УИД № 77RS0033-02-2025-000868-26
Дело № 2-3710/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 сентября 2025 года Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заявленные требования мотивированы тем, что 01.09.2017 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем, застрахованным лицом) был заключен договор страхования жизни со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до установленной даты, страховая премия – сумма, страховая сумма – сумма, срок действия договора – с 21.09.2017 г. по 20.09.2022 г. Составными частями Договора являются «СмартПолис» серии ВМСP50 № 000220001 от 01.09.22017 г., Таблица размеров гарантированных выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору), Инвестиционная декларация (Приложение № 2 к Договору), Правила страхования № 019.СЖ.03.00, утвержденные приказом Генерального директора № 32 от 23.03.2016 г. (Приложение № 3 к Договору). 01.09.2017 г. истец оплатила ответчику страховую премию в размере сумма По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пределах суммы, указанной в страховом полисе, в случаях и в порядке, установленных Условиями, в том числе выплатить дополнительный инвестиционный доход (далее ДИД), а страхователь обязуется уплатить премию в размере и сроки, указанные в страховом полисе. Согласно п. 3.5 Договора и Инвестиционной декларации страховщик размещает средства Страхового резерва в Рисковый фонд. Рисковым фондом является совокупность активов, в которые Страховщик инвестирует собственные средства и / или средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации. Таким Фондом, согласно согласованным сторонами в договоре условиям, является – «Новые технологии». Согласно п. 8.2 Правил страхования, страховая выплата по страховым рискам дожитие или смерть осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенному на размер начисленного страховщиком Дополнительного инвестиционного дохода (если полагается). Согласно п. 2.6 Приложения № 1 к Правилам страхования размер ДИД определяется страховщиком. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску дожитие и дополнительного инвестиционного дохода. 21.09.2022 г. ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере сумма Письмом от 07.12.2023 г. в выплате ДИД было отказано со ссылкой на то, что в связи с имеющимися запретительными (ограничительными) мерами страховщик не имеет возможности осуществить выплату ДИД, до потребителя была доведена информация о том, что в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отдельными государствами и международными организациями были введены запретительные (ограничительными) меры, которые выразились в отсутствии у страховщика выплат, формирующих инвестиционной деятельности страховщика по договору страхования и отсутствии у страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода, а равно и размера ДИД в рамках заключенного договора страхования. Вместе с тем, Договор и Правила страхования, а также законодательство РФ не содержат положений, указывающих на необходимость получения страховщиком фактического инвестиционного дохода, как условия расчета и выплаты ДИЛ, причитающегося страхователю. Соответственно страховщик необоснованно отказал потребителю в выплате ДИД в составе страховой выплаты, установив условием исполнения своего обязательства факт поступления денежных средств от эмитента. Страховые организации должны осуществлять свою деятельность на основании принципа осмотрительности, означающего, что страховые организации должны инвестировать только в те активы и инструменты, риск которых данная организация может должным образом определять, измерять, отслеживать, управлять им, контролировать его и отчитываться о нем, а также надлежащим образом учитывать при оценке своей общей потребности в платежеспособности. Страховщики обязаны инвестировать собственные средства и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями. Страховые организации являются квалифицированными инвесторами, соответственно, риск наступления обстоятельств препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании. Ссылки Страховщика на Приложение № 2 к Договору страхования, как основания для невыплаты ДИД истец полагает несостоятельными, поскольку, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. Пункт 9 Правил страхования, предусматривающий обстоятельства, в связи с наступлением которых страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД, т.е. предусматривающий односторонний отказ от исполнения обязательств является ничтожным в силу закона. Правилами страхования обязанность страховщика по реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договором страхования для выплаты ДИД не предусмотрена. Согласно Регулярного отчета на 24.03.2022 г. подтвержденный ДИД составляет сумма Данные о размере ДИД на 20.09.2022 г. необоснованно закрыты для пользователей. В связи с этим, истец просила взыскать с ответчика подтвержденный дополнительный инвестиционный доход по состоянию на 24.04.2022 г. в размере сумма, обязать ответчика рассчитать ДИД по состоянию на 20.09.2022 г., взыскать с ответчика неустойку в размере сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы.
