Дело № 2-1432/2025 (УИД № 62RS0002-01-2025-001093-61)
Решение
Именем Российской Федерации
30 июня 2025 года г. Рязань
Московский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Кочергиной Е.С., при секретаре судебного заседания Волковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование своих исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО1) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей на условиях возвратности, срочности и платности предоставлен кредит.
По независящим от нее причинам, в связи с изменением материального положения, вынужденно были прекращены выплаты по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Альфа-Банк» направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг (страховой защиты, оповещения по смс и иных, возврате удержанных средств и/или уменьшении суммы задолженности, закрытии счетов, за исключением ссудного счета и возврате комиссий).
Получен ответ от АО «Альфа-Банк», согласно которому с третьими лицами кредитор не взаимодействует, персональные данные заёмщика будут использоваться в связи с наличием задолженности в соответствии с требованиями закона. Копии документов, расчёт задолженности не представлены, т.о., в предоставлении информации о существе обязательств, размере задолженности безосновательно отказано.
В связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес АО «Альфа-Банк» направлено заявление, в соответствии с которым истцом выражено согласие на расторжение вышеуказанного договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе от платных дополнительных услуг. Ответ кредитора не поступал. Вопрос расторжения договора в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных доп. услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не предоставлены.
Несмотря на предпринятые меры по урегулированию спора, до настоящего времени указанный вопрос не рассмотрен, мотивы по которым кредитор считает недостаточным основанием для расторжения договора и взыскания задолженности в судебном порядке нарушение условий возврата займа (о чем заблаговременно сообщено заёмщиком) основаны на неверном толковании норм права и не ясны - кредитор, уклоняясь от рассмотрения вопроса, целенаправленно способствует увеличению суммы долга. Полагает, что данные обстоятельства являются крайне существенными и служат основанием для расторжения заключённого между истцом и ответчиком договором.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В материалах дела имеются письменные возражения на исковое заявление представителя ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых он просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование возражений представитель ответчика указывает, что банк исполнил принятые на себя по договору обязательства, им не допущены нарушения, которые могли бы послужить основаниями для расторжения договора. В то время как истец свои обязанности по договору исполняла ненадлежащим образом, и в настоящее время имеет просроченную задолженность. Прекращение обязательств заемщика по кредитному договору ранее установленного данным договором срока возможно путем досрочного возврата кредита. Иных оснований для расторжения кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в долг заемные денежные средства и начисленные проценты, законом не установлено и не допускается. Общая задолженность истца по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика полагает, что при таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора. По его мнению, заявляя требование о расторжении кредитного договора при наличии неисполненных просроченных обязательств по нему, истец совершает действия по уклонению от исполнения принятого на себя обязательства по возврату полученного кредита, что в силу ст.10 ГК РФ является недопустимым.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно части 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьёй 7 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).
Статьёй 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (часть 1).
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:
1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;
2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (часть 2).
К отношениям, связанным с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные статьями 10 - 18 настоящего Федерального закона (часть 3).
Согласно положениям части 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В силу части 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесённых ими в связи с исполнением этого договора (пункт 3).
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечёт для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на изменённых судом условиях (пункт 4).
В силу статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (часть 1).
Заёмщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
Договор заключен путем присоединения клиента к Договору о комплексном обслуживании банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент заключения договора кредита, и применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина одноразовых паролей.
Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банком выдана, а ФИО1 (заемщиком) получена кредитная карта №.
В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий договора лимит кредитования <данные изъяты> рублей. Он может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка в сети Интернет (<данные изъяты>).
Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договор кредита действует бессрочно.
Кредит предоставлен на потребительские цели путем совершения операций оплаты товаров, услуг в безналичной форме (п.11 Индивидуальных условий).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном ОУ. Дата расчета минимального платежа – 13 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6 Индивидуальных условий).
За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки, рассчитанной по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки, в рамках права Банка потребовать оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 265 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.12 индивидуальных условий).
Факт заключения между сторонами кредитного договора и его условия подтверждаются копиями следующих документов: индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, отчета о подписании электронных документов, анкеты-заявления, заявления на выпуск и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ., заявлений о предоставлении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, справкой по кредитной карте.
Все документы по договору потребительского займа подписывались заёмщиком ФИО1 простой электронной подписью путём введения уникального кода, который направлялся ответчиком на личный телефон заёмщика, указанным им в заявлении-анкете.
Судом также установлено, что в течение срока действия кредитного договора заемщиком (истцом ФИО1) обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Данное обстоятельство сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно представленной АО «Альфа-Банк» справкой по кредитной карте (счет №) общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 в адрес АО «Альфа-Банк» направлено заявление, в котором она просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на ухудшение своего материального положения, в связи с чем не может исполнять обязательства по договору в прежнем размере.
Одновременно с ним истцом в адрес ответчика также были направлены заявления:
о предоставлении ей сведений о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе размере задолженности,
об отказе от платных дополнительных услуг,
о закрытии всех счетов и электронных карт, отключении электронных платежных документов, за исключением счета, на котором имеется задолженность по займу,
об отзыве согласия на обработку персональных данных,
об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств с целью погашения задолженности по договору.
Однако, требования истца оставлены банком без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику АО «Альфа-Банк» с заявлением:
о расторжении договора займа в связи со значительным ухудшением своего финансового положения и отсутствием денежных средств;
о фиксации размера задолженности в твёрдой денежной сумме и приостановлении начислений штрафных санкций, либо уменьшении размера неустойки в соответствии со статьёй 333 ГК РФ;
о предоставлении информации по кредитному договору (о сумме займа, выписку операций по ссудному счету и т.д.);
о расторжении согласия о предоставлении платных дополнительных услуг;
об отзыве заявления на обработку персональных данных.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась к АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просила досрочно расторгнуть договор займа.
Ответ от банка истцом не получен.
Истцом ФИО1 заявлено требование о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых сторона исходила при заключении договора, связанных с ухудшением ее материального положения.
Однако, оценив все представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.
Исходя из обстоятельств настоящего дела, предусмотренных статьями 450, 451 Гражданского кодекса РФ, которые могли бы являться основанием для расторжения кредитного договора, судом не установлено и из материалов дела не следует.
Заключение между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению взятых на себя обязательств. При этом право заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора условиями договора не предусмотрено.
Доводы истца о том, что ухудшение ее материального положения, которое повлекло вынужденное прекращение выплат по кредиту, является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения заключенного между ней и ответчиком кредитного договора, являются несостоятельными и основаны на неверном толковании норм права.
Заключая данный кредитный договор, истец ФИО1 должна была действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.
Приведенные истцом в обоснование иска сведения об ухудшении ее материального положения и превышении расходов над ее доходом нельзя отнести к существенными изменениям обстоятельств, влекущих расторжение кредитного договора по требованию заемщика. Данные обстоятельства относится к риску, который истец как заемщик, несет при заключении кредитного договора.
Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего обязательства по своевременному возврату кредита, противоречит принципам разумности и справедливости, не отвечает требованиям к добросовестному поведению участников гражданских правоотношений.
Иных оснований для расторжения кредитного договора истец не указывает.
Доводы истца, о том, что на возникшие правоотношения между сторонами применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», является необоснованными, поскольку требования истца не связаны с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора – отказать.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2025 года.
Судья Е.С.Кочергина