Дело № 2-667/2023

64RS0036-01-2023-000651-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года р.п. Татищево

Татищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Яворека Д.Я.,

при секретаре судебного заседания Аристарховой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском.

В обоснование заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» (Истец, Банк) указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» (далее- «Истец», «Банк») заключил с ФИО3 ФИО8 (далее- «Заемщик», «Ответчик») Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»). В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «Кредит») в размере 20 000 000,00 (двадцать миллионов) рублей на срок до 30.11.2051 г. (далее - «Срок возврата кредита»), а Заемщик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные на него в соответствии с Договором. За пользование предоставленным в рамках настоящего Договора Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 10,49% (одиннадцать целых девяносто девять сотых) процентов годовых. Обязательства Ответчика по п.18 Кредитного договора обеспечиваются недвижимым имуществом - квартирой, общей площадью 323,4 кв. м., находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый № (далее - «Недвижимое имущество»). Согласно п.19 Кредитного договора, стоимость недвижимого имущества по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 30.11.2021 г. (далее- «Договор купли-продажи») составляет 25 000 000,00 рублей. Залоговая стоимость: 25 003 000,00 рублей. В связи с невыполнением Ответчиком договорных обязательств, 28.04.2023 года Банком было направлено требование Заемщику о возврате кредита. Поскольку требование Банка оставлено ФИО3 без удовлетворения, Банк, с учетом уточненных требований, по состоянию на 21.06.2023 года просит суд взыскать с нее в пользу Банка: задолженность по кредитному договору в общей сумме 22 153 390,65 (двадцать два миллиона сто пятьдесят три тысячи триста девяносто) рублей; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 323,4 кв. м., находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 25 003 000,00 (двадцать пять миллионов три тысячи) рублей; взыскать с ФИО3 ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по процентам, начисленным по ставке 10,49 % годовых на сумму основного долга, начиная с 22.06.2023 по день фактического исполнения обязательств. уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 60 000,00 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4 в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по указанным в иске основаниям, и просит их удовлетворить в полном объеме. Возражения Ответчика просит отклонить.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явились, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В поданном суду возражении (поступило в суд 21.08.2023г. вх.№) указывает, что с исковым заявлением не согласна в части обращения взыскании на заложенное имущество по следующим основаниям: она от исполнения обязательств по кредитному договору не отказывается. Просрочки по оплате кредитных платежей стали возникать у нее в результате потери работы и снижения доходов. В соответствии со п. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия такого договора, вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком в случае, в том числе нахождения заемщика в трудной жизненной ситуации. До того, как возникла задолженность, ФИО3 обращалась в Банк для предоставления ей кредитных каникул, на что получила ответ, что это возможно только когда просрочка уже имеется. Затем в устной форме обращалась в Банк для предоставления ей кредитных каникул, после возникновения просрочки, Банк снова отказал. И обратился с иском в суд. Обстоятельства, в результате которых ответчиком была допущена просрочка платежей, уже отпали. Размер задолженности в сравнении со стоимостью квартиры небольшой. Согласно исковому заявлению размер задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 21.06.2023 г. составляет 1 712 842,70 руб. Сумму этого долга ответчик не оспаривает. Однако она не согласна с размером неустойки, которая является завышенной и подлежит снижению. В соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. В настоящее время ФИО3 намерена войти в график платежей оплатив задолженность перед Банком по состоянию на день рассмотрения искового заявления. Денежные средства для погашения задолженности она намерена получить с продажи недвижимости. В собственности близкой родственницы ответчицы имеется жилой дом по адресу: <адрес>. Фактически дом является собственностью ФИО3, несмотря на что, оформлен на другого человека. 14 сентября 2023 г. планируется заключение договора купли-продажи, денежные средства будут направлены на погашение долга по графику платежей. На основании изложенного, просит отложить рассмотрение искового заявления для предоставления ответчиком копии договора купли-продажи и обязать истца предоставить расчет задолженности по кредитному договору на дату судебного заседания - 21.08.2023 г.

С учётом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося Ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании положений ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В статье 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1.ст.332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 был заключен Кредитный договор № на приобретение недвижимости на вторичном рынке по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере 20 000 000,00 (двадцать миллионов) рублей на срок до 30.11.2051 г., т.е. на 30 лет, а Заемщик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные на него в соответствии с Договором. За пользование предоставленным кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 10,49% процентов годовых. Погашение кредита должно производиться по 182 761,28 рублей ежемесячно.

В соответствии с п.18 Кредитного договора обязательства Ответчика обеспечиваются недвижимым имуществом - квартирой, общей площадью 323,4 кв. м., находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровый №.

Согласно п.19 Кредитного договора, стоимость недвижимого имущества по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 купила у ФИО2 указанную выше квартиру за 25 000 000,00 рублей, оплаченных продавцу как за счет собственных, так и за счет предоставленного ипотечного кредита ПАО «Совкомбанк».

