Дело № 2-388/2025
УИД 51RS0002-01-2025-001076-16
Мотивированное заочное решение изготовлено 12 мая 2025 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кандалакша 22 апреля 2025 года
Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:
судьи Пухова М.О.,
при секретаре Силкиной В.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование исковых требований указано, что 25 ноября 2020 года между Банком и ФИО1 с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» путём проставления простой электронной подписи заключен кредитный договор <номер> на сумму 1 251 188 рублей 00 копеек на срок до <дата> включительно с взиманием за пользование кредитом 8,9/13,9 % годовых.
Кроме того, 02 мая 2021 года между сторонами путем использования Системы «ВТБ-Онлайн» заключен кредитный договор <номер> на сумму 3 026 906 рублей 00 копеек на срок до <дата> включительно с взиманием за пользование кредитом 8,9 / 13,9 % годовых.
Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. Клиенту были предоставлены денежные средства на цели, указанные в пункте 11 Индивидуальных условий, что также подтверждается расчетом/выпиской задолженности (движению кредитных, денежных средств Заемщика по его банковским счетам), в которой отражена как выдача кредитных средств, так и частичное погашение кредита, которая признается истцом.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе в части своевременного возврата кредита.
Учитывая нарушение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал от ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Вместе с тем требования кредитора до настоящего времени ответчиком не исполнено. Общая сумма задолженности ответчика составляет 3 138 337 рублей 14 копеек, из них по кредитному договору:
- <номер> от <дата> – 983 640 рублей 79 копеек, в том числе: 76 308 рублей 63 копейки – проценты; 51 524 рубля 33 копейки – пени; 855 807 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу;
- <номер> от <дата> – 2 154 696 рублей 55 копеек, в том числе: 157 811 рублей 92 копейки – проценты; 171 110 рублей 53 копейки – пени; 1 825 774 рубля 10 копеек – задолженность по основному долгу.
Истцом в добровольном порядке уменьшен размер задолженности по штрафным санкциям (пеням) до 10 %.
Таким образом, общая сумма задолженности составляет 2 937 965 рублей 98 копеек, из них по кредитному договору:
- <номер> от <дата> – 937 268 рублей 90 копеек, в том числе: 76 308 рублей 63 копейки – проценты; 5 152 рубля 44 копейки – пени; 855 807 рублей 83 копейки – задолженность по основному долгу;
- <номер> от <дата> – 2 000 697 рублей 08 копеек, в том числе: 157 811 рублей 92 копейки – проценты; 17 111 рублей 06 копеек – пени; 1 825 774 рубля 10 копеек – задолженность по основному долгу.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность по кредитным договорам <номер> от <дата>, <номер> от <дата>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 380 рублей 00 копеек.
Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований, не возражал против вынесения по делу заочного решения.
В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом телефонограммой от <дата>, а также по адресу регистрации: <адрес>, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.
В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что 25 ноября 2020 года между Банком и ФИО1 путём подписания Анкеты-Заявления на получение кредита заключён договор <номер> о предоставлении ответчику кредита в размере 1 251 188 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца, по <дата> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,9 % годовых и погашением самого кредита путем внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого календарного месяца в размере 20 067 рублей 02 копейки.
02 мая 2021 года между Банком и ФИО1 путём подписания Анкеты-Заявления на получение кредита заключён договор <номер> о предоставлении ответчику кредита в размере 3 026 906 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, по <дата> с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 8,9% годовых и погашением самого кредита путем внесения ежемесячных платежей 02-го числа каждого календарного месяца в размере 62 717 рублей 36 копеек.
Как следует из пункта 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписи, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии «Цифровое подписание», либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учётом особенностей, указанных в пункте <дата> Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров, совершаемых с физическим присутствием лица. Доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДПО (пункт 3.1.1 Правил).
Таким образом, кредитные договоры <номер> от <дата>, <номер> от <дата> подписаны в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования системы «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение).
