50RS0010-01-2025-000541-41
Дело № 2-1760/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2025 года г.о. Балашиха
Железнодорожный городской суд Московской области в составе
председательствующего судьи Мосолова К.П.,
при секретаре Майоровой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, пояснив, что 30.08.2022 в рамках договора страхования от ущерба заявил ответчику о повреждении лакокрасочного покрытия панели крыши своего автомобиля, который был осмотрен ответчиком и 02.09.2022 дан письменный ответ с отказом выплаты страхового возмещения из-за отсутствия страхового случая, согласно которому: «Согласно заключению специалистов независимого экспертного бюро, повреждение панели крыши охарактеризовано как отслоение лакокрасочного покрытия в виде нескольких очагов отслоения со следами подпленочной коррозии. Механических повреждений в виде царапин и потертостей в местах отслоения лакокрасочного покрытия указанной детали не выявлено. Данные отслоения были получены следствием попадания влаги под слой лакокрасочного покрытия детали из-за нарушения его целостности». Таким образом, экспертное заключение подтверждает наличие повреждения лакокрасочного покрытия, что обязывает ответчика, как страховщика, в силу требования ст. 20 «Правил страхования автотранспортных средств» от 06.10.2020 и договорам страхования выплатить страховое возмещение истцу на восстановление поврежденного лакокрасочного покрытия.
Просит суд, с учетом уточнений, признать повреждения лакокрасочного покрытия на панели крыши автомобиля Mitsubishi Outlander, регистрационный знак <***> страховым случаем и взыскать с ответчика сумму ремонта в размере 45 480 руб., штраф 100 000,00 руб. и компенсацию морального вреда 200 000,00 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание явился, поддержал исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что считает их необоснованными. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, кроме того применить срок исковой давности.
Суд, выслушав мнения и доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.
На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Статьей 10 Гражданского кодекса РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.
Исходя из положений ст. 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
В соответствии со ст. 1082 Гражданского кодекса РФ, удовлетворяя требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки (пункт 2 статьи 15).
Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
В соответствии со ст. 1072 Гражданского кодекса РФ, юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Согласно ст. 1079 Гражданского кодекса РФ, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
На основании ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье, или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст. 930 Гражданского кодекса РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
В соответствии со ст. 931 Гражданского кодекса РФ, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Согласно п. 2 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу Правил, страхователем может быть физическое или юридическое лицо, являющееся собственником средства транспорта, либо лицо, арендующее средство транспорта, либо владеющее на праве оперативного управления, полного хозяйственного ведения, договора найма, залога, лизинга, на ином законном основании, если оно не застраховано его собственником на условиях, аналогичным настоящим, и собственник не возражает против его страхования.
В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу разъяснений п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными Законами РФ, содержащими нормы гражданского права, (например, договор страхования, как личного, так и имущественного) Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования имущества (транспортного средства), что подтверждается полисом АА № от 23.08.2021 г., сроком на один год с 01.09.2021 по 31.08.2022. Транспортное средство было застраховано по рискам: от угона ТС без документов и ключей; ущерб.
30.08.2022 в рамках договора страхования от ущерба истец заявил ответчику о повреждении лакокрасочного покрытия панели крыши своего автомобиля, который был осмотрен ответчиком, 02.09.2022 дан письменный ответ с отказом выплаты страхового возмещения из-за отсутствия страхового случая, согласно которому: «Согласно заключению специалистов независимого экспертного бюро, повреждение панели крыши охарактеризовано как отслоение лакокрасочного покрытия в виде нескольких очагов отслоения со следами подпленочной коррозии. Механических повреждений в виде царапин и потертостей в местах отслоения лакокрасочного покрытия указанной детали не выявлено. Данные отслоения были получены следствием попадания влаги под слой лакокрасочного покрытия детали из-за нарушения его целостности». Таким образом, экспертное заключение подтверждает наличие повреждения лакокрасочного покрытия, что обязывает ответчика, как страховщика, в силу требования ст. 20 «Правил страхования автотранспортных средств» от 06.10.2020 и договорам страхования выплатить страховое возмещение истцу на восстановление поврежденного лакокрасочного покрытия.
Согласно акту проверки качества автомобиля от 26.12.2023 ИП ФИО3, установлено, что на панели крыши Mitsubishi Outlander присутствуют неглубокие вмятины диаметром 2-5 см. каждая в количестве трех единиц. На капоте автомобиля также имеются неглубокие вмятины в количестве трех единиц диаметром 2-4 см. каждая. Повреждения возникли в процессе эксплуатации автомобиля при попадании небольших предметов при езде, например мелкие камни, гравий и пр. Все вмятины имеют повреждения лакокрасочного покрытия в местах удара в виде вспучивания, отслоения и коррозии метала (л.д. 15).
Согласно заключению специалистов независимого экспертного бюро ООО «НИК» повреждения панели крыши, а/м Mitsubishi Outlander гос. номер № не могли быть получены в результате заявленного события, дефекты получены вследствие химического взаимодействия с коррозийной средой (л.д. 131-138).
От проведения судебной автотехнической экспертизы истец отказался.
В соответствии со ст. 20 Правил страхования автотранспортных средств от 06.10.2020 года страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных в ст. 18 настоящих Правил, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) транспортного средства и (или) установленного на нем ДО и (или) к дополнительным расходом (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) ТС, и повлекшее обязанностью страховщика выплатить страховое возмещение.
Согласно условиям страхования по риску «Ущерб» - это совокупность рисков, а именно: дорожно-транспортное происшествие, пожар, повреждение отскочившим или упавшим предметом, стихийное бедствие, противоправное действие, действие животных, провал под грунт, техногенная авария.
Правилами страхования закреплено, что риском «повреждение отскочившим предметом или упавшим предметом», страховым случаем будет признаваться внешнее механическое воздействие на ТС постороннего предмета.
В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, определив правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, установив юридически значимые обстоятельства, дав правовую оценку доводам сторон и представленным доказательствам в их совокупности, проанализировав все представленные доказательства, с учетом анализа условий договора страхования, а также действий истца после наступления страхового случая, суд приходит к выводу о том, что СПАО «Ингосстрах» обязательства по договору страхования исполнены в полном объеме, в связи с чем, оснований для признания повреждения лакокрасочного покрытия страховым случаем и взыскания суммы ремонта не имеется, следовательно, требования истца в части взыскания с СПАО «Ингосстрах» возмещения удовлетворению не подлежат.
Поскольку отсутствуют законные основания для взыскания с СПАО «Ингосстрах» в пользу истца суммы ремонта, не подлежат удовлетворению и производные от основного иска требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.
Кроме того, Ответчиком СПАО "Ингосстрах" было заявлено о пропуске срока исковой давности, согласно п. 1 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности, по требованиям вытекающим из договора добровольного страхования, составляет 2 года. При этом, в силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите прав потребителей. В данном случае, срок исковой давности начинает течь с момента отказа в осуществлении страхового возмещения, а именно с 05.09.2022 г. Исковое заявление принято 07.02.2025 г., т.е. за пределами установленного срока.
В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 25 Закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
На основании части 3 статьи 25 Закона N 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
19.04.2025 года финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принял решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
По смыслу вышеприведенных норм, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как Законом N 123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации.
Также необходимо учитывать, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора.
С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего.
Вместе с тем, ст. 112 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" установлено, что в случае несогласия со вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться с иском непосредственно к страховщику в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.
Таким образом, истцом был пропущен установленный законом срок на обращение в суд, т.к. исковое заявление было подано 05.02.2025 г. (за пределами двухлетнего срока исковой давности).
На основании вышеизложенного, учитывая требований действующего законодательства, суд находит заявленные требования подлежащими отклонению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.
Судья К.П. Мосолова
Мотивированный текст решения
изготовлен 20 июня 2025 года