Дело № 2-1413/2023
42RS0009-01-2023-000522-28
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области
в составе судьи Марковой Н.В.
при секретаре Пышкиной Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
04 апреля 2023 года
гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 обратилась **.**.**** в Банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита ###, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. Также в заявлении от **.**.**** ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей; плата за перевод: 1% от суммы перевода; комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления; а также предоставила Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства с любых её банковских счетов, открытых в банке, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам.
Согласно условиям кредитного договора ### от **.**.****, Банк предоставил ФИО1 денежные средства (лимит кредитования) в размере 372000 руб., сроком на 1826 дней, под 17,90 % годовых.
Ответчик своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердила получение на руки указанных документов.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств, и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование на сумму 402794 руб. 92 коп., сроком оплаты до **.**.****. Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 402794 руб. 92 коп., в том числе 347544 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 30397 руб. 27 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 414 руб. – комиссия за смс-услугу; 24439 руб. 46 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 402794 руб. 92 коп., в том числе: 347544 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 30397 руб. 27 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 414 руб. – комиссия за смс-услугу; 24439 руб. 46 коп. - неустойка, а также судебные расходы в размере 7227 руб. 95 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией (ШПИ ###), которое получено истцом **.**.****, что подтверждается сведениями с сайта Почта России (л.д.85); в тексте искового заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена судом надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от **.**.**** (л.д.69); в материалы дела ФИО1 представлено письменное возражение на исковое заявление, содержащее ходатайство о снижении неустойки (л.д.72-73).
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и п. 8.4 Условий по предоставлению потребительских кредитов, истец праве, в том числе, потребовать от ответчика полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.
Судом установлено, что ФИО1 обратилась **.**.**** в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита ### (л.д.14).
В рамках договора о потребительском кредите ### ФИО1 просила банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.
В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительской кредита, заключенным между Банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей.
Согласно Индивидуальным условиям договора, ответчику был предоставлен кредит в размере 372000 рубля, сроком 1826 дней, под 17,9% годовых, количество платежей – 60, размер и периодичность платежей определяется в соответствии с Графиком платежей (п.1,2,4,6 договора).
В соответствии с Графиком платежей, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9499 рублей, кроме последнего – 8797,05 рублей (л.д.21-22).
С Индивидуальными условиями кредитного договора и Графиком платежей ФИО1 была ознакомлена, согласна с ними, ею была получена их копия, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в указанных документах (л.д.18-20, 21-22).
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредитных средств, открыв ФИО1 банковский счёт ###, и перечислив **.**.**** на указанный счёт денежные средства в размере 372000 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта (л.д.32).
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласился, о чем свидетельствует её подпись в заявлении от **.**.****, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Факт ознакомления и согласия ФИО1 с Условиями по потребительским кредитам, с лимитом кредитования, подтвержден её личной подписью в кредитном договоре от **.**.**** (л.д.18-20).
Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, внесения денежных средств в кассу банка (банкомат Банка, терминал Банка, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно Условиям предоставления кредита.
Согласно п.12 кредитного договора, ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора, выражается в неустойке в размере 20 % годовых, начисляемых со дня возникновения просроченной задолженности.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушала условия договора, а именно, в течение срока действия договора ФИО1 допущено невнесение очередного платежа с **.**.****.
Из материалов дела следует, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитования, истец потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, выставив **.**.**** заключительное требование согласно п.8.4 Условий (л.д. 31).
Сумма, указанная в заключительном требовании – 402794,92 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.
Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено.
Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.****.
ФИО1 было подано **.**.**** заявление мировому судье об отмене судебного приказа от **.**.**** по делу ### (л.д.49-50).
Определением мирового судьи судебного участка ### ... от **.**.**** отменен судебный приказ от **.**.**** о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** (л.д. 8-9).
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 402380 руб. 92 коп., в том числе 347544 руб. 19 коп. - сумма основного долга; 30397 руб. 27 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24439 руб. 46 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка), 414 руб. – плата за смс-информирование.
Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами.
Тем не менее, суд считает возможным применить к требованиям истца положения статьи 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, начисленной до выставления заключительного требования, снизив ее размер в два раза, с 24439,46 руб. до 12219,73 руб.
Суд полагает, что в данном случае, начисленная банком сумма неустойки, является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.
На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.**** в сумме 390575 руб. 19 коп., в том числе 347544 руб. 19 коп. - сумма основного долга, 30397 руб. 27 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 12219 руб. 73 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка), 414 руб. – плата за смс-информирование.
В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 7227 руб. 95 коп., факт несения которых подтвержден платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д. 10,11).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 390575 руб. 19 коп., в том числе 347544 руб. 19 коп. - сумма основного долга, 30397 руб. 27 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 12219 руб. 73 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику (неустойка), 414 руб. – плата за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7227 руб. 95 коп., всего 397803 руб. 14 коп. (триста девяносто семь тысяч восемьсот три рубля 14 копеек).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 11 апреля 2023 года.
Судья Н.В. Маркова