Истец ФИО1 в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям, представил и поддержал дополнительные письменные пояснения по делу (возражения относительно правовой позиции ответчика), где указано, что информация о заявленном ко взысканию инвестиционном доходе отображалась на официальном сайте страховой компании, а далее был «перемещен» страховщиком в свой общий инвестиционный доход, который за 2022 год составил более сумма. Основания для невыплаты ДИД, по мнению ответчика, является также тот факт, что согласно сообщению НРД международный депозитарий Euroclear: «не исполняет любые инструкции на проведение операций...» Между тем, документов, подтверждающих данную схему взаимодействия, в суд не представлено, как не представлено и каких-либо договоров, подтверждающих связь между данными организациями и ответчиком. Основными документами, подтверждающими возможность невыплаты ДИД, являются заключения «экспертов», в частности: преподавателя фио и адвоката Фогельсона, выступающих как частные лица. Ответчик не представил документов, подтверждающих принятие мер для получения денежных средств с международного депозитария. На сайте Арбитражного суда адрес также отсутствует информация об этом. Вместе с тем, на сайте Арбитражного суда адрес имеются многочисленные дела по искам других страховые компаний и банков к Компании Euroclear, например СК «Росгосстрах Жизнь» заявляла иск к данной компании.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности фио в суд явилась, иск не признала по доводам письменных возражений по заявленным требованиям, где указано, что с 24.02.2022 г. в отношении ответчика финансовыми органами недружественных государств введены санкционные ограничения, препятствующие расчету и получению дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), в связи с чем ДИД, по состоянию на дату окончания договора составляет сумма Страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией и иными приложениями к договору. ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты. Истец не мог рассчитывать на стабильный и гарантированный ДИД, т.к. размер ДИД зависит от многих рыночных показателей. 24.02.2022 г. ответчик в соответствии с Директивой № 2 Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США, внесен в Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц, также известный как Список SDN. Помимо этого, по сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании: «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года… Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам». Данные ограничения и блокировки со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору. Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД). Начиная с 25.02.2022 г. у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующие депозитарии, в связи с введенными ограничениями. Факт нарушения условий договора со стороны страховщика отсутствует, в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором. Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом, не несет реальных экономических потерь, т.к. внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при реализации страхового риска, предусмотренного договором страхования, в полном объеме. Экспертом в области права фио в экспертном заключении сделаны в том числе следующие выводы: выплата страховщиком страхователю дополнительного инвестиционного дохода только после получения дохода страховщиком не только правомерна, но является в инвестиционных отношениях единственно возможным вариантом поведения; в случае, если в рассматриваемой здесь ситуации реализовался инвестиционный риск, повлекший неполучение дохода на инвестиции и этот риск был учтен при расчете страхового тарифа и соответственно, страховой премии, возложение на страховщика обязанности выплатить страхователю неполученный инвестиционный доход является прямым нарушением принципа эквивалентности и ведет к неосновательному обогащению страхователя. Потребитель не вводится в заблуждение относительно природы ДИД, относительно его негарантированного характера, самостоятельно осуществляет выбор актива для целей участия в инвестиционному доходе страховщика, что говорит о его равноправном статусе со страховщиком. Потребитель не является слабо информированной стороной сделки в части условий и порядка выплаты ДИД, а возможность выплаты ДИД неразрывно связана с получением страховщиком выплат от эмитентов в рамках сделок (операций) и напрямую зависит от надлежащего исполнения эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, обязательств перед страховщиком. В случае удовлетворения иска ответчик просил о снижении штрафных санкций.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с ч. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01.09.2017 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем, застрахованным лицом) был заключен договор страхования жизни со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до установленной даты, страховая премия – сумма, страховая сумма – сумма, срок действия договора – с 21.09.2017 г. по 20.09.2022 г.
Составными частями Договора являются «СмартПолис» серии ВМСP50 № 000220001 от 01.09.22017 г., Таблица размеров гарантированных выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору), Инвестиционная декларация (Приложение № 2 к Договору), Правила страхования № 019.СЖ.03.00, утвержденные приказом Генерального директора № 32 от 23.03.2016 г. (Приложение № 3 к Договору).