Залоговая стоимость: 25 003 000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 ФИО10 (Депонент), ФИО2 (Бенефициар) заключен Договор № счета эскроу (далее- «Договор счета эскроу), в соответствии с которым Банк обязуется открыть специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от Депонента в счет оплаты по Договору купли- продажи недвижимого имущества по адресу: <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между Бенефициаром и Депонентом, в целях их передачи Бенефициару при возникновении оснований, предусмотренных настоящим Договором.

Банком свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, деньги перечислены на счет ФИО3, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик принятые на себя обязательства по возврату Истцу Кредита в оговоренные в Договоге сроки не выполнил. Должником допущены нарушения по уплате в установленные Договором срока процентов за пользование Кредитом, а также суммы основного долга.

Пунктом 5.4.1. Общих условий, потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Согласно п.6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование Кредитом по Договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов, обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

28.04.2023 года Банком было направлено требование Заемщику о возврате кредита. Требование оставлено должником без удовлетворения.

Таким образом, Заемщик, не возвратил в срок сумму Кредита и не уплатил начисленные проценты, тем самым нарушил условия п.7 Договора и нормы действующего законодательства, а поэтому с него в пользу Банка необходимо взыскать образовавшуюся задолженность в общей сумме 22 153 390,65 рублей по состоянию на 21.06.2023 года согласно представленному истцом расчету.

Расчет задолженности, представленный Истцом, судом проверен и суд признает его арифметически правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. Доказательств обратного, Ответчиком суду не представлено.

Также в целях погашения кредита необходимо обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество должника - квартиру в <адрес>, приобретенную в большей части (4/5) за счет полученного кредита.

Поскольку исполнение судебного решения по погашению кредитной задолженности может не исполняться длительное время, как по объективным, так и по субъективным причинам, то с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» необходимо взыскать задолженность по процентам, начисленным по ставке 10,49 % годовых на сумму основного долга, начиная с 22.06.2023 по день фактического исполнения обязательств.

Разрешая заявленное требование о взыскании в пользу Истца судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 60 000 рублей (платежное поручение № от 26.06.2023), суд исходит из положения, закрепленного в ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в пользу Истца присуждена денежная сумма в размере 22 153 390,65 рубля, то в его пользу с Ответчика подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из расходов по уплате государственной пошлины в размере 60 000 рублей исчисленной в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

В силу статьи 123 Конституции РФ, статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражения ФИО3 на исковое заявление суд (поступили в суд 21.08.2023 года, вх.№1439, ознакомлена с делом – 07.08.2023 года) считает безосновательными. Предоставление кредитных каникул Должнику является возможным, а не обязательным для Банка. Поскольку, как считает суд, Банком было отказано в предоставлении кредитных каникул, значит, ему не было представлено убедительных доказательств для их предоставления.

Утверждение Истца о продаже принадлежащего ей жилого дома в Самарской области с целью вхождения в график погашения кредитной задолженности, является предположительным, с неизвестностью вырученной суммы и достаточности ее для погашения образовавшейся задолженности.

Суд также не находит оснований для уменьшения размера неустойки, о которой просит истец, поскольку ее размер установлен в п.6.2 кредитного договора, согласованного и подписанного сторонами, а также соответствует пребываниям ст.332 ГК РФ.

Просьбы Истца об отложении дела до предоставления ею договора купли-продажи (предполагается – дома в Самарской области) и обязании Истца предоставить расчет задолженности по кредиту до 21.08.2023 года, суд принимает как затягивания сроков рассмотрения дела Истцом, при этом, не предоставив никаких доказательств, подтверждающих ее просьбу. Имеющийся в деле расчет взыскания задолженности составлен на 26.06.2023 года и ничем не будет отличаться от нового, в случае его истребования, так как сумма задолженности от этого не изменится, так как он составлен верно.

Поскольку Ответчиком не представлено суду опровергающих, представленным истцом, доказательства, суд удовлетворяет требования Истца в полном объеме по имеющимся в деле доказательствам.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО11, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по состоянию на 21 июня 2023 года в размере 22 153 390 руб. 65 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 19 926 600 руб. 63 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 1 712 842 руб. 70 коп.; неустойка (пени) на просроченную сумму неоплаты основного долга – 108 356 руб. 63 коп.; неустойка (пени) на просроченную сумму процентов – 56 408 руб. 08 коп.; задолженность по просроченным процентам на просроченную ссуду – 151 909 руб. 26 коп.; задолженность по комиссии – 197 273 руб. 35 коп., а также задолженность по процентам, начисленным по ставке 10,49% годовых на сумму основного долга, начиная с 22 июня 2023 года по день фактического исполнения обязательств и расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 323,4 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 25 003 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Татищевский районный суд Саратовской области.

Срок изготовления мотивированного решения 29 августа 2023 года.

Судья Д.Я. Яворек