Дело № 2-1303/2023

УИД № 42RS0008-01-2023-001157-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «28» сентября 2023 года

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Морозовой О.В.,

при секретаре Ефременковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Заемщиком оформлена карта рассрочки «Халва», график платежей по договору не предусмотрен. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно <данные изъяты> условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврат сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет ФИО9, из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>; комиссии в размере <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. В день подписания кредитного договора ФИО1 выразил согласие на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-КК от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по одной из нижеперечисленных программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Программа <данные изъяты> включительно: а) смерть в результате несчастного случая. Согласно заявлению ФИО3 ФИО10 подтвердил свое согласие с назначением следующих выгодоприобретателей по договору страхования: «себя, а в случае моей смерти – моих наследников». Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица (<данные изъяты> договора страхования). Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в <данные изъяты> договора страхования). Банк не имеет полномочий на предоставление документов, указанных в <данные изъяты> Данные документы умершего носят конфиденциальный характер и переходят к его наследникам, указанные документы могут быть получены только наследниками, либо на основании запросов государственных органов. ФИО1 подключил пакет услуг «Защита платежа». Согласно заявлению на подключение пакет услуг «Защита платежа» составляет <данные изъяты>, но не более <данные изъяты> суммы фактической задолженности по договору, в том числе <данные изъяты> от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Подключается один пакет услуг «Защита платежа». Размер ежемесячной платы прописывается в заявлении на подключение пакет услуг «Защита платежа» равен <данные изъяты>. Страхование жизни входит в «Защиту платежа». По картам страховая премия оплачивается ежемесячно. Из расчета задолженности, выписки по счету последнее пополнение комиссионного вознаграждения за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Защита платежа», без НДС, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произведено ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти заемщика кредитный договор был без финансовой защиты. Наследники с заявлением о рассмотрении страхового случая не обращались, документы не предоставляли. Решение о признании случая страховым, а также выплата страхового возмещения производится страховой компанией, в данном случае страховой компанией является АО «МетЛайф». Принятие данного решения в полномочия банка не входит. АО «МетЛайф» переименована в АО СК «Совкомбанк жизнь». По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № заведено нотариусом ФИО2. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Истец просит суд взыскать с наследников ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.131-132), просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка (л.д.6 оборот).

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно (л.д.127-130), причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк жизнь» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно (л.д.126).

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в п.3 ст.167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства.

С учетом изложенного, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, суд находит неявку сторон, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие данных лиц.

На основании п.1 ст. 233 ГПК РФ суд вынес определение от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении дела в порядке заочного производства в отсутствии ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставления кредита (л.д.40) ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту «Халва», в соответствии с которым банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме <данные изъяты> (л.д.42, 49-50, 52-58).

Согласно <данные изъяты> общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней (л.д.52-58).

Факт предоставления заемщику ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.14-20).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>; комиссии в размере <данные изъяты> (л.д.21-25).

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан математически верным, стороной ответчика не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.41).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», по страховому событию «смерть в результате несчастного случая», назначив выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – его наследников (л.д.26-37, 43).

Обращение за страховой выплатой носит заявительный характер. Выгодоприобретатель подает заявление на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица (<данные изъяты> договора №/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ). Для получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен направить страховщику документы, перечисленные в <данные изъяты> договора (л.д.26-37).

Наследники с заявлением о рассмотрении страхового случая не обращались, документы не предоставляли.

ФИО1 подключил пакет услуг «Защита платежа». Согласно заявлению на подключение пакет услуг «Защита платежа» составляет <данные изъяты>, но не более <данные изъяты> от суммы фактической задолженности по договору, в том числе <данные изъяты> от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа». Подключается один пакет услуг «Защита платежа». Размер ежемесячной платы прописывается в заявлении на подключение пакет услуг «Защита платежа» равен <данные изъяты>. Страхование жизни входит в «Защиту платежа» (л.д.44, 68-70).

Из расчета задолженности, выписки по счету следует, что последнее пополнение комиссионного вознаграждения за подключение пакета банковских услуг физическим лицам «Защита платежа» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент смерти заемщика кредитный договор был без финансовой защиты.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика ФИО1, возникшее из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства в соответствии со ст.1112 ГК РФ и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что наследником первой очереди по закону ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является его сын ФИО3, который обратился <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО3 принял наследственное имущество после смерти ФИО1, в связи с чем, к нему перешла ответственность за исполнение наследодателем (заемщиком) ФИО1 обязательств, возникших из кредитного договора.

Согласно разъяснениям содержащимся в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п.61 указанного постановления Пленума ВС РФ стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку установлено, что ответчик является наследником ФИО1, принявшим наследство, к нему перешла обязанность по исполнению неисполненных заемщиком обязательств перед кредитором ПАО «Совкомбанк» и в соответствии с правилами ст.1175 ГК РФ ответчик отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку стоимость принятого ответчиками наследственного имущества превышает имеющуюся задолженность наследодателя, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не находит оснований для снижения начисленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что сумма неустойки является разумной, исходя из длительности нарушения обязательств, соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу положений п.1 ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ возмещению истцу за счет ответчика подлежит <данные изъяты> уплаченной государственной пошлины за рассмотрение дела судом общей юрисдикции (л.д.51).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО12 (<данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> в размере принятого наследства (стоимостью <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17266 рублей 27 копеек (из них: просроченная ссудная задолженность 14059 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2786 рублей 95 копеек, комиссии в размере 420 рублей 19 копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 690 рублей 65 копеек, а всего 17956 (семнадцать тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 92 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 29.09.2023 года.

Председательствующий