Дело № 2-4117/2022

УИД: 22RS0013-01-2022-004956-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2022 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от 03.11.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1, попросив суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, в размере 72 365,16 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 72 365,16 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 370,95 руб..

Данное исковое заявление было принято к производству Бийского городского суда и возбуждено гражданское дело № 2-4117/2022.

В производстве Бийского городского суда также находилось гражданское дело № 2-4905/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, в размере 103 203,53 руб., в том числе просроченного основного долга в сумме 82 725,25 руб., просроченных процентов в сумме 19 650,89 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 69,92 руб., неустойки на просроченные проценты в сумме 757,47 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 264,07 руб..

Определением Бийского городского суда от 16.11.2022 указанные гражданские дела объединены в одно производство, гражданскому делу присвоен номер № 2-4117/2022.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила свои возражения на исковые требования, в которых указала, что кредитное соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «АЛЬФА-БАНК» заключала мать ответчика – ФИО4, умершая ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик является единственным наследником после смерти ФИО3. После смерти ФИО3 ответчик продолжала исполнять кредитные обязательства по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3. Ежемесячная сумма для погашения кредита по данному соглашению составляла 2 200,00 руб. в месяц, а после предложения Банка о кредитной амнистии, на которую ответчик согласилась, ежемесячный платеж составил 3 619,00 руб.. Оплачивать кредит необходимо было до мая 2023 года, ответчик данное обязательство исполняет в полном объеме и в срок, а потому оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности по соглашению у истца не имеется.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, пояснив, что ответчик в соответствии с уведомлением АО «АЛЬФА-БАНК» погашает кредит по соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сроки и в сумме, указанные в уведомлении. Кроме соглашения, заключенного с АО «АЛЬФА-БАНК», имеются кредитные договоры, заключенные наследодателем с ПАО «Совкомбанк» и ПАО Сбербанк. Кредитную задолженность по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» ответчик не признает, так как о данном договоре ответчику ничего не было известно. Задолженности по кредитным договорам, заключенным с ПАО Сбербанк, погашены за счет страхового возмещения.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Частью 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» ( далее – Банк) и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в сумме 88 972,57 руб. на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по ставке 23,99 % годовых ежемесячными платежами в размере 2 200,00 руб. (п.п.4-6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения обязательств по погашению заемщиком основного долга и/ или уплаты процентов заемщик обязался уплатить неустойку по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.23-24).

Таким образом, стороны приняли на себя определенные обязательства, вытекающие из договора потребительского кредита и изложенные ими в тексте Индивидуальных условий и Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком (л.д.25-29).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии со ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла (л.д.61).

Согласно расчету истца на дату смерти наследодателя задолженность по основному долгу по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, составила 84 920,97 руб. (л.д.15).

Судом также установлено, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», и в результате данной реорганизации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» стало ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и наследодателем ФИО3 был заключен смешанный договор № (№), включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общим условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Кредитные каникулы Банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 84 432,00 руб., со сроком кредитования – до востребования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (л.д.155-156).

На основании п.6 Индивидуальных условий минимальный обязательный платеж составил 5 784,00 руб.

Согласно п.4 Индивидуальных условий заемщик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых за проведение безналичных операций, 49,00 % годовых – за проведение наличных операций.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий заемщик также обязался уплатить неустойку в размере 0,0548% от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Задолженность по договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, по состоянию на дату смерти наследодателя составила 103 203,53 руб., в том числе просроченный основной долг - 82 725,25 руб., просроченные проценты - 19 650,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 69,92 руб., неустойка на просроченные проценты - 757,47 руб..

В силу положений ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ч.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В частности, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из положений ст.1175 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

После смерти ФИО3 открылось следующее наследственное имущество:

Земельный участок, площадью 1034 кв.м, с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>.

Согласно справке ООО «Бюро оценки и консалтинга» рыночная стоимость указанного земельного участка на дату смерти наследодателя составила 100 000,00 руб. (л.д.190).

Представленная информация специалистов ООО «Бюро оценки и консалтинга» о рыночной стоимости земельного участка лицами, участвующими в деле, не оспорена, в связи с чем, суд принимает данную справку в качестве надлежащего доказательства, подтверждающего рыночную стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти наследодателя.

В силу положений пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В данном случае после смерти ФИО3 наследниками первой очереди являются ее родители – ФИО5 и ФИО6, дочь – ФИО1.

Согласно ст.1152 и ст.1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В данном случае наследство, открывшееся после смерти ФИО3 в установленном законом порядке, подав нотариусу заявление о принятии наследство, приняла дочь умершего заемщика - ФИО1.

18.03.2022 ФИО1 получила свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество (л.д.75).

Следовательно, надлежащим ответчиком по заявленным истцом требованиям является ФИО1, которая несет ответственность перед кредиторами в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

С учетом стоимости наследственного имущества, требования кредиторов о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат частичному удовлетворению в соответствии с долями кредиторов в общей сумме задолженности.

Общая сумма задолженности, предъявленная к взысканию с ответчика в пользу кредиторов по настоящему делу, составила 188 124,50 руб. (84 920,97 руб. + 103 203,53 руб.), из которой 45,15 % составляет задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, а 54,85 % составляет задолженность по договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3.

Таким образом, с ФИО1. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию 45 150,00 руб. (45,15% от суммы 100 000,00 руб.), в пользу ПАО «Совкомбанк» – 54 850,00 руб. (54,85% от 100 000,00 руб.).

Вместе с тем после смерти заемщика с января 2022 года платежи по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ вносит наследник ФИО1, что подтверждается приходными кассовыми ордерами за период с 28.01.2022 по 06.12.2022.

За период с 28.01.2022 по 06.12.2022 ответчик внесла истцу АО «АЛЬФА-БАНК» платежи в погашение задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 38 000,00 руб..

Следовательно, из суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК», подлежит вычитанию сумма в размере 38 000,00 руб., уплаченная ответчиком в погашение кредитных обязательств после смерти наследодателя.

Соответственно, сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» составит 7 150,00 руб. (45 150,00 руб. – 38 000,00 руб.).

В остальной части обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения ввиду недостаточности наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 2 370,95 руб. (платежное поручение № 47573 от 11.05.2022).

Требования истца удовлетворены на сумму 7 150,00 руб., что составляет 9,88 % от цены иска.

Истец ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 3 264,07 руб. (платежное поручение № 2 от 25.10.2022).

Требования истца удовлетворены на сумму 54 850,00 руб., что составляет 53,14 % от цены иска.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» в сумме 234,24 руб. (9,88% от 2 370,95 руб.), в пользу истца ПАО «Совкомбанк» - 1 734,52 руб. (53,14 % от 3 264,07 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес> (СНИЛС:№) задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, в размере 7 150,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 234,24 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес> (СНИЛС:137-528-469 86) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, в сумме 54 850,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 734,52 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Г. Елясова