Строка отчёта № 205г

УИД 36RS0002-01-2023-001676-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2023 года Дело №2-2742/2023

город Воронеж

Резолютивная часть решения объявлена 11 апреля 2023 года.

Решение в окончательной форме принято 18 апреля 2023 года.

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи А.В.Бухонова,

присекретаре судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело поисковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» » к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, вкотором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 29.05.2013 № 106681036 запериод с 29.05.2013 по 13.03.2023 в размере 69 143 рубля 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины вразмере 2 274рубля 32 копейки (л.д. 4-6).

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключён договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счёт и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, банк обратился к заёмщику с требованием о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. Всвязи с этим истец обратился в суд.

Всудебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» неявился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом по адресу места жительства, подтверждённому адресной справкой ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области (л.д.64), почтовое отправление с идентификатором 394 922 64 132 733 получено ответчиком 29.03.2023, в письменных возражениях ответчик просил рассмотреть дело вего отсутствие (л.д. 68-69, 71-72).

Данные обстоятельства сучётом части3 статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее– ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело вотсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – всоответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей намомент заключения договора между сторонами) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён вписьменной форме.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет наобъявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (статья 846 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов настоящего гражданского дела следует, что 29.05.2013 ФИО2 обратился в банк с заявлением, в котором просил заключить сним договор о карте, врамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счёт, дляосуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять кредитование счёта в соответствии состатьёй850ГК РФ.

Из содержания заявления ФИО2 следует, что ответчик согласился с тем, что принятием банком предложения о заключении с ним договора о карте является действие банка по открытию счёта; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы, к которым ответчик присоединилась в полном объеме и обязалась их неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям сбанком будет применяться Тарифный план, указанный в соответствующем разделе анкеты; предложение о заключении договора о карте может быть принято в течение одного года сдаты подписания данного заявления и передачи его в банк. Принадлежность подписи взаявлении ФИО2 не оспорена.

В заявлении о получении карты, отражено, что ФИО2 предоставляется карта «Русский стандарт», тарифный план ТП 227/1, валюта счёта – рубли, лимит 75 000 рублей (л.д. 18, 24-29, 30, 31).

Карта была получена и активирована ответчиком 10.06.2013, с полученной картой ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской излицевого счёта (л.д. 18, 32-37).

На момент заключения договора о карте с ответчиком порядок предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» регулировался Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), утвержденными Приказом банка, которые определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком: Договор может быть заключен одним из следующих способов:

2.2.1. Путём подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;

2.2.2. Путём принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента озаключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента озаключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами втребуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433 ГК РФ)

В соответствии со статьёй 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида неустановлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи438 ГК РФ, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, всрок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор садресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

ФИО2 был открыт счёт карты № (№), что являлось акцептом его оферты, выраженной в заявлении, предоставлен кредитный лимит, сиспользованием карты были осуществлены расходные операции.

При заключении договора, в соответствии со статьёй 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что банк понуждал ФИО2 к заключению договора, ограничивал его право на ознакомление с информацией об услугах банка, лишил его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в банк заразъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в банк своего варианта проекта договора, понуждал его к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, приналичии необходимой для заключения договора информации. Сама по себе стандартная форма заявления не свидетельствует о нарушении прав будущего заемщика как потребителя.

Заявление ФИО2, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифный план ТП 227/1 АО «Банк Русский Стандарт» содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита (срок возврата определен моментом востребования со ссылкой наабзац 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ), размере и порядке уплаты кредитору процентов запользование кредитом. Об ознакомлении ФИО2 при заключении договора с Тарифным планом ТП 227/1 свидетельствует его подпись на каждом листе, в том числе подпись клиента имеется на листе, содержащем сведения о полной стоимости кредита 42,46% годовых сразъяснениями относительно исходных данных – возможной сумме 150000 рублей и сроке договора 60 месяцев. Примерный график погашения задолженности, при условии получения кредита 450 000 рублей на 60 месяцев и своевременного внесения минимальных ежемесячных платежей, то есть исходя измаксимально возможной суммы кредита и максимального срока, всего на сумму процентов 165 683 рубля 99 копеек, до сведения потребителя был доведен, о чём свидетельствует собственноручная подпись ФИО2 (л.д. 24-29).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключён смешанный договор – кредитный договор и договор банковского счёта – в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона приего заключении судом не установлено.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются банком в размере, достаточным дляпогашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности) для погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6.23 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счёта – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (содня выставления заключительного счёта – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счёта – выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д. 50).

