Решение по делу № 2-223/2025 от 27.01.2025 - о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-223/2025 (2-3392/2024) Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 16 января 2025 года

Мотивированное решение составлено 27 января 2025 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Симкина А.С.,

при секретаре судебного заседания Швецовой Н.Д.,

с участием представителя истца – ФИО1 - ФИО2,

представителя ответчика – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - ФИО3,

представителя третьего лица – Министерства финансов Российской Федерации – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор) о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 29 июня 2023 г. между истцом и ответчиком заключён кредитный договор № на приобретение строящегося жилья, в сумме 2 805 000 руб., с установленной процентной ставкой - 7,7 % годовых. 1 ноября 2023 г. между истцом и ответчиком заключён договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ (далее –Договор от 1 ноября 2023 г.) для строительства жилого дома, в сумме6 000 000 руб., с установленной процентной ставкой - 8 % годовых. 17 июня 2024 г. истцу стало известно о повышении процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г. Проверив график платежей через приложение «Сбербанк онлайн», истец выявил, что ответчик произвёл повышение размера платежей без уведомления. При обращении истца по телефону горячей линии к ответчику, ответчик пояснил, что по условиям Договора от 1 ноября 2023 г. Банк вправе в одностороннем порядке повышать/увеличивать процентную ставку по Договору от 1 ноября 2023 г. со ссылкой на п. 4 (последний абзац) Договора от 1 ноября 2023 г.Реализуя указанное право, Банк с июля 2024 г. повысил процентную ставкупо кредиту с8 % до17,5 %, вследствие чего размер ежемесячного платежа увеличился с 44 100,71 руб. до 88 966,56 руб. Данные действия ответчиканарушают права и законные интересы истца, поскольку в силу ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. 2 августа 2024 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием исключить из Договора от1 ноября 2023 г. абзац п. 4, предусматривающий право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, на основании несоблюдения требований государственной программы, а также требованием вернуть процентную ставку к уровню, которыйбыл установлен на момент заключения Договора от 1 ноября 2023 г. В письме от 22 августа 2024 г. на претензию истца Банк указал на нарушение истцом условий п.4Договора от 1 ноября 2023 г., согласно которому процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки Банка, действующей на дату выявления несоблюдения Программы, но не выше, чем размерключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на момент подписания Договора от 1 ноября 2023 г., увеличенной на 4 процентных пункта, в случае, если соответствующий Программе Заёмщик/Титульный созаёмщик или Созаёмщик является (ранее являлся) Заёмщиком/Титульным заёмщиком, Созаёмщиком или поручителем по другим ипотечным кредитам, по которым Банк получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерацииот 23 апреля 2020 г. № 566. На дату одобрения предварительной заявки и заключения Договора от 1 ноября 2023 г. Банк уже имел полную и достаточную информацию о соблюдении или несоблюдении требований Программы, по которой предложил истцу ипотечный займ, и впоследствии заключил с истцом спорный Договор от 1 ноября 2023 г.В связи с изложенным имеются основания для признания недействительным условия Договора от 1 ноября 2023 г., согласно которому процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки Банка, действующей на дату выявления несоблюдения требованиям Программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент подписания Договора от 1 ноября 2023 г., увеличенной на 4 процентных пункта в случае, если соответствующий Программе Заёмщик/Титульный заёмщик или Созаёмщик является (ранее являлся) Заёмщиком/Титульным заёмщиком, Созаёмщиком или поручителем по другим кредитам, по которым Банк получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566; признания недействительным графика платежей от 9 сентября 2024 г.; взыскания с ответчика неправомерно списанного платежа согласно графику платежей от 9 сентября 2024 г., в размере 88 966,56 руб., компенсации морального вреда, в размере 15 000 руб., взыскания штрафа, в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца.

Истец, извещённый о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, из содержания которых следует о том, что повышение процентной ставки предусмотрено п. 4 Договора от 1 ноября 2023 г. с учётом того, что у истца может быть только один субсидируемый кредит в рамках программы государственной поддержки.Таким образом, Банк не изменял в одностороннем порядке условия Договора от 1 ноября 2023 г., а исполнял условия Договора от 1 ноября 2023 г. и постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» (л.д. 122-125).

