Решение по делу № 2-4881/2022 от 15.12.2022 | Советский районный суд г. Нижний Новгород (Нижегородская область)

Дело №...RS0№...-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес) 15 декабря 2022 года

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Рубинской О.С.

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, в обоснование указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) (дата) заключили между собой кредитный договор №..., по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 237429,96 рублей под 14,2% годовых, на срок по (дата).

Счет №...**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №...****.

В соответствии с кредитным договором №... от (дата) кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определялся по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условий кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Начиная с (дата) гашение кредита прекратилось.

Впоследствии истцу стало известно, что (дата) Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты PФ после смерти ФИО1 нотариусом (адрес) с ФИО6 было заведено наследственное дело №..., наследником является ФИО2.

Согласно расчету, по состоянию на (дата) включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 233664,39 руб., в том числе:

- основной долг - 204597,32 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 29067,07 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата).

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору №... от (дата) не исполнены. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора №... от (дата) имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 1152, 1153 ГК РФ, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №... от (дата) заключенный с ФИО1, а также взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженности по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 233 664,39 руб., в том числе основной долг 204 597,32 руб., проценты в размере 29 067,07 руб., неустойка в размере 0 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 536 руб. 64 коп.

Также истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора №... от (дата) заключенного с ФИО1, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 232 415,68 руб., в том числе основной долг в размере 203 182,21 руб., проценты в размере 29 233,47 руб., неустойку в размере 0 руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме 11 524 руб. 16 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в своем ходатайстве просил рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие, просил взыскать задолженность с наследника в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями заявленными к ней не согласилась, указывая на страховой случай произошедший в связи со смертью её матери. Полагала, что страховое возмещение должно погасить имеющуюся кредитную задолженность перед банком.

Ответчик ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителей своих интересов не направил для участия в судебном разбирательстве, не просил отложить рассмотрение дела.

С учетом мнения ответчика ФИО2, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав возражения ответчика ФИО2, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит», § 1 – Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления от (дата) N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено судом, (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит, в сумме 237 429,96 рублей под 14,2% годовых, на срок по (дата), а заемщик обязалась возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Начиная с (дата), гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, по состоянию на (дата) включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... составляет 233664,39 руб., в том числе:

- основной долг - 204597,32 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 29067,07 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата).

Также (дата) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщику кредит, в сумме 233 644,00 рублей под 13,9% годовых, на срок по (дата).

Начиная с (дата), гашение кредита прекратилось.

Согласно расчету, по состоянию на (дата) включительно, сумма задолженности по кредитному договору №... составляет 232415,68 руб., в том числе:

- основной долг - 203182,21 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 29233,47 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата).

Указанные истцом размеры задолженности ответчиками не оспаривались, контррасчет не представлен, доказательства выплаты, в порядке ст. 12, 55, 56 ГПК РФ суду не представлены.

Таким образом, задолженность по вышеуказанным кредитным договорам по состоянию на (дата) составляет по кредитному договору №... составляет 233 664,39 руб., по кредитному договору №... составляет 232 415,68 руб.

Из материалов дела следует, что (дата) заемщик ФИО1 умерла.

Из материалов дела следует, что наследником к имуществу ФИО1, принявшим наследство является ее дочь ФИО2, (дата) года рождения.

(дата) нотариусом ФИО6 ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: г.Н.Новгород, (адрес).

Иные наследники, принявшие наследство, отсутствуют.

Периоды, за которые образовались взыскиваемые задолженности: с (дата) по (дата) и с (дата) по (дата) соответственно, т.е. после смерти наследодателя.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») (дата) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение); (дата) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 7 (далее Соглашение).

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Судом установлено, что ФИО1, (дата) г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни:

- ДСЖ - 5/2006 КЗ (по кредитному договору №...), срок действия страхования с (дата) по (дата);

- ДСЖ - 5/2009 (по кредитному договору №...), срок действия страхования с (дата) по (дата).

В соответствии с Условиями страхования жизни ФИО1, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Истец обращался к страховщику за выплатой страхового возмещения, однако до настоящего времени выплата не произведена.

Решением Советского районного суда г.Н.Новгорода от (дата) по гражданскому делу №... по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворены требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО "Сбербанк" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, путем взыскания с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в виде страхового возмещения по обязательствам заемщика ФИО1

В соответствии с ч.2, 3 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд не находит оснований для расторжения кредитных договоров №... от (дата) и №... от (дата), поскольку судом не установлено существенных нарушении заемщиком или его наследником договоров.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенному требованию в размере 11 060,60 руб. (5 536,44 руб. + 5524,16 руб.).

В остальной части заявленное требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовелетворению.

В части требования о взыскании судебных расходов с ответчика ФИО2 суд отказывает за необоснованностью.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН (марка обезличена)) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН (марка обезличена)) сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 233 664,39 руб., сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 232 415,68 руб., судебные расходы в размере 11 060,60 руб.

В остальной части заявленных требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов – отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

Мотивированное решение изготовлено (дата).