В связи с нарушением обязанности по внесения обязательных минимальных платежей заключительная счёт-выписка была сформирована 30.03.2022 на сумму 76819рублей 47копеек со сроком оплаты 29.04.2022 (л.д. 38), однако задолженность перед банком погашена не была.

Согласно представленному расчёту задолженность по договору по состоянию на09.03.2022 внастоящее время составляет 69143 рубля 94 копейки (л.д. 7-10). Доказательств внесения больших сумм, чем учтено банком, не имеется. Расчёт признается судом достоверным, арифметически верным, назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтённых в расчёте, указаны в подробном перечне операций и выписке по счёту ФИО2, каких-либо неясностей не содержит. В состав задолженности позаключительному счёту-выписке, учитывая выписку из лицевого счёта карты, включены суммы основного долга. Указанные суммы были внесены банком впорядке кредитования счета на основании статьи 850 ГК РФ и обоснованно включены вобщую сумму основной задолженности. Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с заявлением клиента и Условиями кредит предоставляется банком клиенту всоответствии со статьёй 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств насчёте для осуществления:

расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (еёреквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом врамках договора);

оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»;

иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Исходя из правовой природы договора о карте, кредитование в рамках данного банковского продукта осуществляется в соответствии со статьёй 850 ГК РФ – в случаях, когда всоответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом по смыслу статьи 850 ГК РФ платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нём могут быть осуществлены ьанком вразличных целях по соглашению с клиентом (заёмщиком). Закон не предписывает сторонам договора банковского счёта с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке статьи 850 ГК РФ, приосуществлении платежей со счёта, закрепляя лишь порядок определения суммы кредита, исходя из которой исчисляются проценты за его использование: сумма кредита равна сумме платежей, осуществленных со счёта при отсутствии собственных денежных средств клиента (статья 850 ГК РФ).

Исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющие существенное значение длярассмотрения дела, суд приходит квыводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Материалами дела подтверждается, что истец исполнил свои обязательства покредитному договору надлежащим образом, в то время как ответчик допустил значительную просрочку платежей, следовательно, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита.

Проверив расчёт истца, признав его арифметически верным, согласующимся симеющимися в деле доказательствами, суд приходит к выводу, что основной долг подоговору составляет 69 143 рубля 94 копейки (л.д.7-10).

При этом ответчик свой контррасчёт требуемых кредитором сумм не представил, как и доказательства, опровергающие требования истца, в том числе доказательства погашения возникшей задолженности.

Доводы ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ и о неправомерности требований истца о взыскании комиссий судом отклоняются, поскольку истцом незаявлялись требования о взыскании неустойки и иных штрафных санкций, а также незаявлялись требования о взыскании каких-либо комиссий. Понастоящему делу истцом заявлены только требования о взыскании основного долга.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании основного долга вразмере 69 143 рубля 94 копейки подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи96ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены полностью, то прираспределении судебных расходов суд не применяет правило об их пропорциональном присуждении.

По настоящему гражданскому делу заявленные требования имущественного характера прицене иска 69 143 рубля 94 копейки облагаются наосновании подпункта 1 пункта1 статьи333.19Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) государственной пошлиной вразмере 2 274рубля 32 копейки.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском была уплачена государственная пошлина в размере 2 274рубля 32 копейки, что подтверждается платёжным поручением от01.06.2022 № 552734, от13.03.2023 № 146080 (л.д. 11, 12).

Следовательно, с проигравшего судебный спор ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 274 рубля 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ((№)) к ФИО2 (ИНН (№)) удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» основной долг по договору о карте от 29.05.2013 № 106681036 запериод с 29.05.2013 по 13.03.2023 вразмере 69 143 рубля 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины вразмере 2 274 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию погражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы черезКоминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья подпись А.В.Бухонов