Представитель третьего лица - Министерства финансов Российской Федерации - в судебном заседании отношения к иску не выразил, представил возражения на исковое заявление, из содержания которых следует о том, что условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключившихДоговор от 1 ноября 2023 г. (л.д. 161-162).

Третье лицо - АО «ДОМ.РФ», - извещённое о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, при этом представителем третьего лица представлены возражения на исковое заявление, из содержания которых следует об отсутствии оснований для удовлетворения иска с учётом постановления Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах», поскольку истцом было реализовано право на участие в Программе (между истцом и ответчиком заключён кредитный договор от 26 сентября 2023 г. №), в связи с чем АО «ДОМ.РФ» до ответчика доведена информация о невозможности повторного возмещения недополученных доходов по Договору от 1 ноября 2023 г. (л.д. 105-106).

Согласно ч. 1, ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителя третьего лица – АО «ДОМ.РФ».

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица – Министерства финансов Российской Федерации, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абз. 9).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г.№ 566 (далее – Постановление № 566) утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее – Правила).

Настоящие Правила (ред. от 15 декабря 2023 г.)устанавливают условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы) (п. 1 Правил).

Согласно п. 2, п. 4 Постановления № 566 субсидирование (возмещение кредиторам недополученных доходов) осуществляет АО «ДОМ.РФ».

Согласно абз. 1 пп. «з», пп. «м» п. 5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении определённых условий, в том числе:

з) размер процентной ставки не более 6,5 процента годовых - по кредитным договорам, заключённым до 1 июля 2021 г. (включительно), не более 7 процентов годовых - по кредитным договорам, заключённым со 2 июля 2021 г. до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 г. № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации», не более 12процентов годовых - по кредитным договорам, заключённым со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29 марта 2022 г. № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» (включительно) до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. № 806 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации», не более 9 процентов годовых - по кредитным договорам, заключённым со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2022 г. № 806 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 июня 2022 г. № 1109 «О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах» (включительно), не более 7 процентов годовых - по кредитным договорам, заключённым со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 июня 2022 г. № 1109 «О внесении изменений в Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах» до днявступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. № 2485 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» (включительно), не более 8 процентов годовых - по кредитным договорам, заключённым со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. № 2485 «О внесении изменений в некоторыеакты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. № 2166 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» (включительно), в отношении части кредита, не превышающей 6 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных натерриториях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области, и 12 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области. При этом в отношении оставшейся суммы кредита может быть установлена иная процентная ставка. Размер процентной ставки составляет не более 8 процентов годовых по кредитным договорам, заключённым со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15 декабря 2023 г. № 2166 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» (включительно). Кредитным договором может быть предусмотрено установление процентной ставки выше значений, указанных в настоящем абзаце:

в случае если заёмщик является (ранее являлся) заёмщиком по другому кредитному договору, заключённому со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 31 августа 2023 г. № 1411 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации и о приостановлении действия отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации», по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами;

м) в отношении кредитных договоров, заключаемых со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. № 2485 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации», заёмщик не является (ранее не являлся) заёмщиком по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствиис настоящими Правилами в связи с включением кредитором указанного гражданина в заявление в качестве заёмщика. При определении соответствия данному условию учитываются кредитные договоры, заключённые со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2022 г. № 2485 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В этой связи, исходя из установленных ГПК РФ принципов диспозитивности и состязательности, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование (опровержение) их правовых позиций.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 29 июня 2023 г. между ФИО1 (Заёмщик) и ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор)заключён кредитный договор № (далее – Договор от 29 июня2023 г.), в соответствии с которым Банком Заёмщику предоставлен кредит, в размере 2 805 000 руб., срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с установленной процентной ставкой - 7,70 % годовых (л.д. 30-37).

Указанный кредит предоставлен ФИО1 на инвестирование строительства объекта недвижимости; Договорот 29 июня2023 г. заключён в рамках постановления Правительства от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».

