Решение по делу № 2-30/2025 от 11.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-30/2025

УИД 18RS0016-01-2024-001069-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2025 года п. Кез

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Марковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Авто Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Авто Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления АО «PH Банк»-кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - «Индивидуальные условия») и Общих условий доставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия1.0/2014 (далее - «Общие условия») 20.12.2023 г. года между АО «PH Банк» (с 07.09.2023 г. фирменное наименование АО «PH Банк» изменено на АО «Авто Финанс Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита <***> о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4.

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 г. 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «PH Банк». 09 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН-Банк» на АО «PH Банк». В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля LADA_NEW Niva_Legend_3, 2023 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет кузова зеленый, в размере 1187 522,00 руб. (строки 1 п. 1. Индивидуальных условий), на срок до 01.01.2031 г. (строка 2 п.1 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов является одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по - Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п. 1 Индивидуальных условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»).

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения № 1 («Общие vсловия договора потребительского кредита») Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет,г что подтверждается Платежным поручением выписками по счету и расчетом задолженности.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль, перевод - оплата по сервисному контракту и переводы - оплата страховой премии по договору страхования (п. 2.2.1., п. 2.2.2, п. 2.2.3. и п. 2.2.4. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п. 1. Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 18,90% годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 01 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 84, размер ежемесячных платежей 25743 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п. 1. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 1 391 649,83 руб., из которой: Просроченный основной долг: 1187 522,00 руб.; Просроченные проценты: 112 949,22 руб.; Неустойка: 91178,61 руб.

Письмом от 13.06.2024 г. Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, между Истцом Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий Приложение № 3 Общих условий), согласно которого Ответчик в обеспечение полного надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу

автомобиль: LADA_NEW Niva_Legend_3, идентификационный номер: №, год выпуска: 2023.

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 1108160,00 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 6 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 85% от залоговой стоимости, что составляет 941936,00 рублей.

В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 г. необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов.

Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 21.12.2023г. за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Данная запись подтверждается на сайте https://reestr-zalogov.ru/#ResultDetail и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Авто Финанс Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 1 391 649,83 рублей, из которой: Просроченный основной долг: 1187 522,00 руб.; Просроченные проценты: 112 949,22 руб.; Неустойка: 91178,61 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 48 916,00 руб., кроме того, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: LADA_NEW Niva_Legend_3, 2023 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет кузова зеленый, установив начальную продажную стоимость в размере 941936,00 руб., в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Авто Финанс Банк» по Договору потребительского кредита <***> от 20.12.2023 года.

Определением суда от 15.01.2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и просил: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Авто Финанс Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 1 391 649,83 рублей; Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA_NEW Niva_Legend_3, 2023 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет кузова зеленый, находящееся в собственности ФИО2, установив начальную продажную стоимость в размере 941 936,00 руб., в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Авто Финанс Банк» по Договору потребительского кредита <***> от 20.12.2023 года; Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Авто Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере: 28 916,00 руб.; Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Авто Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины неимущественного характера в размере 20 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. ст. 233 - 244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к договору займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 20 декабря 2023 года между ФИО1 и АО "Авто Финанс Банк" заключен кредитный договор <***> на приобретение автомобиля, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 1187522 руб., под 18,9% годовых, на срок до 01.01.2031 года, с уплатой ежемесячного платежа в размере 25743 руб.

Согласно п. 6 Кредитного договора, количество платежей: 84, размер платежа: 25743 руб.

Цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Форвард-Авто» по договору купли-продажи в размере 908160 руб.; оплата стоимости приобретаемого у ООО «Форвард-Авто» дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль в размере 70000 руб.; оплата вознаграждения в размере 29000 руб. за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «комплексная помощь»; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства в размере 30734 руб.; оплата страховой премии по договору от несчастных случаев и болезней № LM-01-723882 в размере 149628 руб. (п. 11 Кредитного договора).

За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом банк вправе начислить неустойку в размере 01 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12 Кредитного договора).

Залогодатель предает в залог банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: марка, модель LADA Niva_Legend_3 дв, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023 с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору 14696-1223 от20.12.2023 года на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

В соответствии с договором купли-продажи № 24481/2023 от 20.12.2023, заключенным между ООО «Форвард-Авто» и ФИО1, продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить транспортное средство в наименовании, ассортименте, комплектации, количестве по цене и в сроки, указанные в подписанном сторонами Приложении № 1, в соответствии с условиями настоящего договора.

Уведомление о залоге спорного автомобиля подано нотариусу 21.12.2023 №.

Отношения между истцом и ответчиком были урегулированы также положениями Общих условий предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, ссылка на которые имеется в индивидуальных условиях предоставления кредита, подписанных ответчиком.

Банком исполнены обязательства по предоставлению кредита в полном объеме путем перечисления всей суммы кредита, а ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Условия кредитного договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспариваются.

