Решение по делу № 2-1392/2022 от 31.08.2022.

Дело № 2-1392/2022

УИД 12RS0001-01-2022-002050-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Волжск 31 августа 2022года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Емельяновой Е.Б., при секретаре судебного заседания Сумкиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств уплаченной в счет оплаты договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что, 09.02.2018 г. между ним и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***> на сумму 1 044 318 руб. с процентной ставкой 12,5 % годовых и сроком возврата кредита 09.02.2023 г.

При подписании кредитного договора 09.02.2018 г. им также было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно данному заявлению, Банк ВТБ (ПАО) обеспечивает его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Газпром страхование» (ранее - ООО СК «ВТБ Страхование»), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) по программе «Финансовый резерв Профи».

Срок страхования: с 10.02.2018 г. по 09.02.2023 г.

Страховая сумма составляет 1 044 318,00 руб.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 125 318,00 руб., из которых вознаграждение Банка - 25 063,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 100 254,40 руб.

Данная программа подразумевает право на получение страховой выплаты по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

30.01.2020 г. согласно выписке из истории болезни № 265 ГБУ РМЭ «Йошкар- Олинская городская больница» ему (48 лет), была проведена операция № 121 (Селективная коронарография Стентирование огибающей артерии) в связи с поставленным диагнозом: «ИБС. Острый нижне-боковой инфаркт миокарда с зубцом Q от 30.01.20. Тромболизис пуролазой. КАГ. ФИО2. ФИО3 ВютаМх Р1ех 3.5. - 28.0 тт (ВЮ8ЕМ80К8). Гиперлипопротеинемия Па Гипертоническая болезнь III ст1 ст (достигнутая) риск 4 ХСН I ФК I (согласно выписному эпикризу из истории болезни № 265).

Согласно выписке из медицинской карты № 274840 стационарного больного ГБУ Республики Марий Эл «Медико-санитарная часть № 1», пациент болен впервые с 30.01.2020 г.

Согласно той же выписке, трудоспособность пациента временно утрачена.

13.02.2020 г. в связи с наступлением данного события он обратился лично в «ОО Волжский» Филиала № 6318. Банка ВТБ (ПАО) для регистрации страхового случая по КД 625/0018-0817623 от 09.02.2018 г. с приложением всех необходимых для регистрации страхового случая документов.

Его запрос был зарегистрирован под номером ЕД-11441 от 13.02.2020 г., страховое дело СД-14580. Данные обстоятельства подтверждаются справкой из банка ВТБ (ПАО) исх. 170 от 09.04.2021 г., копия запроса у него на руках отсутствует. Никакой выплаты и ответа не поступило.

29.05.2020 г. он вновь обратился с претензией и требованием страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Данная претензия была принята сотрудником ФИО4 в 29.05.2020 г., однако также никакой выплаты и ответа не поступило.

19.08.2020 г. им посредством почтовой связи в очередной раз была направлена претензия в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с приложением всех необходимых документов и требованием осуществить страховую выплату.

Данные обстоятельства подтверждаются копией квитанции о почтовом отправлении от 19.08.2020 г., копиями описей, а также списком внутренних почтовых отправлений от 19.08.2020 г. в АО «Почта России», копия претензии от 19.08.2020 г. у него на руках не сохранилась.

24.11.2021г. он вновь посредством почтовой связи направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление (претензию) с требованием осуществить страховую выплату с приложением необходимых документов. Никакой выплаты и ответа не поступило.

19.01.2022г. он посредством почтовой связи направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление (претензию) с требованием осуществить страховую выплату с приложением необходимых документов. Никакой выплаты и ответа также не поступило.

На данный момент никакой страховой выплаты, как и каких-либо ответов по его претензиям он не получил.

05.05.2022 г. он посредством почтовой связи направил в адрес ООО СК «Газпромстрахование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») заявление (претензию) с требованием осуществить страховую выплату с приложением необходимых документов в порядке ст. 16,17 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с требованием осуществить страховую выплату в размере 100 000 руб. и возместить проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 14.03.2020 г. Никакой выплаты также не поступило.

Ответом ООО СК «Газпром Страхование» установлено: «По итогам рассмотрения заявления о наступлении предполагаемого страхового события ООО СК «Газпром Страхование» в адрес Банка 06.10.2020 г. был направлен запрос о предоставлении дополнительных документов.

Истец просит

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму в размере 100 000руб., уплаченную в счет оплаты навязанного договора страхования.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 410руб.05коп.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10000руб.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г.

Истец ФИО1 на судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц ООО СК «Газпром Страхование», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с. пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в. случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме; случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Как установлено Финансовым уполномоченным, по договору страхования застрахован риск «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с разделом «Термины и определения» Условий страхования, под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившаяся во время действия страхования и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени.

