Дело № 2-268/2025, УИД 54RS0012-01-2024-002242-51

Поступило в суд 12.12.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» марта 2025 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», истец) посредством почтовой связи обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ), в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 569 343 руб. 51 коп., в том числе основной долг в сумме 440 207 руб. 37 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 032 руб. 60 коп., неустойку, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату процентов в сумме 1 819 руб. 21 коп., неустойку, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату основного долга, в сумме 3067 руб. 33 коп., комиссии, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 217 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска, в сумме 16 386 руб. 87 коп.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении (л.д.6) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 481030 руб. 59 коп., под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев с условием об увеличении лимита.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.811, ст.819 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен по месту регистрации (конверт возвращен с пометкой «истек срок хранения»), а также путем направления СМС-сообщения на абонентский номер, указанный в заявлении о предоставлении транша, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства относительно которого истец не возражал.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Банком установлен порядок кредитования заемщиков – физических лиц на потребительские нужды, а именно на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты.

Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.28-30) указанные Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, в указанную партнерскую сеть (п. 3.1 Общих условий).

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

Из п.3.3 Общих условий следует, что предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В п.3.4 Общих условий определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом и начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Общими условиями предусмотрено, что стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении транша на следующих условиях: сумма – 481030,59 руб. на срок 60 месяцев (1827 дней). Процентная ставка составляет 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Сумма обязательного минимального платежа по траншу составляет 13095 руб. 64 коп. (л.д.14).

Настоящим заявлением ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета.

В заявлении заемщик ФИО1 указал абонентский №.

Данное заявление подписано электронной подписью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается следующим:

ДД.ММ.ГГГГ в 07:54:20 ФИО1 было отправлено пуш-уведомление в ОМП о подписании, на что в ДД.ММ.ГГГГ в 07:55:06 от клиента было получено согласие с предложением.

ДД.ММ.ГГГГ в 07:55:50 ФИО1 направлены документы для подписания в ОМП, в 07:57:36 клиент согласился на подписание кредитных документов, в 07:57:36 клиент согласился на подписание дополнительных услуг, в 07:57:37 от клиента получено согласие с подписанием документов (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ в 07:57:39 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, индивидуальными условиями которого предусмотрен лимит кредитования – 481030,59 руб. на 60 месяцев (1827 дней) с целью погашения кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (л.д.15-16).

Процентная ставка установлена – 9,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 с учетом содержания заявления о предоставлении транша количество платежей составляет – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 13095 руб. 64 коп., при этом Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1302,58 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющей 12676 руб. 36 коп.. Дата оплаты МОП определена, как ежемесячно по 24-е число каждого месяца включительно (л.д.17).

Также заемщик просил открыть банковский счет и подключить к нему «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» (л.д.17).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Одновременно между ООО «Совкомбанк страхование жизни» и ФИО1 путем акцептования был заключен договор страхования №, который вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-21).

При заключении кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в заявлении о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ было дано согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета, открытого в Банке (в день оплаты МОП).

Согласно выписке по счету № ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет в размере 300 000 руб., а также путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 181030 руб. 59 коп. (л.д.10-11).

Поскольку ФИО1 обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредитных средств в размере 481030,59 руб. на 60 месяцев под 9,9% годовых, данное заявление содержит существенные условия кредитного договора, заемщик ознакомлен с общими условиями кредитования, на основании указанного заявления электронной подписью были подписаны индивидуальные условия кредитования, во исполнения обязательств по которому Банк перечислил на счет, открытый на имя ответчика вышеуказанную сумму, тем самым совершив акцепт оферты, то есть между сторонами, путем подписания ПЭП заемщика, был заключен кредитный договор, который приравнивается к подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были внесены платежи в счет погашения кредита, процентов, комиссий, в том числе за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за пакет расчетно-гарантийных услуг, при этом в указанный период Банком производилось ежемесячное кредитование в размере 10 000 руб. (л.д.8-9, 10-11).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком производилось гашение основного долга по 6000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1,

- ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение просроченных процентов по основному долгу в сумме 2821,61 руб. и просроченных процентов по просроченному основному долгу в сумме 178,39 руб.;

-ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение просроченных процентов по основному долгу в сумме 329,78 руб. и гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу;

- последнее перечисление осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 руб., что следует из выписки по счету, и является недостаточным для исполнения обязательств, в части оплаты просроченных платежей.

Таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стал ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства, уплачивая задолженность в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора и (или) пропускать ежемесячные платежи.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 569343 руб. 51 коп., в том числе основной долг в сумме 440 207 руб. 37 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 032 руб. 60 коп., неустойка, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату процентов в сумме 1 819 руб. 21 коп., неустойка, начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату основного долга, в сумме 3067 руб. 33 коп., комиссии, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 217 руб. (л.д.8-9).

Суд принимает данный расчет, как обоснованный и арифметически верный, так как он произведен в соответствии с условиями договора и оснований подвергать его сомнению у суда не имеется; доказательств иного размера задолженности и доказательств надлежащего исполнения обязательств, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности, в том числе и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем, требования иска подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решения должен быть решен вопрос о судебных расходах.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 16386 руб. 87 коп. (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 569 343 (пятьсот шестьдесят девять тысяч триста сорок три) руб. 51 коп., в том числе основной долг в сумме 440 207 (четыреста сорок тысяч двести семь) руб. 37 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 032 (сто двадцать две тысячи тридцать два) руб. 60 коп., неустойку, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату процентов в сумме 1 819 (одна тысяча восемьсот девятнадцать) руб. 21 коп., неустойку, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за несвоевременную уплату основного долга, в сумме 3067 (три тысячи шестьдесят семь) руб. 33 коп., комиссии, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 217 (две тысячи двести семнадцать) руб. и судебные расходы в сумме 16386 (шестнадцать тысяч триста восемьдесят шесть) руб. 87 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 04.04.2025г.