Дело № 2-37/2023 (2-351/2022)

УИД 69RS0009-01-2022-000590-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Карбанович Д.В.,

при секретаре Шабановой И.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 мая 2023 года в г. Зубцове Тверской области гражданское дело по иску ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2014г. в общей сумме 925 744 руб. 33 коп.

В обоснование требований ссылается на то, что между ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО3 был заключен кредитный договор 24.11.2014 г. № 3200-13-2014-14, согласно условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 180 000 руб. с уплатой 24,70% годовых со сроком возврата 17.02.2020 г.

Банк свои обязательства исполнил, выдав заёмщику денежные средства в размере 180 000 руб.

Заёмщик взял на себя обязательства по возврату кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. В случае нарушения сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на 31.10.2022 г. задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 925 744 руб. 33 коп., из которых:

- 180 000 руб. – общая задолженность по основному долгу;

- 347 431 руб. 24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 152 988 руб. 41 коп. – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

- 245 354 руб. 68 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

09.11.2022 г. ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения обязательств. До настоящего времени задолженность ответчика не погашена.

На основании изложенного выше, просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» задолженность по кредитному договору от 24.11.2014 г. № 3200 – 13- 214-14 в общей сумме 925 774 руб. 33 коп., из которых:

- 180 000 руб. – общая задолженность по основному долгу;

- 347 431 руб. 24 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 152 988 руб. 41 коп. – пеня за несвоевременный возврат основного долга;

- 245 354 руб. 68 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 458 руб., проценты за пользованием кредитом по ставке 24,70% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.11.2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.11.2022 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В ходе рассмотрения дела ненадлежащий ответчик ФИО3 была заменена на надлежащего ФИО2

Истец ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в рамках возражений на исковое заявление, также заявила о применении срока исковой давности.

Из представленных возражений на иск следует, что одновременно с оформлением кредита, между ФИО3 и ОСАО «РЕСО – Гарантия» был заключен договор страхования, застрахованный риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, где выгодоприобретателем значится ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», страховая сумма – 180 000 руб., то есть в размере суммы кредита.

После смерти ФИО3 наследники представили все необходимые сведения и документы в ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ», сообщив о смерти заёмщика и о имеющейся страховке.

При предоставлении документов ФИО2 получил заверение от банка, что задолженность будет погашена в ближайшее время, с тех пор и до настоящего времени какие – либо требования от банка о выплате средств не поступали.

Уклонение банка от получения страховки свидетельствует о его недобросовестности.

Кроме того, указывает, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследственное имущество, полученное наследником ФИО2, состоит из компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 2550 руб. по договорам накопительного личного страхования.

Полагает, что ответственность ФИО2 по долгам наследодателя в любом случае не может превышать указанной суммы.

Кроме того, ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку с момента смерти ФИО3 прошло уже 8 лет.

Также полагает, что компенсация на оплату ритуальных услуг не может входить в состав наследства, поскольку на день смерти у ФИО3 не возникло право на получение компенсации.

На основании изложенного, просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора САО «РЕСО-Гарантия» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 24 ноября 2014 года между ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО3 был заключен кредитный договор <***> в соответствии с которым, истец предоставил ФИО3 кредит в сумме 180 000 руб., в срок до 17 февраля 2020 г., с процентной ставкой в размере 24,70% годовых, с ежемесячно выплатой равными платежами в размере 5 304 руб. 57 коп. в количестве 61 платеж.

В соответствии с п. 12 указанного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; в случае приостановления начисления процентов неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ФИО3 умерла 28 февраля 2015 г., что подтверждается записью акта о смерти № 42 от 2 марта 2015 г.

К имуществу умершей ФИО3 открылось наследственное дело № 83-2015 г., из содержания которого следует, что наследником имущества умершей является её сын – ФИО2 Наследственное имущество состоит из компенсации по страховке ОАО «Росгосстрах».

ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону 69 АА 1660170 20 апреля 2016 г., состоящее из компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 2550 руб. по договорам накопительного личного страхования.

Как усматривается из представленного истцом расчета по состоянию на 31.10.2022 г., задолженность ФИО3 перед банком составила 925 774 руб. 33 коп., из которых: 180 000 руб. – общая задолженность по основному долгу; 347 431 руб. 24 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 152 988 руб. 41 коп. – пеня за несвоевременный возврат основного долга; 245 354 руб. 68 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

В силу ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства, либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, в частности долги наследодателя, под которыми понимаются все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Однако, суд полагает, что компенсация на оплату ритуальных услуг не может признаваться принадлежавшей наследодателю, и соответственно, не может быть включена в состав наследственного имущества, поскольку на день смерти у наследодателя не возникло право на получение компенсации, в связи с чем у ФИО2 не возникла обязанность по исполнению обязательств.