Согласно п. 8.2 Правил страхования, страховая выплата по страховым рискам дожитие или смерть осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенному на размер начисленного страховщиком Дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).
Согласно п. 2.6 Приложения № 1 к Правилам страхования размер ДИД определяется страховщиком.
01.09.2017 г. истец оплатила ответчику страховую премию в размере сумма
Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску дожитие и дополнительного инвестиционного дохода.
21.09.2022 г. ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере сумма
Письмом от 07.12.2023 г. в выплате ДИД было отказано со ссылкой на то, что в связи с имеющимися запретительными (ограничительными) мерами страховщик не имеет возможности осуществить выплату ДИД, до потребителя была доведена информация о том, что в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отдельными государствами и международными организациями были введены запретительные (ограничительными) меры, которые выразились в отсутствии у страховщика выплат, формирующих инвестиционной деятельности страховщика по договору страхования и отсутствии у страховщика инструментов для расчета размера собственного инвестиционного дохода, а равно и размера ДИД в рамках заключенного договора страхования.
Истец не согласен с принятым страховщиком решением.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 г. № N 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 г. № 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно п. 2.1 Инвестиционной декларации в дату инвестирования Страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в Гарантированный и Рисковый фонды.
Согласно п. 2.3 Инвестиционной декларации рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования. При заключении Договора страхования Страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных Страховщиком.
Согласно п. 2.8 Инвестиционной декларации Дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля. В Таблице размеров гарантированных выкупных сумм приводится перечень случаев, когда Страховщик вправе не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный клиент осознает возможные риски, связанные с ограничением иностранных органов в отношении страховщика, к их числу относятся: риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов Российской федерации; риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные рынки ценных бумаг.
Договор был заключен при свободном волеизъявлении потребителя как правоспособного и дееспособного лица, не содержит противоречащих закону положений.
Истец была ознакомлена со всеми договорными условиями и согласилась с ними.
В названных выше договорных положениях предусмотрены ситуации, которые не зависят от действий (бездействия) страховщика.
С указанными пунктами страхователь ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих документах.
Инвестиционная деятельность как таковая характеризуется, среди прочего, не только прибыльностью (доходностью), но и риском неблагоприятных последствий в виде потерь в денежном выражении, при этом, чем выше риск, тем выше ожидаемая доходность, в связи с чем, при заключении договоров страхования истец мог ожидать позитивного результата и в то же время должен был предвидеть вероятность возможной нежелательной потери доходности.
Клиент неоднократно предупреждается, что инвестиционный доход не является гарантированным и может отсутствовать в тех случаях, при которых такой негативный сценарий может быть реализован.
Инвестирование в вышеназванные финансовые инструменты в любом случае не влекло бы за собой обязательного позитивного результата.
24.02.2022 г. ответчик в соответствии с Директивой № 2 Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США, внесен в Список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц, также известный как Список SDN.
По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании: «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года… Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».
То, что с марта 2022 года российские финансовые организации отключены от международного депозитария - Euroclear вследствие накладываемых на Российскую Федерацию санкций, обусловленных СВО, является общеизвестным фактом.
Ограничения на операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями, сделали невозможным получение дополнительного инвестиционного дохода страховщиком в соответствии с условиями Договора.
Сроки возобновления доступа к активам неизвестны.
Данные ограничения и блокировки со стороны иностранных государств напрямую влияют на выплату ДИД по договору.
Истец ошибочно полагает, что торговля конкретными активами может происходить на любой площадке и что обращение страховщика в Арбитражный суд адрес решило бы сложившуюся ситуацию в пользу Общества.
Указанная ситуация сложилась не по вине ответчика, и ответчик не имеет возможности влиять на нее.
Права истца нарушены не были.
Фактических и правовых оснований для удовлетворения иска, в т.ч. требований акцессорного характера о взыскании неустойки и штрафа, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 (паспортные данные) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 07.10.2025 г.
Судья: