Решение по делу № 2-26/2025 от 11.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0026-01-2024-001994-37 Дело №2-26/2025

г. Омутнинск 11 февраля 2025 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в его основании, что истец на основании заявления на получение карты для ФИО1 открыл счет и предоставил заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), указанные Условия в совокупности с памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором н выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 17,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 30 календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА образовалась задолженность. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы задолженности, однако требование до настоящего времени не исполнено. Судебный приказ о взыскании задолженности был отменен определением суда от ДАТА ИЗЪЯТА. Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА (включительно) в размере *** коп., в том числе просроченный основной долг в размере ***., просроченные проценты в размере ***., неустойку в размере ***., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец ПАО Сбербанк просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных возражениях указала, что с ПАО Сбербанк договор не заключала, обязательств не имеет, о чем было заявлено в МО МВД России «Омутнинский». Были многократные звонки с неизвестных номеров, о чем также было заявлено в правоохранительные органы.

Исследовав материалы дела, отказной материал КУСП *** от ДАТА ИЗЪЯТА, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. ст. 433 и 434 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДАТА ИЗЪЯТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ).

Статьей 7 Федерального закона №353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6). Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 15).

Из материалов дела следует, что ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче кредитной карты «Visa Gold кредитная» с лимитом кредита в размере *** рублей, одновременно подписью подтвердив в заявлении, что с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», ознакомлена.

Согласно информации о полной стоимости кредита заемщику была выдана кредитная карта «Visa Gold» с кредитным лимитом *** рублей сроком на 36 месяцев под 17,9% годовых (л.д.20).

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно пунктам 3.1, 3.2, 3.5, 3.6 Условий (для карт, выпущенных до ДАТА ИЗЪЯТА), банк устанавливает лимит кредита сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным с клиентом. Для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет карты. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. п. 3.10, 3.11).

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Согласно п. ДАТА ИЗЪЯТА Условий, в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец направил ФИО1 требование от ДАТА ИЗЪЯТА о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.34).

Мировым судьей судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ ДАТА ИЗЪЯТА вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу ПАО Сбербанк.

Определением мирового судьи судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, замещающего мирового судью судебного участка *** того же судебного района, от ДАТА ИЗЪЯТА, судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА размер просроченного основного долга ФИО1 составляет ***., просроченных процентов – ***. (л.д.21-33).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора. Кроме того, возражения по расчету, мотивированный контррасчет, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

Рассматривая доводы ответчика о том, что кредитный договор с ней не заключался, суд приходит к следующему.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 обратилась в МО МВД России «Омутнинский» с сообщением по факту кражи персональных данных в банковской сфере, указав, что ДАТА ИЗЪЯТА ей пришло письмо-уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту. Неустановленные лица воспользовались доступом к банку персональных данных и оформили кредит с номером счета 40*** и договор ***-*** в ПАО Сбербанк. Также совершались многократные телефонные звонки. Кредитных карт и договоров она не оформляла, долгов и обязательств не имеет.

Приложением к сообщению являлось уведомление ПАО Сбербанк о наличии просроченной задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Согласно письменным объяснениям ФИО2 и ФИО3, данным ими о/у ГЭБиПК МО МВД России «Омутнинский», у ФИО1 имеется кредитная карта, которая выдается, когда клиент приходит со своим паспортом в отделение банка. Удостоверяется личность клиента по паспорту, после чего заполняются необходимые документы. После оформления документов проводится проверка и выпускается карта. Договор на выпуск карты подписывается лично получателем карты. Карта выдается клиенту по паспорту. Получение карты на имя другого человека невозможно.

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России «Омутнинский» от ДАТА ИЗЪЯТА отказано в возбуждении уголовного дела по ч. 3 ст. 159.1 УК РФ в отношении неустановленного лица на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи с отсутствием события преступления.

По обращению ФИО1, поступившему из Центрального банка РФ, определением начальника отдела правового обеспечения контрольно-надзорной и разрешительной деятельности ГУФССП России по АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА возбуждено дело об административном правонарушении и решен вопрос о проведении административного расследования в отношении ПАО Сбербанк по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. У ФИО1 истребованы сведения, необходимые для разрешения дела об административном правонарушении (л. 60).

При этом из определения заместителя руководителя начальника ГУФССП России по АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА о продлении срока проведения административного расследования следует, что истребованные сведения от ФИО1 не поступили.

Какое-либо итоговое решение по данному делу ответчиком в суд не представлено.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк на запрос суда, ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты. Ответчик была ознакомлена с условиями кредитования, при этом ей было разъяснено, что сам договор начинает действовать с ДАТА ИЗЪЯТА (дата открытия контракта). При этом карту ответчик получила ДАТА ИЗЪЯТА. В период действия договора кредитной карты, начиная с января 2024 г., банк переходил с одной автоматизированной системы на другую, в связи с чем произошла миграция обязательств в учетных системах банка по всем заключенным договорам кредитных карт, в том числе в отношении кредитной карты, оформленной на имя ФИО1 При этом никаких иных изменений в условиях кредитного договора, в том числе даты открытия эмиссионного контракта, процентной ставки по кредиту не было. Изменение коснулось лишь номера счета по кредитной карте ***-***: счет до миграции ***, после миграции ***.

Приложением к ответу является выписка по счету кредитной карты *********2794 с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. В качестве владельца карты указана ФИО1

Как следует из представленной в материалы дела выписки за период с 2013 г. по 2023 г., по счету кредитной карты производилось движение денежных средств. В том числе, ответчик неоднократно вносила денежные средства в счет погашения задолженности, то есть производила частичное погашение кредита, тем самым подтверждая действительность своих обязательств по кредитному соглашению.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о незаключении кредитного договора и неполучении ею денежных средств подлежат отклонению как несостоятельные.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из представленных истцом доказательств, содержание которых изложено выше, следует, что между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Суд полагает доказанным факт заключения между сторонами кредитного договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, обеспечил наличие денежных средств на карточном счете, заемщик ФИО1 ими воспользовалась по своему усмотрению, во исполнение условий договора частично осуществляла возврат кредитных денежных средств и уплатила проценты, в связи с чем образовалась задолженность.

Возражений против увеличения лимита кредита не поступало, что подтверждается также тем обстоятельством, что ФИО1 активно пользовалась предоставленными истцом денежными средствами, частично исполняя обязательства по их возврату.

У суда не имеется оснований не доверять представленным доказательствам, в том числе выписке по счету. Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, ответчиком в дело не представлено.

Также доказательствами подтверждается наличие задолженности ответчика по договору.

На основании изложенного суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 в размере ***., в том числе просроченного основного долга в размере ***., просроченных процентов в размере *** коп., неустойки в размере ***

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6320 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт *** в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (***) задолженность по кредитной карте в размере ***, в том числе просроченный основной долг в размере ***., просроченные проценты в размере *** неустойку в размере ***., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме, через Омутнинский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья А.В. Костин

Мотивированное решение составлено 25.02.2025