УИД 79RS0002-01-2022-005121-17

Дело № 2-2724/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Сладковой Е.Г.,

при секретаре Завражиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования мотивировали тем, что 22.12.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 92 226 руб. под 29,9%/74,9% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1706 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счеты, вследствие ст.ст. 432, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользование кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.02.2017 по 19.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 806 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.05.2017 по 19.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 805 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 181 883,55 руб. По состоянию на 19.07.2022 задолженность составляет 139570,83 руб.: просроченные проценты -47334,83 руб., просроченная ссудная задолженность – 92226 руб. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 139570, 83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3991, 42 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. В суд направили отзыв на возражения ответчика, в котором с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности не согласны. Кредитный договор был заключен между сторонами в виде кредитной карты с которой клиентом банка могли быть списаны денежные средства в любой момент времени, конкретный график платежей по кредиту отсутствует, срок исковой давности не может исчисляться с момента последнего гашения по кредитной карте. Банк предъявив 26.07.2022 (дата подачи иска) исковое заявление к ФИО1 по исполнению договора кредитования от 22.12.2016 не пропустил срок исковой давности по платежам согласно графику платежей, в связи с этим просили отказать в удовлетворении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности. Доводы ответчика являются несостоятельными, в связи с этим просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма в материалах дела. В суд направила возражения, в которых указала, что не согласна с исковым заявлением. С размером задолженности не согласна, так как она не соответствует фактической задолженности и является неосновательным обогащением за счет начисления ей несоразмерной с суммой основного долга. По выписке просроченная задолженность возникла с 18.05.2017, данные сроки превышают срок исковой давности. Срок исковой давности истекает 18.05.2020. Просила в исковых требованиях отказать по причине истечения срока исковой давности и рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2016 ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором предлагала заключить с ней смешанной договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских вклад ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита - кредитная карта.

В данном заявлении установлены следующие условия: лимит кредитования - 100 000 рублей, срок действия договора – договор заключается в момент акцепта банком настоящего заявления ( оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия (доступность) лимита кредитования – до востребования, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка или порядок ее определения, в процентах годовых – ставка за проведение безналичных операций – 29,9%, ставка за проведение наличных операций – 74,9%, количество, размер и периодичность платежей по договору – схема погашения кредита -МОП, погашения кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, платежный период 25 дней, дата платежа – согласно смс -уведомлению, длительность расчетного периода – 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода, состав МОП установлен общими условиями, размер МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена с общими условиями, правилами и тарифами банка.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № об использовании банковской карты с условием кредитования счета.

14.12.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

12.05.2022 ПАО «Совкобанк» направило в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 139 570,83 руб., и требование о досрочном возврате суммы в течение 30 дней. Однако требование ответчицей не исполнено.

Из смысла ч. 1 ст. 382 ГК РФ следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (ч. 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным (ч. 3).Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Ответчицей обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредиту составляет 139 570,83 рубля, из которой: 92 226 рублей – просроченная ссудная задолженность, 47334 рубля 83 коп. – просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора. Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним в полном объеме.

В возражениях ответчик с размером задолженности не согласилась, указав, что она не соответствует фактической задолженности и является своего рода неосновательным обогащением за счет начисления несоразмерной с суммой основного долга.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду иной расчет либо доказательств внесения в погашение долга средств в большем размере, чем учтено банком в расчетах.

Требование ответчика в возражениях о применении ст. 333 ГК РФ не основаны на законе. Положения ст. 333 ГК РФ применяются судом при разрешении требований о взыскании неустойки в судебном порядке по заявлению лица, с которого такая неустойка взыскивается. В данном случае требований о взыскании неустойки не заявлено.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В данном случае, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор об использовании банковской карты с условием кредитования счета от 22.12.2016, заключенный ответчицей с Банком, не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств не установлен, срок действия лимита кредитования и возврат кредита – до востребования и в соответствии с условиями платеж осуществляется согласно смс-уведомлению, в которой указывается размер минимального обязательного платежа и сроках его внесения.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик ФИО1 с 18.05.2020 принятые на себя обязательства по договору прекратила исполнять.

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Дата выставления клиенту уведомления определяется по усмотрению банка. Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, требование банка о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено 12.05.2022, со сроком погашения задолженности в течении 30 дней с даты отправки уведомления.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 12.05.2022.

Иск подан в суд 09.08.2022, то есть в пределах срока исковой давности. 20.10.2020 мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору. Данный приказ отменен 22.03.2021. К заявлению о выдаче судебного приказа уведомление о досрочном погашении долга и расторжении договора не приобщалось. При таких обстоятельствах довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не состоятелен, подлежит отклонению.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, учитывая, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства перед истцом по погашению займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором, что подтверждается выпиской по счету, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, вышеуказанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 3342 рубля 15 копеек, что подтверждается платежным поручением от 22.07.2022 №.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 3342 руб. 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № (№) от 22.12.2016 в размере 139 570 рублей 83 копейки, судебные расходы в размере 3342 рубля 15 копейки, а всего взыскать 142 912 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Сладкова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 21.10.2022