Дело № 2-5324/2022

УИД 78RS0006-01-2022-006343-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург «21» ноября 2022 года

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Елькиной С.Л.,

при секретаре Карцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 и ФИО2 к ПАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились в Кировский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к ПАО Банк «Открытие» о защите прав потребителей, просили признать частично недействительными (ничтожными) договоры: № 53340-000-5712347 от 05.03.2022 года, заключенный с ФИО1 и № 53340-0000-5717460 от 05.03.2022 года, заключенный с ФИО2 в части п. 4.2.4 раздела 4 подраздел 4.2 и примечания к разделу 5.3.

Требования мотивированы тем, что 05.03.2022 года между ФИО1 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Копилка" N53340-000-5712347. 05.03.2022 года между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Копилка" N 53340-0000-5717460. Ставка при заключении договора была установлена 20% годовых. Договор состоял из 3 документов: заявления, Правил и Сборника ставок и условий по вкладам и счетам клиентов от 02.03.2022 года. С 01.04.2022 года банк в одностороннем порядке уменьшил ставку с 20% до 19%, затем с 01.05.2022 года снизил до 15%, с 07.05.2022 года – до 12%, с 01.06.2022 года – до 9%, с 20.06.2022 года – до 7,5%.Однако действующее законодательство запрещает в одностороннем порядке изменять условия договора с потребителем, за исключением случаев, указанных в законе или ином правовом акте. 01.07.2022 года истцы обратились в банк с заявлениями. 13.07.2022 года получили ответы, согласно которым банк указал, что имеет право изменять условия с потребителем в одностороннем порядке, ссылаясь на правила, являющиеся составной частью договора. Истцы полагают, что данные условия противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя.

Истцы в судебном заседании н удовлетворении исковых требований настаивали.

ПАО Банк «Открытие», в судебное заседание своего представителя не направило, ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалы дела представило письменные возражения на исковое заявление (л.д. 27-31).

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.03.2022 года между ФИО1 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Копилка" N53340-000-5712347. 05.03.2022 года между ФИО2 и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Копилка" N 53340-0000-5717460. Ставка при заключении договора была установлена 20% годовых (л.д. 8-18).

Данные договоры состоят из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО Банк "ФК Открытие", заявления на открытие текущего банковского счета физического лица и Ставок и условий по банковскому счету для физических лиц "Копилка", в соответствии с которым ПАО Банк "ФК Открытие" обязуется открыть счет, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 6 Правил Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующими в периоде начисления Ставками, или Тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на Счет в порядке, предусмотренном настоящими Правилами (пункт 6.1).

Проценты по Счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на Счете на начало каждого дня. Проценты по Счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет и до дня их возврата Клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно) (пункт 6.2).

Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии Счета, выплачивает проценты по Счету путем перечисления их на счет Клиента, открытый в Банке и указанный в Заявлении. В случае если день выплаты процентов приходится на день, не являющийся Рабочим, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним Рабочий день (пункт 6.3).

Пунктом 4.2.4 Правил предусмотрено, что Банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие Правила и/или Ставки и/или Тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации.

Датой ввода в действие Правил и/или Ставок и/или Тарифов является первый рабочий день соответствующего календарного месяца. Банк уведомляет Клиентов об утверждении Правил и/или Ставок и/или Тарифов не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации:

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

- путем размещения указанной информации на официальном интернет-сайте Банка www.open.ru;

- путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона Клиента, указанным в Заявлении (с учетом их изменения);

- путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту;

- путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения Клиента к данной услуге).

Совершение Клиентом операций по Счету и/или отсутствие отказа Клиента от обслуживания (расторжение Договора) после установления Банком новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов является подтверждением его согласия на применение новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов. Моментом ознакомления Клиента с утвержденными Правилами и/или Ставками и/или Тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

В случае если новые Правила и/или Ставки и/или Тарифы не были введены в действие в первый рабочий день календарного месяца, то в течение данного месяца действуют ранее утвержденные Правила и/или Ставки и/или Тарифы.

Таким образом, исходя из условий начисления процентов, определенных в Правилах, проценты на сумму остатка денежных средств на Счете начисляются в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, которые ПАО Банк "ФК Открытие" вправе изменять в одностороннем порядке, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке, установленном Правилами.

