Дело № 2-3627/2023

УИД 59RS0011-01-2022-005145-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 15 ноября 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Баранова Г.А.,

при ведении протокола помощником судьи Кубаревой О.А.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследнику К Н.Д. – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 11.07.2019 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и К Н.Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил К Н.Д. кредит в сумме 194531,25 руб. под 22,7% годовых на срок до востребования. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом К Н.Д. исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Задолженность составляет 319 852,86 руб. 11.11.2019 К Н.Д. умер. Наследником К Н.Д. является ФИО1

Просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 319852,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6398,53 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик К Н.А. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна, полагает, что банк злоупотребляет своими правами, поскольку ответственность К Н.Д. за неисполнение обязательств по договору была застрахована. Представила письменные возражения, на доводах, изложенных в возражениях, настаивала.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные пояснения, согласно которых указал, что обращений за страховой выплатой по кредитному договору № от 11.07.2019 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступало, страховое дело не формировалось.

Исследовав материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентам (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Установлено, что 11.07.2019 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и К Н.Д. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям кредитного договора банк предоставил К Н.Д. кредит в сумме 194531,25 руб. под 22,7% годовых на срок до востребования (л.д. 7). В случае предоставления Заемщиком в срок до 09.08.2019 включительно соответствующих требованиям Банка документов, подтверждающий заявленный доход Заемщика, Лимит кредита будет увеличен до 372800 руб., в день предоставления документов.

Согласно п. 4 договора кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 22,7 % годовых. Ставка за проведение наличных операций составляет 45 % годовых. В случае предоставления Заемщиком в срок до 09.08.2019 включительно соответствующих требованиям Банка документов, подтверждающий заявленный доход Заемщика, ставка за проведение наличных операций будет снижена до 25% годовых.

На основании п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет 12793 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 11 258 руб. Продолжительность льготного периода 6 мес.

Согласно п.12 Договора кредитования, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив К Н.Д. карту № ....., что подтверждается подписью заемщика о получении карты (л.д. 10).

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке (л.д. 22).

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения.

Частью 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) предусмотрено, что в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В силу п. 1 ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В силу п.3 ст. 57 ГК РФ, в случаях, установленных законом, реорганизация юридических лиц в форме слияния, присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномоченных государственных органов.

В соответствии с п.1 ст.58 ГК РФ, при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» в результате завершения процедуры его реорганизации, что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц.

11.11.2019 К Н.Д. умер, что подтверждается актовой записью о смерти № от 13.11.2019.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 1 статьи 1142 ГК РФ следует, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору займа.

Как следует из материалов наследственного дела, наследником первой очереди после смерти К Н.Д. является его супруга ФИО1

18.02.2021 нотариусом Березниковского нотариального округа Пермского края ФИО2 наследнику умершего К Н.Д. – супруге ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли права на денежные средства, находящейся на счетах в ПАО «Сбербанк» на ? доли прав на компенсацию по оплате ритуальных услуг, ? доли в праве собственности на часть жилого бревенчатого дома состоящей, в том числе, из ..... по адресу: .....; ? доли в праве собственности на земельный участок, занимаемый частью 1-этажного бревенчатого дома, состоящего, в том числе, из ..... по адресу: .....

15.03.2022 нотариусом Березниковского нотариального округа Пермского края ФИО3 наследнику умершего К Н.Д. – супруге ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве собственности на ....., площадью 59,5 кв.м., состоящей из трех комнат по адресу: ......

Таким образом, ФИО1 приняла наследство в виде вышеуказанного наследственного имущества после смерти К Н.Д.

Следовательно, к ней в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности К Н.Д. по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти К Н.Д. обязательство по возврату денежных средств в полном объеме не исполнено. По состоянию на 26.09.2022 задолженность перед Банком составляет 319 852,86 руб., в том числе 194 450 руб. – просроченная ссудная задолженность, 125402,86 руб. – просроченные проценты.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ заявленной истцом к взысканию неустойки (пени), штрафных санкций.

С учетом того, что истцом не заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки (пени), штрафных санкций, данное ходатайство удовлетворению не подлежит.

Как разъяснено в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Согласно заявлению ФИО1, кадастровая стоимость ? доли квартиры по адресу: ..... составляет – 814008,19 руб.

Задолженность, о взыскании которой просит истец, не превышает стоимость наследственного имущества.

Оценивая доводы ответчика о том, что ответственность за неисполнение К Н.Д. обязательств по кредиту была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ответственность К Н.Д. за неисполнение обязательств по кредитному договору № от 11.07.2019 была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с 11.07.2019 по 10.07.2022, страховая сумма – 500 000 руб.

Согласно п.1.5 Условий страхования, содержащихся в кредитном договоре, выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы.

Как предусмотрено п.7.1 Коллективного договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. (л.д.88-94)

Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо (в случае его смерти) наследникам, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (п.7.4).

В ходе судебного разбирательства, установлено, что каких-либо заявлений от ФИО1 о выплате ей страхового возмещения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступало, доводы ФИО1 об этом являются голословными и какими-либо доказательствами не подкреплены.

Судом в ходе рассмотрения дела неоднократно до ФИО1 доводилась информация о возможности обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за страховой выплатой, разъяснялся порядок обращения, предоставлялось время для этого.

Между тем, в ходе рассмотрения дела ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховой выплате не обратилась.

Таким образом, ФИО1 не лишена права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве, по спору со страховой компанией в случае неправомерного отказа в выплате.

Учитывая, что в ходе судебного заседания установлен факт заключения кредитного договора К Н.Д., факт смерти заемщика, принятие наследства ответчиком, а также учитывая, что смерть заемщика не прекращает его обязательств по кредитным договорам, установив размер задолженности, определив стоимость перешедшего к наследнику имущества, суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Часть 1 статьи 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по оплате государственной пошлины.

Таким образом, поскольку при обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 6398,53 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6398,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 11.07.2019 в общей сумме 319 852,86 руб. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6398,53 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (15.11.2023).

Судья (подпись) Г.А.Баранов

Копия верна. Судья.