Дело № 2-3604/2025

24RS0048-01-2024-013723-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яматиной О.А.,

при секретаре Гореловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «АльфаСтрахование-жизнь» был заключен договор личного страхования №№, по условиям которого сумма страховой выплаты в результате наступления страхового случая – смерть застрахованного лица, составляет 1 000 000 руб. выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла по причине отека головного мозга, вызванного внутримозговым кровоизлиянием в ствол мозга. ФИО2, являясь наследником ФИО4 обратился в АО «АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Страховая компания отказала в осуществлении выплаты, ссылаясь на то, что случай не является страховым. Направленная в адрес ответчика претензия также оставлена без удовлетворения. Уточнив исковые требования просит признать п. ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты №L0302/53447445510 от ДД.ММ.ГГГГ не подлежащим применению и признать смерть ФИО4 страховым случаем; взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 1 000 000 руб., неустойку в размере 120 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 237 717,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО7 исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-жизнь» - ФИО5 возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 934 названного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

П.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор на сумму 649500 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,90% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на основании заявления на страхование заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций по программе страхования оптимум 3 и выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, подписанный ФИО4

Согласно заявлению на страхование ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течении срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по риску "Смерть" установлена в размере 1 000 000 руб. (п. 4.1), страховая премия составляет 120 000 руб. (п. 5.1), срок действия договора страхования – 60 месяцев (п. 7.3), выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ (п. 6.1).

В соответствии с п. 3.1 полиса-оферты страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья являлись:

3.1.1 смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»);

3.1.2 установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

Страховыми случаями не признавались события, указанные в п. 3.1, 3.2 наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в полисе - оферте.

На основании п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Исключения из страхового покрытия были перечислены в п. 9 полиса-оферты, к ним относилось, в частности, событие, возникшее вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о смерти.

Исходя из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-06967 причина смерти ФИО4 отек головного мозга G93.6 в результате кровоизлияния внутримозгового в ствол головного мозга 161,3.

Из посмертного эпикриза к истории болезни № следует, что причиной смерти является гемаррагический инсульт в следствии разрыва аневризмы ПСА по типу паренхиматозного кровоизлияния в области ствола мозга, вентикулярного кровоизлияния боковые желудочки, III, IV желудочки, обводную цистерну. САК в глубинных отделах височных долей, в средней верхней территории ПСМА, дислокацией серединных структур влево, перифокальным отеком головного мозга.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ, ЧУЗ «РЖД-Медицина» <адрес>, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения прикреплена на медицинское обслуживание и оказание первичной медицинской помощи на основании полиса обязательного медицинского страхования к Поликлинике № ЧУЗ «Клиническая больница «РЖД-Медицина» <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего посещения ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных медицинских карт следует, что ФИО4 в 2022 года проходила медицинский осмотр (в том числе осмотр гинеколога, дерматолога, невролога, отоларинголога, офтальмолога, психиатра, психиатра-нарколога, терапевта, профпатолога, кардиолога, сдавала анализы), по результатам которого каких-либо заболеваний не выявлено.

Наследником имущества умершей ФИО4 является ФИО2, что подтверждается материалами наследственного дела №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказало ФИО2 в признании смерти ФИО4 страховым случаем и выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания – внутримозговое кровоизлияние в ствол головного мозга, и не является страховым случаем в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты.

ФИО2 направил в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о выплате страхового возмещения, которая оставлена страховой компанией без удовлетворения, по тем же основаниям.

Рассматривая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ № определено, что Болезнь (заболевание) – это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которым осуществляется страхование.

В материалы дела представлено Приложение № к Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденным приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, которым предусмотрен список болезней, по которым осуществляется страховое возмещение, в том числе Внутримозговое кровоизлияние – заболевание головного мозга, обусловленное закупоркой (ишемией) или разрывом (кровоизлияние – геморрагия) того или иного сосуда, питающего часть мозга, вызывающее возникновение постоянной неврологической симптоматики на срок более 48 часов. Диагноз должен быть подтвержден специалистом при наличии типичных клинических симптомов, а также данных компьютерной или магниторезонансной томографии головного мозга. Исключения: переходящие ишемические нарушения мозгового кровообращения; травматические повреждения головного мозга; неврологические симптомы, возникающие в результате мигрени; лакунарные инсульты без неврологической симптоматики.

Из материалов дела следует, что причиной смерти ФИО4 является отек головного в результате гемаррагический инсульт в следствии разрыва аневризмы, кровоизлияния внутримозгового в ствол головного мозга, имеющего внезапный характер. Заболевания сосудов головного мозга у ФИО4 при ее жизни не диагностировались.

При этом ответчик при заключении договора страхования имел право провести обследование ФИО4 для оценки фактического состояния его здоровья, истребовать медицинские документы, однако этого сделано не было.

Проанализировав содержание указанных выше договора страхования (полиса-оферты) и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, учитывая, что смерть ФИО4 наступила от заболевания, которое не было диагностировано до заключения договора страхования и в период его действия, было внезапным непредвиденным событием, суд пришел к выводу, что смерть ФИО4 является страховым случаем, в связи с чем у АО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали правовые основания для отказа в осуществлении страховой выплаты.

При этом суд отмечает, что указание в полисе-оферте в качестве страхового случая «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), и одновременное внесение условий об исключении из страхового покрытия «события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний)», противоречит смыслу заключения договора страхования по риску «смерть застрахованного», и направлено на то, чтобы ни при каких обстоятельствах не производить страховые выплаты, данные условия носят противоречивый характер, и исключают точную определенность относительно перечня страховых случаев для потребителя (застрахованного), который в данных правоотношениях является более слабой стороной.

Доводы представителя ответчика о том, что по данному договору ФИО4 была застрахована по страховому случаю «Смерть застрахованного лица» только в случае наступления смерти в результате несчастного случая, судом не могут быть приняты, поскольку в п. 3 полиса-оферты не указано, что к страховым рискам относиться смерть застрахованного лица только в результате несчастного случая.

Более того, из представленных в материалы дела Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, и Приложения № к ним, в соответствии с которыми и был заключен договор страхования с ФИО4, следует, что по данной программе предусмотрен список болезней, по которым осуществляется страховое возмещение, к которым в том числе относится внутримозговое кровоизлияние – заболевание головного мозга, обусловленное закупоркой (ишемией) или разрывом (кровоизлияние – геморрагия) того или иного сосуда.

Иное толкование и применение Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, направлено на введение в заблуждение потребителей с целью уклонения от исполнения обязательств по осуществлению страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая.

При таких обстоятельствах с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 000 000 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В пункте 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

При таких обстоятельствах с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 000 руб. (исходя из расчета: 1 000 000 х 3% х 495 = 14 850 000 = 120 000), а также проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 717,42 руб. Расчет судом проверен и признан правильным.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в результате нарушения установленного законом срока оказания услуги по страхованию ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, при этом доказательств отсутствия своей вины ответчик не представил, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер и объем допущенных ответчиком нарушений, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в заявленной сумме в размере 10 000 рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, в размере 683 858,71 рублей (1 000 000 рублей + 120 000 рублей, + 10 000 рублей + 237 717,42 рублей) х 50%).

Оснований для снижения размера штрафа судом не установлено.

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождены как потребитель, в сумме 31 577 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГРК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт серии № №) страховую выплату в размере 1 000 000 руб., неустойку в размере 120 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 237 717,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 683 858,71 руб., всего 2 051 576,13 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование-жизнь» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 31 577 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий О.А. Яматина

Текст мотивированного решения изготовлен 15.08.2025