Дело № 2-498/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 20 сентября 2022 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Илюшиной А.А.

при ведении протокола помощником судьи Андреевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 90 000 рублей под 8,5 % годовых, срок возврата - не позднее 21.12.2022.

Кредитор исполнил обязательство по предоставлению заемщику денежных средств в размере 90 000 рублей.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору на день ее смерти не исполнены, осталась задолженность, которая по состоянию на 08.07.2022 составляет 76 866 рублей 31 копейка, в том числе срочная задолженность по основному долгу - 20 918 рублей 86 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 48 199 рублей 26 копеек, задолженность по процентам - 7 748 рублей 19 копеек, которую банк просил взыскать с наследников, принявших наследство, а также расходы по госпошлине в размере 2 506 рублей.

Определением судьи от 08.08.2022 в качестве ответчика к участию в деле привлечен ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование»).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО3 с исковыми требованиями согласился.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По правилам статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) было заключено соглашение №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 90 000 рублей на срок до 21.12.2022 с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 8,5% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет в банке №, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. После ее смерти обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО2 по соглашению о кредитовании от 21.07.2020 № по состоянию на 08.07.2022 составляет 76 866 рублей 31 копейка, в том числе срочная задолженность по основному долгу - 20 918 рублей 86 копеек, просроченная задолженность по основному долгу - 48 199 рублей 26 копеек, задолженность по процентам - 7 748 рублей 19 копеек.

В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов.

Арифметическая правильность расчета судом проверена и признана правильной.

Судом также установлено, что 21.07.2020 ФИО2 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п. 2 Заявления). Согласно пункту 11 заявления ФИО2 подтвердила, что с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, она ознакомлена, возражений по условиям программы № не имеет и обязуется ее выполнять, об исключениях из перечня страховых событий проинформирована.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Стороны определили, что конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней. Исключения из страхования и ограничения по принятию на страхование заемщиков (созаемщиков) кредитов приведены в соответствующих Программах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст Договора (Программы страхования), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). При отличии условий страхования, изложенных в договоре (Программа страхования), от условий страхования, определенных в Правилах страхования, преимущественную силу имеют положения договора (Программа страхования).

Программа страхования № разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил Медицинского страхования и определяет порядок коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Согласно Программе страхования № страхователем и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая по договору страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк».

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользованием кредитом, штрафы, пени).

В разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № указано, что страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Как следует из раздела «Исключения» Программы страхования №, не является страховым риском, страховым случаем, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи» (риски), находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (несчастным случаем), а также его последствием, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

АО СК «РСХБ-Страхование» в уведомлении от 05.10.2021 № указало банку об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты по причине того, что смерть заемщика наступила от заболевания – гипертензивной (гипертонической) болезни с преимущественным поражением сердца (диагноз по ), которое было диагностировано до заключения договора страхования.

Согласно актовой записи о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила в результате заболевания - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца (диагноз по №).

Согласно поступившей на запрос суда из ГБУ «Петуховская ЦРБ» информации, заболевание - гипертоническая болезнь (код диагноза по №) впервые было диагностировано у ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем по поводу данного заболевания последняя обращалась за медицинской помощью в апреле, июне, октябре 2018 года, января-феврале, апреле, июне-июле, сентябре 2019 года, августе, ноябре, декабре 2020 года, марте 2021 года.

Таким образом, о вышеназванном диагнозе, явившимся причиной смерти ФИО2, последней было известно еще до заключения договора страхования.

На основании изложенного, исследовав медицинское заключение о смерти, а также правила страхования согласно Программе страхования №, суд приходит к выводу, что указанная в качестве основной причина смерти в силу раздела Исключений Программы страхования №, не может быть квалифицирована как страховой случай, в связи с чем на страховщика не может быть возложена обязанность по возмещению банку кредитной задолженности.

В силу статьи 1115 ГК РФ местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (статья 20).

Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу положений статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1053 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, у банка как кредитора наследодателя есть право предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, образовавшуюся в рамках соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом Петуховского нотариального округа Курганской области ФИО4 заведено наследственное дело №, согласно которому с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратился только сын наследодателя - ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок по адресу: .

Поскольку в материалы дела истцом не представлена рыночная стоимость жилого дома и земельного по адресу: на время открытия наследства (что было истребовано судом - определение от ДД.ММ.ГГГГ), суд принимает для оценки стоимости недвижимого имущества имеющуюся в материалах наследственного дела кадастровую стоимость имущества, как наиболее приближенную к рыночной стоимости этого имущества: жилого дома - 62 815 рублей 30 копеек, земельного участка – 57 732 рубля 04 копейки.

В ходе рассмотрения дела истец, ответчик, против применения кадастровой стоимости имущества возражений не представили.

Из материалов дела усматривается, что в отделении ПАО Сбербанк на имя ФИО2 открыт счет, остаток по которому на день ее смерти составлял 13 рублей 35 копеек.

Иного наследственного имущества судом не установлено.

Итого наследственное имущество на сумму 120 560 рублей 69 копеек (62 815, 30+ 57 732, 04+13,35).

Таким образом, ответчик ФИО3, как наследник, принявший наследство после смерти ФИО2, отвечает по долгам наследодателя как правопреемник исходя из перешедшей к нему стоимости наследственного имущества. Факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заемщиком по которым выступала ФИО2, установлен не был.

Размер заявленных истцом требований не превышает стоимость наследственного имущества.

Факт предоставления ФИО2 заемных денежных средств ответчиком не оспорен.

Указанные обстоятельства являются основанием для истребования задолженности по кредитному договору и удовлетворению требований банка в полном объеме.

Банком также заявлено о взыскании расходов по госпошлине, в подтверждение понесенных расходов банком представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 506 рублей.

В силу положений статей 88, 94, 98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2 506 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ России по в ) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН №) сумму задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 866 рублей 31 копейка, в том числе в том числе срочная задолженность по основному долгу - 20 918 рублей 86 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 48 199 рублей 26 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 7 748 рублей 19 копеек, расходы по госпошлине в размере 2 506 рублей.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2022 года в 10 час. 00 мин.

Судья А.А. Илюшина