Дело № 2-44/2023

УИД 13 RS 0001-01-2023-000027-43

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 22 февраля 2023 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Малова М.И.,

при секретаре Демидовой Т.Д.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что между банком и ФИО1 13.12.2021 г. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 120 000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты><данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или0 уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникала 14/07/2022, на 10/01/023 суммарная продолжительность просрочки составляет 132 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникала 14/07/2022, на 10/01/2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 237 459,28 руб.

По состоянию на 10.01.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 298 571,92 руб., из них: просроченная задолженность: 1 298 571,92 руб., комиссия за ведение счета: 596,00 руб., иные комиссии: 2360,00 руб., комиссия за смс – информирование: 0, дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 193 236,85 руб., просроченная ссудная задолженность: 1 097 600,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 398,16 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0, неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную суду: 357,74 руб., неустойка на просроченные проценты: 4023,17 руб., штраф за просроченный платеж: 0, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 кредитного договора № от 13.12.2021 г., в обеспечении надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>. В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 792 339,69 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договор. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1 298 571,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 692,86 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 792 339,69 рублей, способ реализации с публичных торгов.

Ответчиком представлены возражения на иск. Ответчик указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что он находится на стадии подготовки к процедуре банкротства. Кроме того указал, что у него увеличилась финансовая нагрузка в связи с рождением ребенка и наличием алиментных обязательств в отношении еще одного несовершеннолетнего ребенка. Просит исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с частью пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик в силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела установлено, что 13.12.2021 г. ФИО1 на основании анкеты-соглашения на предоставление кредита подал заявление в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении денежного транша в размере 1 120 000 руб., на срок 60 мес. - 1826 дней под 6,9 % годовых. Сумма минимального обязательного платежа (МОП) по траншу составляет 26 282 руб. 67 коп. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 21,9 % годовых, срок предоставления транша 60 мес. Срок расходования каждого транша лимита кредитования – 25 календарных дней с даты его перечисления на счет №. Одновременно с предоставлением транша ответчик был включен в программу страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 8 апреля 2020 г. и № от 1 сентября 2020 г., заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО). Размер платы за программу – 0,42 % (2516 руб. 66 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. В этот же день им заполнено заявление-оферта на открытие банковского счета, из которого следует, что он просит открыть банковский счет с подключением к нему пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, а именно: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно тарифов банка; застраховать за счет банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежны средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования. Размер платы за подключение выбранного заемщиком пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб. (л.д. обр.12-13, обр.23-24).

Помимо этого, 13.12.2021 г. ФИО1 подал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе «ДМС МАКСИМУМ».

В результате данного заявления ему был выдан сертификат № сроком 1 год с 00 часов 00 минут 1-го дня за днем подписания заявления на страхование, при условии оплаты страховой премии; на включение в программу добровольного личного страхования по программе 1-П в перечень которых входят страховые события для мужчин от 20 лет до 59 лет и для женщин от 20 лет до 54 лет: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и болезни», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования», «потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта», на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного страхования заемщиком кредитов № от 8 апреля 2020 г. (л.д. 19-23).

13.12.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым лимит кредитования составляет 1 120 000 руб., срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, срок лимита кредитования – 60 мес., 1826 дней, процентная ставка – 6,9 % годовых, которая действует если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней, с даты перечисления транша, в противном случае процентная ставка устанавливается в размере 21,9 % годовых. Согласно пункту 6 условий общее количество обязательных платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 26 282 руб. 67 коп. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, кок то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 2900 руб. 00 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 24 317 руб. 70 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

Согласно пункту 10 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства. Согласно пункту 12 условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20 % годовых (л.д. 14-15).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № дата платежа – 13 число каждого месяца, общая сумма платежа – 36 001 руб. 36 коп. (л.д. 16).

Из общих условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Выпиской по счету подтверждается получение ФИО1 13.12.2021 г. кредита по договору № от 13.12.2021 г. в размере 1 120 000 руб. (л.д. 10-11).

Из представленных доказательств следует, что ответчик надлежащим образом ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, сроками погашения платежей и периодичностью их внесения на счет истца.

Ответчику ФИО1 направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору от 13.12.2021 г. <***> (л.д. 62).

Истцом представлен расчет цены иска, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору <***> от 13.12.2021 г. по состоянию на 10.01.2023 г. составляет 1 298 571 руб. 92 коп., из них: 1 097 600 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 193 236 руб. 85 коп. – просроченные проценты, 398 руб. 16 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 357 руб. 74 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 4023 руб. 17 коп. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за ведение счета. Кроме того из расчета усматривается, что ответчик после 14.07.2022 г. платежей в счет погашения задолженности не вносил (л.д. 8-9).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и её размер проверен судом и является верным, он произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора. Своего расчета ответчик не представил и приведенный истцом расчет не опроверг.

Заемщиком нарушались условия соглашения о кредитовании счета в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита. Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно пункта 3 указанной статьи если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса - п. 1 ст. 350 ГК РФ

Согласно карточкам учета транспортного средства, представленным МВД по Республике Мордовия от 07.02.2023 владельцем автомобиля <данные изъяты>, категории В, год выпуска 2019, цвет белый, двигатель <данные изъяты>, номер шасси отсутствует, кузов и идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, ПТС <данные изъяты> выдан 19.09.2019 года, государственный регистрационный знак <данные изъяты> (Тип 1), значится ответчик ФИО1.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

До настоящего времени Заемщик не исполняет надлежащим образом условия договора.

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно статье 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом - исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Поскольку действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов, такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

С учетом изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство - автомобиль <данные изъяты>, а также определить способ реализации - продажу с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления платежным поручением от 12.01.2023 г. № 138 уплачена государственная пошлина в размере 20692 руб. 86 коп. (л.д. 7).

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 20692 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> выдан 19 сентября 2003 г.) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>,) задолженность по кредитному договору от 13.12.2021 г. № в размере 1 298 571 (один миллион двести девяносто восемь тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 92 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 692 (двадцать тысяч шестьсот девяносто два) рубля 86 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 792 339,69 рублей, способ реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия М.И. Малов