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО3 на день смерти являлась застрахованным лицом в рамках договора страхования (полису) от несчастных случаев и болезней № SYS872832400, заключённого между ОСАО «РЕСО – Гарантия» и ФИО3 сроком действия с 24.11.2014 г. по 23.02.2020 г. выгодоприобретателем ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2014 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы), страховая сумма составляет 180 000 руб.

Вместе с тем, истцом ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» являющимся выгодоприобретателем по данному договору страхования, мер к получению страховой суммы не принято.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Так, 06.03.2015 г. ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» обратилось в отдел урегулирования убытков ОСАО «РЕСО Гарантия» с заявлением, в котором уведомляет о произошедшем событии, имеющим признаки страхового случая, где просит осуществить страховую выплату по договору страхования (полису) № SYS872832400 от 24.11.2014 г. в связи со смертью застрахованного лица – ФИО3 по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма – 180 000 руб.

В ответ на указанное обращение СПАО «РЕСО – Гарантия» 23.06.2015 г. просит ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» представить оригинал выписки из карты амбулаторного больного или копию амбулаторной карты застрахованного, заверенную лечебным учреждением, содержащую сведения о состоянии здоровья за период с 2010 г. с указанием диагнозов и дат их установки, диспансерного наблюдения, содержащую сведения о том, являлась ли ФИО3 инвалидом, какой группы, в связи с каким заболеваниями, с указанием причины смерти (в случае смерти на дому); заверенную должностным лицом учреждения, в которой проводилось исследование, и печатью учреждения копию акта патологоанатомического исследования; в случае отказа от вскрытия – копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдаётся свидетельство о смерти; заверенную должностным лицом медицинского учреждения и печатью медицинского учреждения копию посмертного эпикриза. После получения указанных документов будет рассмотрен вопрос о признании/непризнании события страховым.

ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в дальнейшем не подвал в СПАО «РЕСО – Гарантия» испрашиваемые документы, в связи с чем, вопрос о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем, страховщиком не рассматривался.

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Исходя из приведенных норм права уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

Действия истца как профессионального участника правоотношений по предоставлению финансовых услуг, связанные с ненадлежащей реализацией прав по договору страхования, не может свидетельствовать о возникновении у наследников заемщика обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам. ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в случае уклонения страховщика от осуществления страховой выплаты не лишен был права в судебном порядке разрешить возникший спор. Вместе с тем, необходимых действий по защите своих прав истец, обладающий необходимой компетенцией и познаниями в области юриспруденции, не совершил.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 925 774 руб. 33 коп.

Ответчиком ФИО2 заявлено суду о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В силу п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Как следует из материалов дела истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд 12 декабря 2022 г., что следует из отметки отделения Почты России на почтовом конверте (л.д. 39).

Из материалов дела следует, что обязанность по возврату кредита и процентов за пользование кредитом была определена путем внесения ежемесячных платежей 15 числа каждого месяца (если соответствующий день месяца приходится на нерабочий день, то дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день (п. 19 кредитного договора) в сумме 5304 руб. 57 коп., за исключением предпоследнего и последнего платежей.

Следовательно, в возникшем спорном правоотношении срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неуплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

С учетом первичной даты обращения истца за защитой нарушенного права 12 декабря 2022 г., истцом был пропущен срок исковой давности по всем платежам кредитного договора <***> от 24.11.2014 г., за исключением платежей от 16 декабря 2019 г. в размере 5304 руб. 57 коп., 15 января 2020 г. в размере 3927 руб. 08 коп., 17 февраля 2020 г. в размере 4887 руб.

Однако, как указано судом выше, несмотря на отсутствие пропуска срока исковой давности по платежам от 16.12.2019 г., от 15.01.2020 г., 17.02.2020 г. по кредитному договору, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Зубцовского районного суда Тверской области от 20.12.2022г. на основании ч.3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Зубцовского районного суда Тверской области от 20.12.2022г., сохранить до вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд, через Зубцовский районный суд, в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Карбанович

Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2023 года.

Председательствующий Д.В. Карбанович