срок исковой давности истек в июне 2023 года, отклоняются судом как несостоятельные, поскольку условиями кредитного договора стороны определили погашение кредита 6 числа каждого месяца по 6 848,37 руб. В силу приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда РФ исковая давность может быть применена отдельно к каждому ежемесячному платежу. Но в данном случае срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Поведение ответчика суд расценивает как односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче настоящего искового заявления понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5246,05 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт <данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> по <адрес> в <адрес>, код подразделения <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 06.04.2018 в размере 204 605,21 руб., из которых: сумма основного долга - 120 961,22 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82 214,22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 193,77 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 246,05 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Галаганова

Изготовлено в совещательной комнате.