Подписав Заявление на открытие банковского счета, истцы присоединились к Правилам.

Согласно п. 5.3 сборника ставок и условий по вкладам и счетам клиентов – физических лиц банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку в течение срока договора счета «Копилка» с периодичностью не чаще 1 раза в месяц с 1-го календарного месяца.

В рамках договора счета на имя ФИО1 был открыт банковский счет N 40817810700004510141, на имя ФИО2 был открыт банковский счет N 40817810000004513602.

01.07.2022 года истцы обратились в банк с заявлениями о доначислении денежных средств (л.д. 19,20).

В ответ на заявление ПАО Банк "ФК Открытие" 13.07.2022 уведомило истцов об отказе в удовлетворении требований, отметив, что ПАО Банк "ФК Открытие" начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в периоде начисления ставками или тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на счет в порядке, предусмотренном Правилами. Поскольку ставка по счету составляла 2 процента годовых, то основания для доначисления процентов по договору счета, в размере, требуемом истцами, отсутствуют. Банк указал, что имеет право изменять условия с потребителем в одностороннем порядке, ссылаясь на правила, являющиеся составной частью договора. (л.д. 21, 22).

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При этом, в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу части 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от клиента согласия в письменной форме.

Кредитная организация, являясь организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в силу прямого указания закона не имеет права в одностороннем порядке при отношениях с лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, изменять, в том числе, согласованный при заключении договора банковского счета размер процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете.

В данном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" и иных федеральных законов такого права Банка прямо не предусматривают.

Таким образом, условия, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

То обстоятельство, что Банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Процентная ставка на сумму остатка денежных средств на счете является существенным условием договора, так как в значительной степени влияет на выбор потребителя согласиться или отказаться от данного вида счета.

Банк, воспользовавшись своим правом на одностороннее изменение процентных ставок по счету, о котором, в свою очередь, потребители не были в полной мере проинформированы, лишил клиентов фактической возможности получения ранее заявленного Банком определенного размера доходности, несмотря на то, что потребители выполняли условия, необходимые для достижения соответствующей максимальной ставки, размещая денежные средства под низкий процент на протяжении начального периода после открытия счета.

Несмотря на то, что Правилами закреплено право Банка на изменение тарифов, обращения потребителей свидетельствуют о том, что при открытии счета они не предполагали, что заявленная Банком максимальная процентная ставка по счету в размере 20% в последующем будет изменена, а также о том, что потребители не были в полной мере проинформированы о полных условиях открытия счета, в частности о том, что предлагаемые в текущий момент времени условия, предполагающие получение определенных потребительских свойств в будущем, не являются гарантированными.

При этом потребители, допуская формальную правомерность действий Банка, отмечали, что подобные действия не соответствуют понятию справедливости и представляют собой нарушение заявленных Банком условий, в ожидании применения которых потребители были согласны на временное применение менее выгодных условий в виде низких процентных ставок на начальном периоде размещения средств на счете.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия Банка, выразившиеся во введении в заблуждение потребителей в результате применения разных подходов к раскрытию информации об условиях, влияющих на доходность, в рамках продвижения счета "Моя копилка", что могло привести к формированию у потребителей ложного впечатления о том, что предлагаемые в текущий момент времени процентные ставки, предполагающие получение определенного дохода, в том числе в зависимости от срока нахождения денежных средств на счете, не могут быть изменены Банком в одностороннем порядке, были направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречили законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные по делу доказательства в соответствии требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходит из того, что условия, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 59, 60, 98, 100, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным договор № 53340-0000-5712347 от 05.03.2022 года заключенный между ФИО1 и ПАО Банк «Открытие» в части п. 4.2.4, примечания к п. 5.3 сборника ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов.

Признать недействительным договор № 53340-0000-5717460 от 05.03.2022 года заключенный между ФИО2 и ПАО Банк «Открытие» в части п. 4.2.4, примечания к п. 5.3 сборника ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов.

Взыскать с ПАО Банк «Открытие» государственную пошлину в доход государства 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Санкт-Петербурга.

Судья С.Л. Елькина

Решение изготовлено в окончательной

форме 23.12.2022 года

Подлинный документ находится в производстве Кировского районного суда г. Санкт-Петербурга, подшит в гражданское дело № 2-5324/2022.