Из представленных ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» документов, касающиеся обращения за страховой выплаты ФИО1, суд установил следующее.

09.02.2018г. ФИО1 на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» был включен в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от 01.02.2017г. № 1235, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО).

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Потеря работы».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, в случае смерти Заявителя - его наследники.

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере

1044 318 рублей 00 копеек.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем - Банк ВТБ (ПАО).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно сведениям, предоставленным ФИО1 в материалы настоящего Обращения, в период времени с 30.01.2020г. по 11.02.2020г. ФИО1 находился на лечении в связи с установлением диагноза: «Ишемическая болезнь сердца. Острый нижне-боковой инфаркт миокарда с зубцом Q от 30.01.2020. Трюмболизис пуролазой. КАГ. ФИО5. Стентирование OA Biomatrix Flex 3.5 - 28.0 mm (BIOSENSORS). Гиперлипопротеинемия На Гипертоническая болезнь III стI ст (достигнутая) риск4 ХСН 1 ФК 1», что подтверждается Выписным эпикризом из истории болезни ГБУ РМЭ № 265.

13.02.2020г. ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного, случая и болезни», в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договоров страхования.

25.03.2020 ООО- СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО1 о необходимости предоставления больничного листа или его аналога.

14.04.2020г. ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) предоставлена в ООО СК «ВТБ Страхование» выписка из медицинской карты № 274840.

16.04.2020г. ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО1 о необходимости предоставления больничного листа или его аналога.

29.05.2020г. ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) уведомил ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что не оформлял больничные листы, так как не трудоустроен.

29.05.2020г. ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО1 о необходимости предоставления аналога больничного листа - заключения врачебной комиссии с указанием диагноза и периода нетрудоспособности (если срок нетрудоспособности превышает 15 дней амбулаторного лечения) или копии карты амбулаторного больного, заверенной печатью ЛПУ, содержащей записи за весь период нетрудоспособности процента утраты общей трудоспособности (если срок нетрудоспособности не превышает 15 дней амбулаторного лечения).

02.07.2020г. ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) предоставлены в ООО СК «ВТБ Страхование» копия карты амбулаторного больного, заверенная печатью ЛПУ, содержащая записи за весь период болезни, а также сведения о невозможности предоставления заключения врачебной комиссии.

Согласно пункту 4.4.2.3 Условий страхования программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя страховой риск «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с пунктом 9.5 Условий страхования при наступлении риска «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни» предоставляются в том числе:

Справка ОВД или Постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного делало факту обращения законного представителя Застрахованного в связи с наступлением страхового события или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) (только при наличии);

Справка ЛПУ (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением;

копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору);

оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей);

приказ командира части о предоставлении отпуска по болезни б связи с заболеванием/травмой (для сотрудников (военнослужащих) действующая армия Российской Федерации, Министерство обороны Российской Федерации);

листок освобождения от служебных обязанностей по временной нетрудоспособности (для сотрудников МВД Российской Федерации (полицейских)).

Согласно пункту 9.8 Условий страхования в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая страховщик вправе мотивированного запросить иные, чем указанные в пунктах 9.2 - 9.7 Условий страхования, документы.

02.09.2020г. ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с Претензией, в которой просил признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по Договору страхования до предоставления ФИО1 копии заполненных страниц трудовой книжки, а также следующей пустой страницы, заключения врачебной комиссии, медицинской выписки с 2013 года по форме краткого анамнеза.

04.03.2022г. ООО СК «ВТБ Страхование» сменило название на ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ».

12.05.2022г. ФИО1 обратился в ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» с Заявлением о признании заявленного события страховым случаем, выплате страхового возмещения по Договору страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» письмом от 18.05.2022: уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по Договору страхования до предоставления ФИО1 копии заполненных страниц трудовой книжки, а также следующей пустой страницы, заключения врачебной комиссии, медицинской выписки с 2013 года по форме краткого анамнеза.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

В соответствии с пунктом 8 Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 7) в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или. действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ, в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Исходя из пункта 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлений определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Допустимых доказательств для того, чтобы у ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» возникла обязанности по выплате страхового возмещения ФИО1 не имеется, истцом не представлено, помимо этого иск предъявлен к Банку ВТБ (ПАО), а не к страховой компании ООО СК «Газпром Страхование» (ранее - ООО СК «ВТБ Страхование»), то есть к ненадлежащему ответчику, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств уплаченной в счет оплаты договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, не имеется. В иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств уплаченных в счет оплаты договора страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Б.Емельянова

В окончательной форме решение вынесено 07 сентября 2022года

Решение30.09.2022