Дело № 2-138/2025 (2-1018/2024)

УИД 19RS0004-01-2024-001505-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2025 года с. Аскиз Республики Хакасия

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Александровой А.В.

при секретаре Хольшиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО4 кредитный договор №, соответствии с которым предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 409 560 руб., в том числе: 370 000 руб. - сумма к выдаче, 39 560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 409 560 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 522,61 руб., что является убытками Банка. Сославшись на допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств, просит взыскать с ФИО4 образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 450 456,33 руб., включающую задолженность по основному долгу в сумме 314 478,88 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 6 081,23 руб., а также убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104 522,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 228,61 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. Кроме того, просит возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 761,41 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО7, действующий на основании доверенности, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО4, согласно информации ОВМ ОМВД России по Аскизскому району фамилия ответчика ФИО1, в судебное заседание не явилась, направленные в ее адрес почтовые отправления с извещением о времени и месте рассмотрения дела возвращены в суд как невостребованные адресатом с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается, что 07.02013 между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковских счетов), по условиям которого банк принял обязательства по предоставлению заемщику кредита в размере 409 560 руб., в том числе: 370 000 руб. - сумма к выдаче, 39 560 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, количество процентных периодов - 54, процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых, полная стоимость кредита – 28,25% годовых, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 12 659,50 руб., с ДД.ММ.ГГГГ- 12 688,5 руб. (л.д. №).

Подписав кредитный договор, ФИО4 подтвердила, что прочла и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, обязался соблюдать Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, то есть согласилась на дополнительные услуги с установленной платой за них. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно разделу «Общие положения договора» Условия договора являются неотъемлемой частью договора вместе с заявкой на открытие банковских счетов, графиками погашения по потребительским кредитам, картам и тарифам Банка, заемщик обязан возвратить, полученные в Банке потребительский кредит (кредиты по картам), выплачивать по ним проценты, а также оплачивать оказанные Банком услуги, Банк обязан принимать и зачислять деньги на счет заемщика (текущий счет), выполнять распоряжения заемщика (заявления).

В силу раздела «О счетах» Банк открывает заемщику банковский счет в рублях, который используется только для выдачи и получения потребительского кредита, погашения задолженности по кредиту, расчетов между Банком и заемщиком, расчетов с торговой организацией, расчетов со страховой компанией и другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему. Банковский текущий счет, указанный в кредитном договоре (заявке), используется для совершения операций с использованием карты или ее реквизитов, погашения задолженности по кредитам, по карте. Заемщик обязуется вносить денежные средства на счет с указанием в платежном документе свои данные, номер счета, номер договора. В свою очередь Банк по заявлению (распоряжению) заемщика осуществляет перечисление денежных средств со счета указанного в договоре (заявке), не позднее одного рабочего дня после получения документов, подтверждающих совершение расходных операций с использованием карты.

Проценты за пользование кредитом заемщик обязуется выплатить в полном объеме за каждый процентный период. Банк начисляет проценты по потребительскому кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням. Первый процентный период начисляется Банком со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов, в случае отсутствия просроченной задолженности, по льготной ставке. Если Банк потребовал с заемщика полное досрочное погашение по потребительскому кредиту, то начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом (раздел Условий договора «О процентах по потребительскому кредиту»).

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика, списание происходит в последний день процентного периода. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту.

Факт предоставления истцом денежных средств ответчику в размере 370 000 руб. подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО4 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

При этом денежные средства в размере 39 560 руб. (страховой взнос) перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика (л.д. № обратная сторона).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Согласно сведениям, поступившим из ОВМ ОМВД России по Аскизскому району на запрос суда, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по адресу: <адрес>.

При этом ФИО5 свои обязательства по кредитному договору в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа не исполняет надлежащим образом, последний платеж заемщиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 700 руб., что подтверждается вышеуказанной выпиской по счету.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Разделом «О правах банка» Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Согласно Условиям договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору предъявленное банком на основании Договора подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 51).

В силу пункта 11 раздела «О правах банка» Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытки, в том числе в размере суммы процентов, но Кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условии Договора.

Как следует из текста искового заявления и материалов дела, по причине того, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, оставленное ФИО1 без ответа.

Доказательств обратного суду не представлено.

Требуя защиты своего права, банк ссылается на наличие вследствие допущенного заемщиком ФИО1 нарушения принятых по кредитному договору обязательств, согласно расчету по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 450 456,33 руб., из которых: сумма основного долга – 314 478,88 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 081,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 104 522,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 228,61 руб. (л.д. 48-49).

Согласно правовой позиции, отряжённой в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Учитывая, что требование о полном досрочном погашении задолженности направлено банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, и на тот момент у ответчика имелась задолженность по кредиту и процентам, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникли убытки в виде процентов, которые ответчик должен был выплатить за пользование денежными средствами. Таким образом, банк не получил проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату, указанную в расчете задолженности) в размере 104 522,61 руб.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило мировому судье судебного участка № 2 Аскизского района Республики Хакасия заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному долгу в размере 450456,33 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 852,28 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № 2 Аскизского района Республики Хакасия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному долгу в размере 450456,33 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 852,28 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 2 Аскизского района Республики Хакасия указанный судебный приказ отменен, после чего истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с настоящим иском в суд.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности по кредиту, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами сомнений не вызывает.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, свидетельствующих о наличии задолженности в меньшем размере, чем заявлено в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание наличие в материалах дела доказательств возникновения вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств задолженности по кредитному договору, а также непредставление ответчиком доказательств полного или частичного возврата суммы кредита, суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 478,88 руб. - задолженность по основному долгу, 6 081,23 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 104 522,61 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 25 228,61 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Между тем, материалы дела сведений о подключении дополнительной услуги по направлению извещений по кредиту не содержат, как и не содержат доказательства получения банком согласия ФИО4 по подключению данной платной дополнительной услуги.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании расходов по направлению извещений в размере 145 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 13 757,28 руб. пропорциональной сумме удовлетворенных требований (13 761,41 руб. х 99,97 %).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194–199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 450 311,33 руб., из которых: сумма основного долга – 314 478,88 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 6 081,23 руб., убытки банка – 104 522,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 228,61 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 757,28 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения судапутем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий А.В. Александрова

Мотивированное заочное решение изготовлено и подписано 12.02.2025.

Судья А.В. Александрова