Дело № 2-917/2022

32RS0004-01-2022-001135-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2022 года г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Рубцовой С.И.,

при помощнике ФИО1,

с участием истцов К.Н.А., М.Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К.Н.А., М.Н.В. в интересах несовершеннолетнего ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

К.Н.А., М.Н.В. в интересах несовершеннолетнего ФИО4 обратились в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между М.А.А. и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 184 615,00 руб. под 15,9 % годовых на срок 30 мес. ДД.ММ.ГГГГ М.А.А. подписал заявление на согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма составила 184 615,00 руб., сумма платы за подключение к программе страхования составила 16 615,35 руб. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк России в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ М.А.А. умер. К.Н.А. и несовершеннолетний ФИО4 являются наследниками после его смерти. Согласно справке о задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, у М.А.А. на дату смерти числилась задолженность в размере 113 471,98 руб. ДД.ММ.ГГГГ они обратились к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в признании случая страховым было отказано, поскольку смерть в результате заболевания не входит в базовое страхование. В соответствии со справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти М.А.А. являлся инфекционно-токсический шок, двусторонняя субтотальная вирусно-бактериальная пневмония, в связи с чем его смерть в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем. Просили взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 113 471,98 руб., неустойку в размере 148 538,10 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 руб., а также штраф в размере 56 735,99 руб.

Истец К.Н.А. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, указав, что на момент заключения кредитного договора у ее отца М.А.А. имелись заболевания сердечно-сосудистой системы, однако наличие этих заболеваний никак не связаны с его смертью, в связи с чем страховая компания неправомерно указала, что случай его смерти не является страховым.

Истец М.Н.В. в интересах несовершеннолетнего ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, указав, что на момент смерти ее супруга М.А.А. у него отсутствовали заболевания, которые в дальнейшем привели к его смерти.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и М.А.А. был заключен кредитный договор №...., согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 184 615,00 руб. под процентную ставку 15,9 % годовых на срок 30 мес.

ДД.ММ.ГГГГ М.А.А. обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

М.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке нотариусу Брянского нотариального округа Брянской области от ДД.ММ.ГГГГ наследство после смерти М.А.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, принято ФИО4 и К.Н.А.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ составляла 113 471,98 руб.

ДД.ММ.ГГГГ М.Н.В. обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после смерти застрахованного лица М.А.А.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии было отказано в связи с тем, что смерть М.А.А. произошла в результате заболевания, что не входит в Базовое страховое покрытие, к которому он относился ввиду наличия у него на момент подписания заявления на подключение к программе страхования – ДД.ММ.ГГГГ, установленного диагноза «Другие формы стенокардии».

ДД.ММ.ГГГГ К.Н.А. обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о выплате суммы страхового возмещения, ее перечислении в счет погашения задолженности по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии было отказано по тем же основаниям.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ составляет 130 857,53 руб.

Не согласившись с отказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти М.А.А. страховым случаем, истца обратились в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст. 4).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Случаи, при которых по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющиеся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховыми не являются.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно вышеуказанным Условиям участия в программе добровольного страхования несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. Заболеванием (болезнью) является любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Как следует из заявления на участие в программе страхования, М.А.А. был уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия ему были разъяснены, и он был ознакомлен с ними до подписания настоящего заявления, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем заявлении.

В силу заявления на участие в программе страхования страховые риски (с учетом исключений их страхового покрытия) «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «первичное диагностирование критического заболевания», «дистанционная медицинская консультация» относятся к расширенному страховому покрытию – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п.2.2 настоящего заявления. Страховые риски «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация» относятся к базовому страховому покрытию – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления. Страховые риски «смерть», «дистанционная медицинская консультация» относятся к специальному страховому покрытию – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления.

Согласно п.2 заявления категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:

- базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись или имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 2.1);

- специального страхового покрытия: лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления (п. 2.2).

Аналогичные положения отражены в Условиях участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с представленными ТФОМС Брянской области сведениями о медицинском помощи, оказанной М.А.А. в рамках программ обязательного медицинского страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, ДД.ММ.ГГГГ при оказании медицинской помощи ГАУЗ «» Володарского района М.А.А. был выставлен диагноз «», ДД.ММ.ГГГГ – «».

Как следует из медицинской карты ГАУЗ «Брянская городская больница №....» амбулаторного больного, М.А.А. в ДД.ММ.ГГГГ при осмотре был установлен диагноз:

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГУЗ «» от ДД.ММ.ГГГГ, содержащейся в вышеуказанной медицинской карте, М.А.А. установлен диагноз:

Таким образом, поскольку на момент подачи заявления на участие в программе добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ у М.А.А. имелся установленный диагноз «», он относится к категории лиц, в отношении которых согласно заявлению и Условиям участия в программе добровольного страхования договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, согласно которому страховыми рисками являются «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с медицинским заключением о смерти серия №.... №.... от ДД.ММ.ГГГГ, выданным ГАУЗ «» смерть М.А.А. произошла от заболевания, причины смерти: прочие важные состояния, способствующие смерти, но не связанные с болезнью и патологическим состоянием, приведшим к ней:

Поскольку смерть М.А.А. произошла от заболевания, что не является смертью от несчастного случая, в связи с чем не относится к страховым рискам, предусмотренным базовым страховым покрытием, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты истцам суммы страхового возмещения.

В связи с тем, что иные требования истцов вытекают из основного требования, связанного выплатой страхового возмещения, а также с учетом того, что в ходе рассмотрения дела не установлено факта нарушения ответчиком прав истцов как потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.Н.А., М.Н.В. в интересах несовершеннолетнего ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Володарский районный суд г. Брянска.

Председательствующий судья С.И. Рубцова