Дело № 2-429/2022 Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Некрасовское 12 сентября 2022 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе судьи Шиховой Е.Ю., при секретаре Лисенковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ФИО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 608 230 рублей 82 копейки, из которых: 578 385 рублей 83 копейки - основной долг; 29 015 рублей 17 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 829 рублей 82 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга; о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1 786 680 рублей 76 копеек, из которых: 1 701 858 рублей 33 копейки - основной долг, 82 306 рублей 52 копейки - плановые проценты за пользование кредитом, 2 515 рублей 91копейка - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 175 рублей.

В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком кредитного договора (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 600000 рублей на срок 84 месяца, с датой выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 7,80 % годовых, размером ежемесячного платежа - 9 294 рубля 04 копейки, с датой ежемесячного платежа – 10 числа каждого месяца, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком кредитного договора (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 800 000,00 рублей на срок 84 месяца, с датой выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 7,80 % годовых, размером ежемесячного платежа - 27888 рублей 08 копеек, с датой ежемесячного платежа – 07 числа каждого месяца, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Отсутствие подписи должника на представленных документах вызвано тем, что ФИО1 заключил с ФИО кредитный договор путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя приложение «Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (правопреемником которого является ФИО и ФИО1 был заключен Договор комплексного обслуживания физических яиц в ФИО путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ФИО в порядке ст. 428 ГК РФ.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Систему «», а также открыт банковский счет № в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ кредитором в адрес должника по Системе «» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 600000 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в Систему «» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором в адрес должника по Системе «» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1800000 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвел вход в Систему «» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 600000 рублей и в сумме 1800000 рублей.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе, и в части своевременного возврата кредитов.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Однако до настоящего времени задолженности ответчиком не погашены.

При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 615 699,19 рублей, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 1 809 323,90 рубля.

Истец, пользуясь предоставленным ч. 2 ст. 91 ГПК РФ правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 608 230,82 рублей, из которых: 578 385,83 рублей - основной долг, 29 015,17 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 829,82 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга; общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 786 680,76 рублей, из которых: 1 701 858.33 рублей - основной долг, 82 306,52 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2 515,91 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

В судебное заседание представитель истца ФИО надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, телефонограммой сообщил, что исковые требования признает, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по основаниям ст.ст. 309, 310, ?????–????434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820, Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора и он считается ничтожным.

На основании ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, суд считает форму договора соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, и ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор №, которые подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования приложения «» для подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств. Возможность заключения договоров через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями Правил комплексного обслуживания физических лиц в ФИО Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО что подтверждается Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих выдачу денежных средств, и оформленных в виде электронного документа, графиками платежей, являющихся приложением к Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, системными протоколами проведения операций в автоматизированной системе - приложение «»», реестром смс оповещений, заявлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного обслуживания в ФИО2 а также составными частями заключенных договоров являются Правила кредитования (Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 600 000 рублей на срок 84 месяца путем перечисления денежных средств на счет 40№ клиента ФИО1, процентная ставка по договору потребительского кредита № составляет 7,8% годовых, размер платежа (кроме последнего) – 9 294 рубля 04 копейки, дата ежемесячного платежа 10 числа каждого календарного месяца, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 1 800 000 рублей на срок 84 месяца путем перечисления денежных средств на счет № клиента ФИО1, процентная ставка по договору потребительского кредита № составляет 7,8% годовых, размер платежа (кроме последнего) – 27 888 рублей 08 копеек, дата ежемесячного платежа 07 числа каждого календарного месяца, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2., 2.3. Правил кредитования (Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

Заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором (п. 4.2.1. Правил кредитования (Общие условия)).

На основании п. 5.1. Правил кредитования (Общие условия) в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и /или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 3.1.2. Правил кредитования (Общие условия) банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.6 Правил.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по внесению платежей в счет погашения задолженности в части сроков и сумм, чем нарушал п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными расчетами задолженности, выпиской по лицевому счету, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и намерении о расторжении договора. Данное требование ответчик не выполнил.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязанности по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом в полном объеме не исполнялись, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, в сумме 608 230 рублей 82 копейки, в том числе: основной долг - 578 385 рублей 83 копейки, плановые проценты за пользование кредитом - 29 015 рублей 17 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – 829 рублей 82 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчиком обязанности по погашению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом в полном объеме не исполнялись, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, в сумме 1 786 680 рублей 76 копейки, в том числе: основной долг - 1 701 858 рублей 33 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 82 306 рублей 52 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – 2 515 рублей 91 копейка, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчик добровольно не погасил сформировавшуюся по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность.

Разрешая спор и удовлетворяя требования банка о взыскании задолженности с ответчика, суд исходит из того, что размер задолженности подтвержден материалами дела и представленными истцом расчетами, которые суд признает арифметически верными, соответствующими условиям договора. Так, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 608 230 рублей 82 копейки, в том числе: основной долг - 578 385 рублей 83 копейки, плановые проценты за пользование кредитом - 29 015 рублей 17 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – 829 рублей 82 копейки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 786 680 рублей 76 копейки, в том числе: основной долг - 1 701 858 рублей 33 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 82 306 рублей 52 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга – 2 515 рублей 91 копейка.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут. В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено доказательств в опровержение расчетов задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом признается и кладется в основу решения о взыскании с ответчика денежных средств по кредитам предоставленные истцом расчеты задолженности по просроченному основному долгу, процентам, неустойке, расчеты составлен в соответствии с условиями кредитных договоров. Все суммы расчетов, предъявленные ко взысканию, оговорены условиями указанных договоров и являются обоснованными, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ФИО задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 608 230 рублей 82 копейки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 786 680 рублей 76 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец представил суду доказательства, подтверждающие уплату им государственной пошлины в размере 20 175 рублей 00 копеек. Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины судом также удовлетворяется в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО (ИНН № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (), в пользу ФИО сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 608 230 рублей 82 копейки; сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 786 680 рублей 76 копейки; расходы по оплате госпошлины в размере 20 175 рублей 00 копеек, а всего 2 415 086 (два миллиона четыреста пятнадцать тысяч восемьдесят шесть) рублей 58 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Некрасовский районный суд.

Судья Е.Ю. Шихова