УИД 74RS0017-01-2022-002466-37 Дело № 2-2304/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июля 2022 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Максимова А.Е.,
при секретаре Еникеевой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 646,08 руб., расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»), правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 99 999,92 руб. под 28%/15,5% годовых сроком на 563 дня. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Свои обязательства по возврату кредита заемщик надлежащим образом не выполнял, в связи с чем Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, которое последний не исполнил. Банк просит взыскать с ответчика 124 646,08 руб., в том числе 99 999,92 руб. – основной долг, 15 347,24 руб. – просроченные проценты, 414,36 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 964,69 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 919,87 руб. – комиссии (л.д. 7-8).
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 7 оборот).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.
Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца по имеющимся в деле доказательствам.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подана анкета-заявление (л.д. 19), по итогам рассмотрения которой между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий по тарифному плану «Кредитная карта комфорт» заключен договор кредитования № (л.д. 15-16).
По условиям договора ответчику предоставлен лимит кредитования 100 000 руб. под 28% годовых за проведение безналичных операций и под 15,50% за проведение наличных операций; ставка 63,9 % годовых за проведение наличных операций действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Срок возврата кредита – до востребования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п.п. 2, 4 Индивидуальных условий – л.д. 15).
При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 Индивидуальных условий –л.д. 15).
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика не менее суммы МОП в течение платежного периода – 25 дней в целях погашения задолженности, путем направления SMS-уведомления заемщику о размере МОП и сроках его внесения. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий - л.д. 15 оборот).
За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности установлена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 % (п. 12 Индивидуальных условий – л.д.16).
При подписании Индивидуальных условий ФИО1 был ознакомлен и согласился с Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий (л.д. 16).
Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 43 оборот) в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, ФИО1 в тот же день ДД.ММ.ГГГГ. подписал согласие на дополнительные услуги: выпуск кредитной карты с оплатой комиссии за её оформление в размере 1 000 руб. и страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 18 оборот).
Согласие на дополнительные услуги, памятка к договору личного страхования (л.д.17-18) в совокупности определяют условия заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования. Плата за присоединение к Программе страхования – 0,99% ежемесячно от суммы использованного лимита кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования – 990 руб.
Кроме того, ФИО1 заявил о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный» (л.д. 19 оборот), в том числе на получение информации по кредиту в форме отчета, предоставляемого при помощи СМС-сообщений, и оплату этой услуги в размере 99 руб. единовременно, за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.
В перечисленных выше документах содержались все необходимые условия, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись. Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами на момент его заключения. Таким образом, договор, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161,432,434,435,438,820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК).
Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.
В соответствии с п.1 ст.850 ГК в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Пункт 2 ст. 850 ГК предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» исполнены в полном объеме, ФИО1 предоставлен кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11-14) и ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, из искового заявления, расчета задолженности (л.д.9-10,44), пояснений ответчика в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности в сроки, установленные договором, не вносил.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
С целью взыскания образовавшейся задолженности ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №8 г. Златоуста Челябинской области (копия конверта – л.д. 41 оборот). ДД.ММ.ГГГГ. был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 115 502 руб. 73 коп., из которых: 99 999 руб. 92 коп.- ссудная задолженность, 15 502 руб. 81 коп. - задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме размере 1 755 руб. 03 коп., а всего 117 257 руб. 76 коп. (л.д. 45).
При исполнении указанного судебного приказа с ФИО1 судебным приставом-исполнителем взыскано в погашение задолженности по процентам по договору № № 5 249,48 руб., что учтено истцом при расчете задолженности по настоящему делу (л.д. 14 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ отменен определением мирового судьи в связи с поступлением возражений должника, поворот исполнения судебного приказа не производился (л.д.21).
ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» (л.д. 26-27).
В соответствии с условиями договора, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ. – л.д. 33), в котором потребовал в течение 30 дней с момента отправки уведомления досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 124 646,08 руб., в том числе 99 999,92 руб. – основной долг, 15 347,24 руб. – просроченные проценты, 414,36 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9 298,92 руб. – пени и комиссии.
Указанное требование ответчиком не выполнено.
С учетом обстоятельств дела суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК.
Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, так как заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются.
Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 124 646,08 руб., в том числе 99 999,92 руб. – основной долг, 15 347,24 руб. – просроченные проценты, 414,36 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 964,69 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 919,87 руб. – комиссии (л.д. 10 оборот).
Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.
В силу ст. 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В ст. 330 ГК указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 договора кредитования № (л.д.16), за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки предусмотрено начисление неустойки в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
Объективно, процентная ставка, по которой начислена неустойка – 0,0548% в день (20% годовых), не является чрезмерно высокой, общий размер неустойки не превышает сумму задолженности, на которую она начислена и соответствует длительности периода неисполнения обязательства.
Признаков злоупотребления правом в действиях истца суд не усматривает, так как реализуя свое право на судебную защиту, Банк обратился в суд в разумный срок, в пределах срока исковой давности. Взыскание в судебном порядке предусмотренных договором процентов и неустойки нельзя признать неосновательным обогащением истца.
Оснований для освобождения ответчика от оплаты неустойки или ее снижения суд не находит, поскольку взыскание неустойки предусмотрено нормами закона и заключенным сторонами договором, все условия которого были определены в добровольном порядке. Сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласившись при заключении кредитного договора, с условиями ДКБО и договора страхования, ответчик, тем самым, принял условия об оплате дополнительных услуг.
При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании комиссий в виде платы за страхование и ежемесячные услуги СМС-Банка, в общей сумме 7 919,87 руб., подтвержденные выпиской по счету, являются обоснованными.
Банк просит взыскать с ответчика 124 646,08 руб., в том числе 99 999,92 руб. – основной долг, 15 347,24 руб. – просроченные проценты, 414,36 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 964,69 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 919,87 руб. – комиссии.
Из объяснений ответчика в судебном заседании следует, что исковые требования он признает в полном объеме, о признании иска им заявлено добровольно и осознанно.
Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 ГПК).
Исходя из положений ст. 173 ГПК и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о возможности принятия признания иска ответчиком, поскольку такое признание не нарушает закон и не затрагивает прав и законных интересов иных лиц, и необходимости удовлетворения исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные Банком при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 692,92 руб. (платежное поручение – л.д.6).
Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 646 рублей 08 копеек, в том числе 99 999 рублей 92 копейки - просроченная ссуда, 15 347 рублей 24 копейки - просроченные проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 414 рублей 36 копеек - неустойка на просроченную ссуду, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 964 рубля 69 копеек - неустойка на просроченные проценты, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссии 7 919 рублей 87 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 692 рубля 92 копейки, а всего 128 339 (сто двадцать восемь тысяч триста тридцать девять) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
Председательствующий А.Е. Максимов