07.09.2023 года единственным акционером АО "PH Банк" принято решение о смене наименования на АО "Авто Финанс Банк".

Из карточки учета транспортного средства следует, что 12.01.2024 в сведения об автомобиле LADA Niva_Legend, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023 внесены изменения в связи с изменением владельца, договор совершен в простой письменной форме, собственник автомобиля – ФИО2.

Указанные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение взятых на себя по кредитному договору обязательств погашение кредита ответчиком с момента выдачи кредита производилось ненадлежащим образом, с просрочкой, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору по состоянию на 17.09.2024 года образовалась задолженность, размер которой, согласно представленному истцом расчету составил 1391649,83 руб., из которых просроченный основной долг - 1187522 руб., просроченные проценты – 112949,22 руб., неустойка – 91178,61 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает.

Принимая во внимание, что ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств иного размера задолженности, заявленные исковые требования в части взыскания кредитной задолженности, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №14696-1223 от 20.12.2023 ответчик ФИО1 передал в залог банку транспортное средство - автомобиль LADA Niva_Legend, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023.

Уведомление о залоге транспортного средства зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в Федеральной нотариальной палате.

Также судом установлено, что на основании договора купли – продажи от 27 декабря 2023 года, заключенного между ФИО3 (продавец) и ФИО2, ФИО3 продал автомобиль LADA Niva_Legend, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023 ФИО2, и в настоящее время собственником указанного транспортного средства ФИО2, что подтверждается копией договора купли – продажи от 27 декабря 2023 года, карточкой учета транспортного средства.

Согласно открытым сведениям, содержащимся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества в Федеральной нотариальной палате на Интернет – сайте по адресу: https://www.reestr-zalogov.ru, уведомление о залоге автомобиля с идентификационным номером (VIN): №, зарегистрировано 21.12.2023.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом вышеуказанного транспортного средства, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или до-говором и не вытекает из существа залога.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подп. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 ГК РФ) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Таким образом, залогодержатель АО «АвтоФинанс Банк» при переходе права собственности на заложенное имущество к ответчику ФИО2 имеет право на удовлетворение требований по неисполненному заемщиком обязательству за счет стоимости заложенного имущества – автомобиля LADA Niva_Legend, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023 путем обращения взыскания на данное имущество.

Доказательств, свидетельствующих о том, что во время заключения сделки покупатель ФИО2 не знал и не мог знать о том, что приобретаемый автомобиль является предметом залога и обременен правами банка по договору о залоге, ответчиком не представлено.

Так, совокупность представленных в материалы дела доказательств, в том числе наличие информации в реестре на день приобретения спорного автомобиля, свидетельствует о том, что банком приняты все необходимые меры для сохранения залогового имущества, ФИО2 должен был знать о наличии обременений в виде залога на транспортное средство, однако не проявил должную степень осмотрительности и заботливости, не принял все разумные меры, направленные на проверку юридической чистоты сделки, то есть в полном объеме не проверил достоверность информации об автомобиле, следовательно, его нельзя признать добросовестным приобретателем по договору отчуждения транспортного средства. О существовании каких-либо препятствий, объективно не позволявшие ФИО2 осуществить такую проверку, ответчик при рассмотрении дела не ссылался, доказательств этому не представил.

Учитывая, что исполнение обязательства заемщика обеспечено договором залога, при этом взыскание на заложенное имущество не обращалось, задолженность перед банком за счет заложенного имущества не погашалась, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка об обращении взыскания на транспортное средство: LADA Niva_Legend, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2023 для удовлетворения требований залогодержателя.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В исковом заявлении истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 941936 руб., которая определена на основании соглашения сторон (п.3.2 Индивидуальных условий, п.6.6. Общих условий договора).

Суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 941936 руб., поскольку она соответствует закону и условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ФИО1.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца возмещение расходов уплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину с ФИО1 – 28916 руб., с ФИО2 - 20000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Авто Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (паспорт серии 9408 № выдан 31.03.2009 ТП УФМС России по УР в Кезском районе, 180-020) в пользу АО «Авто Финанс Банк» задолженность по Договору потребительского кредита <***> от 20.12.2023 года в размере 1 391 649,83 рублей: из которых просроченный основной долг - 1187522 руб., просроченные проценты – 112949,22 руб., неустойка – 91178,61 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA_NEW Niva_Legend_3, 2023 года выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № №, цвет кузова зеленый, находящееся в собственности ФИО2, путем продажи его с публичных торгов в счет погашения задолженности ФИО1 перед АО «Авто Финанс Банк» по Договору потребительского кредита <***> от 20.12.2023 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Авто Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере: 28 916,00 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Авто Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины неимущественного характера в размере 20 000 руб.

Ответчики вправе подать в Кезский районный суд УР заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 2 апреля 2025 года.

Судья Е.Н. Сундукова