Дело №2-2608/2023
УИД 22RS0013-01-2022-007935-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2023 г. г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
судьи Белущенко М.Ю.,
при секретаре Ивановской Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Соловых ФИО6 о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №) от 08.12.2018 в размере 102 842 руб. 68 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 256 руб. 85 коп.
В обоснование иска указано, что 08.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 28,90/11,50 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче обязанностей) от 11.10.2021.
Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2020, на 21.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 440 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.10.2021, на 21.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 413 дней.
Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 285 412,59 рублей.
По состоянию на 21.11.2022 общая задолженность ответчика перед банком составила 102 842 руб. 68 коп., в том числе: иные комиссии – 1841,38 руб.; просроченные проценты – 6 706,49 руб.; просроченная ссудная задолженность – 93 043,45 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,43 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 628,58 руб.; неустойка на просроченные проценты – 613,35 руб.
В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Заочным решением суда от 27.02.20263 исковые требования были удовлетворены в части. Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №) от 08.12.2018 по состоянию на 21.11.2022 в сумме 101 001 руб. 30 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3 198 руб. 54 коп. В остальной части требований отказано.
По заявлению ответчика ФИО1 определением Бийского городского суда от 26.04.2023 заочное решение отменено.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще по адресу места жительства. Сведений об уважительности причин неявки суду не представила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.
Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.10.2021, возражает против удовлетворения исковых требований. Указывает, что истцом неправомерно производилось начисление процентов на суммы комиссий за снятие наличных денежных средств и предоставление услуги SMS-банк, при этом правомерность начисления комиссий ответчик не оспаривает. Полагает, что расчет задолженности по договору в целом неверный, в связи с чем в удовлетворении требований надлежит отказать в полном объеме. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, указывая, что просрочка возникла в 2018 году, денежные средства снимались с другого счета карты «Халва», без ведома ответчика.
Дело рассмотрено судом при настоящей явке.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что 08.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №.
Как следует из индивидуальных условий Договора кредитования, лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций – 28,90% годовых, за проведение наличных операций – 11,50% годовых. Ставка за проведение наличных операций 51,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период – 25 дней.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 Вид вклада – карта Халва_Восточный.
Факт предоставления денежных средств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства со стороны ответчика не оспаривался.
В соответствии с договором о присоединении от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» присоединено к ПАО «Совкомбанк», в результате чего истец стал правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем правам и обязанностям.
Запись о завершении реорганизации юридического лица внесена в Единый государственный реестр юридических лиц 14 февраля 2022 года.
В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, вследствие чего по состоянию на 21.11.2022 образовалась задолженность по основному долгу 93 043,45 руб., процентам 6706,49 руб., просроченным процентам на просроченную ссуду 9,43 руб.
Довод о том, что банком неправомерно производилось начисление процентов на сумму комиссий противоречит условиям заключенного кредитного договора. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, который открывается бесплатно (п.9 Индивидуальных условий). В соответствии с п.3.1.тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» при получении наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи. Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита сумма комиссий, начисленная за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Как следует из выписки по счету, на момент списания комиссий у заемщика отсутствовали размещенные на счете денежные средства, вследствие чего суммы данных комиссий были предоставлены банком на условиях кредитования за счет лимита кредитования, с начислением процентов за пользование денежными средствами.
При этом суд не принимает доводы представителя ответчика о том, что представленный расчет задолженности является неверным, поскольку никаких относимых и допустимых доказательств иного расчета задолженности суду не представлено. Судом разъяснялось стороне ответчика право ходатайствовать о назначении по делу бухгалтерской экспертизы, как одного из видов доказательств в подтверждение своей позиции по спору. Представитель ответчика от проведения по делу экспертизы отказалась, иных доказательств, в том числе собственного контррасчета представлено не было. Сторона ответчика не оспаривала размер денежных средств, полученных по кредитной карте, а также сумму денежных средств, внесенных в счет погашения кредитной задолженности. Не оспаривается стороной ответчика правомерность взимания банком различных комиссий.
На основании изложенного указанная истцом задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности не подлежат применению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Как следует из выписки по счету № гашение денежных средств по карте «Халва» производилось ответчиком до августа 2021 года включительно. Возникавшая ранее просроченная задолженность погашалась последующими платежами. Судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка №5 г.Бийска 04.05.2022, отменен 16.05.2022, обращение в суд последовало 08.12.2022.
Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.
Доводы ответчика о том, что ПАО «Совкомбанк» без ее ведома производилось списание денежных средств с другой карты «Халва» 2.0 не подтверждается выпиской по счету №. Из анализа движения денежных средств по данному счету следует, что ФИО1 было осуществлено снятие денежных средств 07.12.2018 в общей сумме 15 000 руб. через банкомат. Погашение кредита осуществлено 16.12.2018 взносом наличных денежных средств через терминал. В указанные даты поступление денежных средств на счет № не отражено.
Вместе с тем, требования истца о взыскании иных комиссий в сумме 1841,38 руб. не подлежат удовлетворению исходя из следующего. Так, в Индивидуальных условиях кредитования от 08.12.2018 отсутствуют согласованные сторонами условия об оплате заемщиком «иных комиссий», а также их размер и порядок оплаты. Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» ПАО «Совкомбанк», а также «Общие условия Договора потребительского кредита» ПАО «Совкомбанк» в данном случае неприменимы, поскольку кредитный договор был заключен с ПАО «Восточный экспресс банк», до его реорганизации. В расчете задолженности комиссия поименована как «Приобретенные права требования Комиссии», расчет суммы комиссии также отсутствует. На запрос суда о предоставлении расчета предъявленной к взысканию суммы комиссии ответ истцом направлен не был.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Поскольку суду не представлено доказательств согласования сторонами условия о выплате «иных комиссий» в рамках заключенного кредитного договора, в иске не указан вид комиссии, не приведен порядок ее расчета, при этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ПАО "Совкомбанк", суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании «иных комиссий» в сумме 1841,38 руб.
При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.
Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценивая размер неустойки, суд считает, что в данном случае неустойка за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 1241 руб. 93 коп., рассчитанная из 20% годовых, является соразмерной последствиям нарушения обязательств, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 198 руб. 54 коп. (3256,85/102842,68х101001,3).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.
Взыскать с Соловых ФИО7 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №) от 08.12.2018 по состоянию на 21.11.2022 в сумме 101 001 руб. 30 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3 198 руб. 54 коп.
В остальной части требований отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий М.Ю. Белущенко
Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2023 года.