1 ноября 2023 г. между ФИО1 (Заёмщик) и ПАО Сбербанк (Кредитор) заключён договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №-НКЛ (далее – Договор от 1 ноября 2023 г.), в соответствии с которым Банком Заёмщику предоставлен кредит, в размере 6 000 000 руб., срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии, с установленной процентной ставкой – 8 % годовых; кредит предоставлен на индивидуальное строительство объекта недвижимости (л.д. 21-29).

Согласно п. 4 (абз. 4-5) Договора от 1 ноября 2023 г. процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки Банка, действующей на дату выявления несоблюдения требованиям Программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на момент подписания договора, увеличенной на 4 процентных пункта, в случае, если соответствующий Программе Заёмщик/Титульный созаёмщик илиСозаёмщик является (ранее являлся) Заёмщиком/Титульным созаёмщиком, Созаёмщиком или поручителем по другим ипотечным кредитам, по которым Банк получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с постановлением Правительства от 23 апреля 2020 г.№ 566.

2 июля 2024 г. Банк уведомил ФИО1 об увеличении процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г. до 17,5 % годовых, указав о нарушении ФИО1 условий, указанных в решении о предоставлении субсидии от 2 мая 2024 г. №-Р (п. 5 пп. «з» абз. 5), приложил также новый график платежей по Договору (л.д. 148-154).

2 августа 2024 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с претензией об исключении из Договора от 1 ноября 2023 г. абз. п. 4, предусматривающего право Банка на увеличение процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г., возврате процентной ставки по кредиту и размера платежей к уровню, который был установлен на момент заключения Договора от 1 ноября 2023 г. (л.д. 155-156).

Из содержания письма ПАО Сбербанк на указанную претензию истца следует, что Банк не может снизить ставку и изменить условия Договора от 1 ноября 2023 г., поскольку у клиента может быть только один субсидируемый кредит в рамках программы государственной поддержки; ранее оформленным кредитом по данной программе является действующий Договор от 29 июня 2023 г.(л.д. 20, 157).

ФИО1 также обращалась с жалобой на неправомерные действия ПАО Сбербанк, выразившиеся в одностороннем изменении процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г., в Управление Роспотребнадзора по <адрес>, которое направило обращениеистца в Центральный Банк Российской Федерации для рассмотрения по подведомственности (л.д. 12-13).

27 августа 2024 г. Центральный Банк Российской Федерации направил в адрес ПАО Сбербанк запрос по обращению ФИО1 (л.д. 158), на который Банком дан ответ от 3 сентября 2024 г. о том, что Банк правомерно увеличил процентную ставку по Договору от 1 ноября 2023 г., поскольку у клиента может быть только один кредит по программе Господдержка «2020», начинаяс 6 января 2023 г., при этом Банк вправе повысить процентную ставку по кредитному договору, если второй и последующий кредит по программе Господдержка «2020» оформлен после 9 сентября 2023 г.; ответ на запрос Центральный Банк Российской Федерации был предоставлен как ЦентральномуБанку Российской Федерации, так и истцу (л.д. 18-19, 159-160).

Как следует из возраженийАО «ДОМ.РФ» на исковое заявление, в адрес АО «ДОМ.РФ» от ПАО Сбербанк поступило заявление о возмещении недополученных доходов Банка по Договору от 1 ноября 2023 г. В ходе проведения проверки установлено, что ФИО1 уже реализовано право на участие в программе льготного ипотечного кредитования граждан Российской Федерации «Льготная ипотека», а именно между истцом и ответчиком был заключён Договор от 26 июня 2023 г., в связи с чем АО «ДОМ. РФ» до ответчика доведена информация о невозможности повторного возмещения недополученных доходов по Договору от 1 ноября 2023 г. (л.д. 105-106).

Исследовав и проанализировав в совокупности имеющиеся доказательства, установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Заявляя требование о недействительности условия Договора от 1 ноября 2023 г., предусматривающего право Банка увеличить процентную ставку по кредиту, истец исходит из того, что ответчик неправомерно в одностороннем порядке изменил данное условие, повысив процентную ставку.

