Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ пос. ж.д. <адрес>
Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.А. Севостьянова,
при секретаре Гариповой Н.М.,
с участием представителя истца по доверенности ФИО1,
представителя ответчика по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о взыскании страховой суммы и штрафа,
установил:
ФИО3 обратился с вышеназванным иском к ООО <данные изъяты>, в обоснование указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования между ФИО4 и ООО <данные изъяты>, выдан страховой полис от несчастных случаев №.
В период действия договора страхования произошел страховой случай – смерть застрахованного ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с правилами страхования выгодоприобретателем после смерти ФИО4 являются его наследники (ФИО3).
Как утверждает истец, в страховую компанию представлены документы, необходимые для получения страхового возмещения.
Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было отказано в страховой выплате, с данным отказом ФИО3 не согласен.
В соответствии с заявлением о подключении к программе страхования, страховая сумма составляет №.
По условиям договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
В ходе судебного разбирательства истец увеличил свои исковые требования.
В этой связи, с учетом увеличения требований, истец просит суд взыскать с ответчика:
- страховое возмещение в размере №;
- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО1 в судебном заседании иск поддержал, просил исковые требования удовлетворить, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, представил письменное возражение на исковое заявление.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу части 1 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно части 2 указанной статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> (Страховщик) и ФИО4 (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования по полису страхования от несчастных случаев №. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на дату заключения договора (далее - Правила страхования).
В соответствии с пунктом 5 Договора страхования застрахованными рисками являются:
- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования. Страховая выплата производится в соответствии с п.10.3 Правил страхования;
- Инвалидность Застрахованного I, II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования, Страховая выплата производится в соответствии с п.10.4.1 Правил страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-КБ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Управлением ЗАГС Исполнительного комитета муниципального образования <адрес> Республики Татарстан.
Истец ФИО3 является наследником после смерти ФИО4, что подтверждается свидетельством о праве на наследство серии <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, выданным нотариусом Высокогорского нотариального округа Республики Татарстан.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО <данные изъяты> с заявлением о страховом случае на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что из представленного медицинского свидетельства о смерти, следует, что смерть ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ произошла от заболевания: «Гепаторенальный синдром, желудочно-кишечное кровотечение неуточненное, Хронический вирусный гепатит С». Таким образом, смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. Страховая выплата по заболеванию не предусмотрена договором страхования.
Истец полагает, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось.
Разрешая спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что заявленный истцом случай не отвечает признакам страхового.
Так, согласно пунктам 3.1 и 3.2 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю). По настоящим Правилам страховыми случаями с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящими Правилами, являются, в том числе:
3.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия Договора страхования («смерть»);
3.2.2. Смерть Застрахованного а результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия Договора страхования («смерть в результате НС»).
При этом согласно пункту 1.2 Правил страхования несчастный случай – фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.
Болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебным манипуляций, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 этого же Кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статья 10 поименованного Закона содержит понятие страховой суммы, а именно это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1).
Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению.
Как установлено судом, ФИО4 был ознакомлен с условиями заключенного договора страхования, согласился с ними. Следовательно, подписав договор страхования, он добровольно выбрал соответствующий вид страхования и период, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования с целью защиты своих интересов на достигнутых условиях.
Анализ взаимосвязанных положений договора страхования и Правил страхования позволяет суду прийти к выводу о том, что в рассматриваемом случае стороны в договоре страхования не застраховали риск «смерть в результате болезни».
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному государственным автономным учреждением здравоохранения «Клиника медицинского университета» <адрес> причинами смерти ФИО4 являлись:
а) Гепаторенальный синдром
б) Желудочно-кишечное кровотечение неуточненное
в) Хронический вирусный гепатит С
С учетом того, что смерть застрахованного лица наступила в результате ряда заболеваний, указанное событие в силу условий договора не является страховым случаем, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения у ООО <данные изъяты> не имеется, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.
Иные требования о взыскании штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются производными и удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56-57, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> о взыскании страховой суммы и штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.
Полное мотивированное решение изготовлено 30 августа 2023 года.
Судья: подпись.
Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-530/2023, находящемся в производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан.
Судья: А.А. Севостьянов