Решение по делу № 2-2051/2023 от 21.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2051/2023

36RS0005-01-2023-001801-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Буряковой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску НАО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

НАО «Первое клиентское бюро» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 1 октября 2015 г. между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения Должника в Банк с Заявлением на получение кредита от 1 октября 2015 г. и акцепта Банком указанного Заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Должнику денежные средства, а Должник обязался вернуть полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в Кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате Должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита 1 октября 2015 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. При уступке прав требования банка другому лицу сохраняются положения, достигнутые в договоре, они являются обязательными для сторон, в том числе и о договорной подсудности. Условия кредитного договора не оспаривалось сторонами и не признавалось ранее иными судами недействительными. В соответствии с решением единственного акционера № от 16.01.2015 года, наименование банка изменено на: Акционерное Общество "Тинькофф Банк", АО "Тинькофф Банк. За время действия Кредитного договора Должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету Клиента / расчетом задолженности. 30 марта 2021 г. АО "Тинькофф Банк" уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО "ПКБ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № от 30 марта 2021 г. и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № от 30 марта 2021 г. 07.12.2015 г. Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ. 06.12.2021 г. Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» сменило свое наименование на Непубличное акционерное общество «Первое клиентское бюро», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ. НАО "ПКБ" 14 мая 2021 г. направило должнику требование об исполнении кредитного договора в полном объёме в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ. В течение месяца, с даты поступления указанного требования должнику, он обязан выплатить все кредитные платежи. Взыскатель заключил договор с ООО "Директ Мэйл Хаус" (далее - ООО «Ди Эм Эйч»), которое посредством ФГУП "Почта России" организовало отправку уведомления ответчика о смене кредитора по кредитному договору. Принимая во внимание сроки доставки почтовой корреспонденции, указанные в Постановлении Правительства РФ от 24.03.2006 N 160 "Об утверждении нормативов частоты сбора из почтовых ящиков обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, а также контрольных сроков пересылка письменной корреспонденции", даже с учётом погрешности в 2-3 недели, уведомление поступи ответчику и считается доставленным. На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность ФИО1 в соответствии с приложением № 1 к договору об уступке прав (требований) перед взыскателем составляет: 293 757,29 рублей, в том числе:

Сумма задолженности по основному долгу - 99 480,2руб.

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 161 958,04руб.

Сумма задолженности по комиссии - 0 руб.;

Сумма задолженности по штрафным санкциям - 32 319,05руб.

Должник, с даты приобретения взыскателем прав (требований), от АО "Тинькофф Банк" по кредитному договору до момента подачи заявления в суд производил гашения задолженности в сумме 9 983,27руб. Взыскатель исключает из общего объема заявленных требований сумму задолженности по процентам, задолженность по комиссии, задолженность по штрафным санкциям. Как следует из кредитного договора (общих условий кредитования), ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любому третьему лицу. Истец просит взыскать задолженность по основному долгу за период с 15 октября 2018 г.по 30 марта 2021 г. в сумме 77 464,04 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2 907,19 рублей.

В судебное заседание представитель истца НАО «Первое клиентское бюро», извещенный надлежащим образом, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления-анкеты, 01.10.2015г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 300 000руб. Договор заключен путем акцептования банком заявления заемщика. В заявлении-анкете указано, что договор заключен на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка <данные изъяты> и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация Банком кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. В заявке заемщика отражена просьба, заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана № Также в заявке указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты> Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать (л.д. 19, 20-21).

Согласно тарифному плану лимит задолженности составляет до 300000 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств - 45,9% годовых, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых, процентная ставка на покупки- 24,9 %, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа- 19% годовых от суммы просроченной задолженности, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, плата за оповещение об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита- 0,89% от задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д.21).

Универсальный договор-заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, Тарифы и заявление - анкету (пункт 1 Условий комплексного банковского обслуживания) (л.д. 22-24).

Согласно пункту 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - Условия КБО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно пункту 1 Условий КБО договор кредитной карты - заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Кредитная карта- банковская карта, выпущенная в рамках договора кредитной карты и предназначенная для совершения клиентом операций за счет предоставленного банком кредита без использования банковского счета клиента (п.1 Условий КБО).

Договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия).