Вместе с тем из содержания заключенного сторонами Договора от 1 ноября 2023 г. следует, что при его заключении стороны согласовали все существенные условия, в том числе условие о повышении процентной ставки по кредиту в случае, если Заёмщик уже имеет кредит по Программе с государственной поддержкой; Договор от 1 ноября 2023 г. сторонами подписан, заключён в письменной форме; при заключении Договора от 1 ноября 2023 г. истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные Договором от 1 ноября 2023 г.

Таким образом, Договор от 1 ноября 2023 г.не содержит условий, которые в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нарушали бы правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Договор от 1 ноября 2023 г.заключён в рамках Программы с государственной поддержкой, в соответствии с Постановлением № 566, истец выразил своё согласие на заключение Договора от 1 ноября 2023 г., при этом Правилами закреплены и требования к условиям кредитования, которые необходимо соблюдать для получения субсидирования процентной ставки.

Поскольку на дату заключения Договора от 1 ноября 2023 г. истцом уже было реализовано право на участие в программе с государственной поддержкой (между истцом и ответчиком был заключён Договор от 29 июня 2023 г.), ответчик правомерно применил (исполнил) условие Договора от 1 ноября 2023 г. о повышении процентной ставки по кредиту.

Условие о субсидировании предоставленного истцу кредита являлось существенным для заключения Договора от 1 ноября 2023 г., обусловившим кредитование Банком Заёмщика по сниженной процентной ставке.

Довод истца о нарушении ответчиком положений ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», выразившемся в изменении процентной ставки в одностороннем порядке, является несостоятельным, поскольку ответчиком в данном случае не изменены условия Договора от 1 ноября 2023 г. в одностороннем порядке, а применены (исполнены) условия, предусмотренные Договором от 1 ноября 2023 г., учитывая, что до заключения Договора от 1 ноября 2023 г. истцом уже реализовано право на получение кредита с государственной поддержкой при исполнении сторонами Договора от 29 июня 2023 г.

Вывод истца о том, что Банк на момент заключения Договора от 1 ноября 2023 г. обладал информацией о заключении между истцом и ответчиком Договора от 29 июня 2023 г., в ходе которого истец реализовал право на получение кредита с государственной поддержкой, не может быть принят во внимание, поскольку данный факт не является юридически значимым и не влечёт за собой отсутствие у ответчика права на повышение процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г. при обстоятельствах, указанных в настоящем решении.

Размер ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на момент заключения Договора (1 ноября 2023 г.) составлял 15 % годовых, в связи с чем ставка по Договору от 1 ноября 2023 г. могла быть повышена до 19 % годовых (15 % + 4 процентных пункта), тогда как ПАО Сбербанк процентная ставка по Договору от 1 ноября 2023 г. повышена до 17,5 % годовых, то есть находится в согласованных сторонами пределах (не превышает максимально допустимый уровень процентной ставки).

Таким образом, Договор от 1 ноября 2023 г. с условием о размере процентной ставки и её определении (повышении) в рассматриваемом случае соответствует требованиям действующего законодательства, условиям Договора; действия Банка в части повышения процентной ставки являлись правомерными.

Согласно положениям ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определённых прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определённых действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что ответчик при повышении процентной ставки по Договору от 1 ноября 2023 г. действовал в соответствии с требованиями Правил, условий Договора от 1 ноября 2023 г., которыми предусмотрено условие о повышении Банком размера процентной ставки в случае, когда получатель кредита (истец) на момент получения кредита уже реализовал право на получение кредитных средств с государственной поддержкой (со сниженной процентной ставкой).

Таким образом и с учётом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условия Договора от 1 ноября 2023 г. о повышении процентной ставки недействительным, признания недействительным графика платежей от 9 сентября 2024 г., взыскания с ответчика неправомерно списанного платежа согласно графику платежей от 9 сентября 2024 г., в размере 88 966,56 руб..

При отсутствии оснований для удовлетворения основного требования, отсутствует и основание для удовлетворения производного требования - о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в апелляционном порядке.

Судья: /подпись/ А.С. Симкин

Копия верна

Судья А.С. Симкин

Подлинник подшит

в гражданском деле № 2-223/2025

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2024-005103-91