Решение по делу № 2-1-1187/2022 от 15.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

2-1-1187/2022

64RS0007-01-2022-003232-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2022 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.,

при секретаре Ланиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда <адрес> гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 662862 руб. 87 коп. проценты по ставке 11,9% годовых, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание просит на предмет залога – квартиру, принадлежащую ФИО3 расположенную по адресу: <адрес>. Требования мотивируют заключением между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в размере 662176 руб. 86 коп., под 11,9% готовых, сроком на 120 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Денежные средства предоставлены ответчикам в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Заемщики обязались возвращать заемные денежные средства и вносить плату за пользование займом в порядке, предусмотренным договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", о чем заключен договор залога (ипотеки) ФИО3 Предметом залога являлась квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, залоговая стоимость которой установлена соглашением сторон в размере 1 160 100 руб. Ответчики обязательства по договору надлежащим образом не исполняют, нарушая сроки возврата денежных средств, что привело к образованию задолженности, в связи с чем заемщикам направлены требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности, в связи с чем вынуждены обратиться в суд.

ПАО «Совкомбанк» не обеспечил явку в судебное заседание своего представителя, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно указанию в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчикам ФИО2, ФИО3 в соответствии со ст.113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по известному суду адресу, являющемуся местом их регистрации. Исходя из материалов дела, за получением судебных извещений ответчики на почту не являлись, о чем свидетельствуют отметки почты России об истечении срока хранения. При таком положении суд находит надлежащим извещение ответчиков о дне и времени судебного заседания, и возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 и ФИО3 В. заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам предоставлены денежные средства в размере 662176 руб. 86 коп, сроком на 120 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 11,9% годовых с условием присоединения к программе страхования. Целью использования кредитных средств является неотъемлемые улучшения объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен договор залога (ипотеки) № для обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно выписки из единого государственного реестра указанная квартира на праве собственности принадлежит ФИО3, имеется указание на обременение права в виде ипотеки в силу закона.

Стоимость предмета залога определена соглашением сторон в размере 1 160 100 рублей.

Кредитором обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора и приложением № (график платежей) заемщик обязался погашать сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей в размере 9611 руб. 689 коп.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, включая просрочку очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней; если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей право кредитора потребовать обращения взыскания на объект недвижимости возникает при при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.1, 5.4.3, 5.4.4 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 662862 руб. 87 коп., из которых: 634907 руб. 24 коп. – просроченная ссудная задолженность, 12925 руб. 12 коп. – задолженность по просроченным процентам, 2047 руб. 00 коп. – проценты по просроченной ссуде, 11677 руб. 12 коп. – комиссии, 1117 руб. 60 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Оснований ставить указанный расчет под сомнение у суда не имеется.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Истцом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условий.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Ответчики при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором займа, однако нарушила его условия, поскольку неоплата займа является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчиков от ответственности по заключенному договору.

С учетом пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ (с последующими изменениями и дополнениями) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, которые являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что ответчики нарушили условия договора и в добровольном порядке не погашают сумму займа, начисленные проценты, неустойку, комиссии, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору№от ДД.ММ.ГГГГ в размере 662862 руб. 87 коп.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ (в редакции статьи, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Согласно п. 1.2 договора залога (ипотеки) Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом,, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 договора. Преимущественно перед другими кредиторами.

В силу п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Предусмотренных законом оснований, когда обращение взыскания на предмет залога не допускается, судом не установлено. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" в случаях, предусмотренных законодательством РФ, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда.

Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

По условиям договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.1) сторонами согласована оценочная стоимость предмета залога в размере 1 160 100 руб., которая подлежит установлению в виде начальной продажной цену.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ)

Истец выполнил в полном объеме свои обязательства по кредитному договору, ответчики же свои обязательства надлежащим образом не исполняют, ежемесячные платежи в счет погашения задолженности не вносят, по требованию истца о досрочном возврате задолженности окончательный расчет не произвели.

С учетом изложенного выше, разрешая спор по существу, суд, принимая во внимание представленные доказательства, признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № основанными на законе, поскольку установлено существенное нарушения условий кредитного договора заемщиком.

Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 15828 руб. 00 73 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2, ФИО3 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 662862 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15828 рублей 63 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 11,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 634907 рублей 24 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), начисленную на сумму остатка основного долга 634907 рублей 24 копейки за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1 160 100 рублей.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес> по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий С.Э. Тарараксина