Совершение указанных действий заемщиком через сервис ВТБ-Онлайн подтверждается системным протоколом проведения операций в автоматизированной системе «ВТБ-Онлайн».
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Как указано в пункте 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).
Материалами дела подтверждается, что до подписания Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения у него отсутствуют.
Из положений пунктов 4, 9 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредит предоставляется путём перечисления суммы Кредита на Банковский счёт <номер> или счёт для расчётов с использованием банковской карты. За пользование Кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями кредитного договора. Процентная ставка определена как разница между банковской процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется в случае осуществления заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья.
Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора <номер> от <дата> установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) 20067 рублей 02 копейки, размер первого платежа 20 067 рублей 02 копейки; размер последнего платежа 19 920 рублей 93 копейки.
Индивидуальными условиями кредитного договора <номер> от <дата> установлено, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) 62717 рублей 36 копеек, размер первого платежа 62717 рублей 36 копеек; размер последнего платежа 61982 рубля 25 копеек.
Вместе с тем, ответчик обязательства по возврату денежных средств исполняет несвоевременно и не в полном объеме.
Перед истцом образовалась задолженность в общей сумме 3 138 337 рублей 14 копеек, из них по кредитному договору:
- <номер> от <дата> – 983 640 рублей 79 копеек, в том числе: 76 308 рублей 63 копейки – проценты; 51 524 рубля 33 копейки – пени; 855 807 рублей 83 копейки – основной долг;
- <номер> от <дата> – 2 154 696 рублей 55 копеек, в том числе: 157 811 рублей 92 копейки – проценты; 171 110 рублей 53 копейки – пени; 1 825 774 рубля 10 копеек – основной долг.
Поскольку ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, Банк на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить проценты по нему, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, направив заемщику соответствующее уведомление <дата>.
Однако указанные требования до настоящего времени не исполнены.
Истец в добровольном порядке уменьшил размер задолженности по штрафным санкциям (пеням) до 10%.
С учетом уменьшенных штрафных санкций общая сумма задолженности составляет 2 937 965 рублей 98 копеек, из них по кредитному договору:
- <номер> от <дата> – 937 268 рублей 90 копеек, в том числе: 76 308 рублей 63 копейки – проценты; 5 152 рубля 44 копейки – пени; 855 807 рублей 83 копейки – основной долг;
- <номер> от <дата> – 2 000 697 рублей 08 копеек, в том числе: 157 811 рублей 92 копейки – проценты; 17 111 рублей 06 копеек – пени; 1 825 774 рубля 10 копеек – основной долг.
Сведений о том, что кредитные договоры либо их условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.
Материалами дела подтверждено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме, тогда как ответчик платежи в счет погашения задолженности производила с нарушениями сроков, что привело к образованию задолженности.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учётом требований пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, у суда имеется обязанность установить соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательств.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.
Суд полагает, что заявленная Банком ко взысканию неустойка по кредитному договору <номер> от 25 ноября 2020 года в размере 5 152 рубля 44 копейки, по кредитному договору <номер> от 02 мая 2021 года в размере 17 111 рублей 06 копеек не является явно несоразмерной последствиям нарушения ФИО1 обязательств, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами, длительный период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, низкий процент размера неустойки с учетом произведенного Банком его снижения, что не даёт суду основание полагать, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков истца.
Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера подлежащей взысканию неустойки судом не установлено.
С учётом изложенного, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных требований, так как кредитные договоры не оспорены, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключенного договора, оснований сомневаться в предоставленных истцом расчетах у суда не имеется, иной расчет сумм ответчиком, как и доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду не представлено.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в общей сумме 2 054 722 рублей 79 копеек подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 44 380 рублей 00 копеек (платёжное поручение от <дата> <номер>). В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика также в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <номер> от 25 ноября 2020 года в размере 937 268 рублей 90 копеек, по кредитному договору <номер> от 02 мая 2021 года в размере 2 000 697 рублей 08 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 380 рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.О. Пухов