Реестр платежей - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов за определенный период времени (п.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (пункт 5.1 Общих условий). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (пункт 5.4 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе, месяце в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7 Общих условий). Сумма минимального платежа (минимальный платеж-сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок) определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (5.8 Общих условий)

В соответствии с пунктом 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

В силу пункта 9.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.20).

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные средства.

Кредитная карта была получена ответчиком, что подтверждается заявкой (л.д.19), подписанной ответчиком, и активирована. С этого момента между банком и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условия КБО Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка. При этом, кредит предоставлен без использования банковского счета.

После активации карты, с ее использованием с 01.10.2015 года совершались расходные операции (л.д.14-15).

В период действия кредитного договора ответчиком обязательства по уплате минимальных платежей исполнялись ненадлежащим образом, допускалась просрочка, платежи производились не в полном объеме. После 15.06.2018 года платежи не вносились.

30 марта 2021 г. АО "Тинькофф Банк" уступил права (требования) по кредитному договору НАО "ПКБ", что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № от 30марта 2021 г. и выпиской из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) №/№ от 30 марта 2021 г.

У ответчика ФИО1 образовалась задолженность по состоянию на дату цессии 30.03.2021 года в размере 293 757 рублей 29 копеек, из них: сумма основного долга 99 480 руб. 20 коп.; сумма процентов по кредитному договору 161 958 руб. 04 коп.; сумма штрафных санкций 32 319 руб. 05 коп.(л.д. 6).

С момента перехода прав требования по кредитному договору от цедента к взыскателю и до момента подачи искового заявления в суд, от должника ФИО1 поступили платежи на сумму 9 983 руб. 27 коп.

В связи с образовавшейся задолженностью 29.03.2021 года банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты №, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако ответчиком задолженность не погашена, что и послужило основанием для обращения банка в суд (л.д. 24).

Определением мирового судьи от 14 октября 2022 г. судебный приказ от 22 октября 2021 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения (л.д. 13).

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Как следует из материалов дела, после подачи заявления о заключении договора кредитной карты и выпуска кредитной карты 01.10.2015 года кредитная карта ФИО1 получена лично заемщиком, что подтверждается соответствующей записью в заявлении-анкете (л.д.19). Поскольку факт получения карты заемщиком подтвержден, доказательств возврата карты кредитору не представлено.

Поскольку процедура активации кредитной карты включает в себя идентификацию лица, выполняемую путем предоставления последним правильных кодов доступа и другой информации, указанной в заявлении-анкете, что исключает активацию карты иным лицом, не подававшим заявление-анкету в банк, при доказанности факта получения кредитный карты ФИО1 и наличии подписи ответчика в заявлении-анкете, содержащей обращение о выдаче кредитной карты основания сомневаться в соблюдении банком порядка активации карты отсутствуют. От заключения кредитного договора и получения кредитной карты ответчик не отказывалась.

Согласно выписке (л.д.14-15) в период действия договора ответчик осуществляла как расходные операции, так и приходные операции в счет уплаты минимальных платежей. В силу пункта 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П выписка по номеру договора, по существу реестр операций является документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета.

Совокупность вышеуказанных допустимых, достоверных, относимых доказательств подтверждает факт получения ответчиком кредитной карты, ее активации в установленном договором порядке и получение ответчиком кредита путем осуществления расходных операций с использованием кредитной карты.

В материалы дела истцом представлены копии анкеты-заявления ФИО1 от 01.10.2015 года, Тарифного плана №, Условий комплексного банковского обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, выписка по номеру договору, заключительный счет, справка о размере задолженности; расчет задолженности по договору кредитной карты, копии других документов.

Факт получения ответчиком денежных средств по рассматриваемому кредитному договору нашел подтверждение в суде на основании представленных истцом доказательств, отвечающих требованиям ст. 71 ГПК РФ, анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 19), подписанной ответчиком и выпиской по счету (л.д. 14-15).

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено.

На основании изложенного, суд считает установленным, что ФИО1 нарушила перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

На основании изложенного исковые требования НАО «ПКБ» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 2 907 рублей 19 копеек (л.д. 10).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу НАО «Первое клиентское бюро» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 01.10.2015 года за период с 15.10.2018 года по 30.03.2021 года в размере 77464 /семьдесят семь тысяч четыреста шестьдесят четыре/ рублей 04 копейки.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу НАО «Первое клиентское бюро» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2907 рублей 19 копеек.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Воронежа заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Нефедов

Мотивированное решение составлено 28.06.2023 года