Дело № 2-3020/2022

УИД: 26RS0003-01-2022-003991-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2022 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края, в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Мацко П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование», третье лицо АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии в размере 89270,51 руб., неустойки в размере 89270,51 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1680, 00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил денежные средства: сумма кредита - 496 000 руб. 00 коп., срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка — 19,4% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком и АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования № СП. Сумма страховой премии составила 96 000 руб. 00 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. ФИО1 обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.Нарушение Банком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальными нормами законодательства о страховании не урегулированы, преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». Такой вывод соответствует сложившейся судебной практике. Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица СК АО «Русский Стандарт Страхование» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 96 000 руб. 00 коп.и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите нрав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 128 дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст. 958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Таким образом, часть страховой премии в размере 89 270 руб. 51 коп.подлежит возврату. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

Истец ФИО1, уведомленный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в суд не явился, о причинах не явки суду не сообщил. Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК «Русский Стандарт Страхование», уведомленный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Представил письменный отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уведомленный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений, ходатайств не поступило.

Учитывая, надлежащие уведомление не явившихся лиц, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие по письменным материалам дела.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ истцомФИО1 и третьим лицом АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого банк открыл заемщику счет № и предоставил кредит в размере 496000,00 руб. из которых 96 000 00 руб. были оплачены в счет страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ответчиком ООО СК «Русский Стандарт Страхование».

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровье является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем покоторому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления клиенту (ч.7 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, истец принял предложение Банка, полностью согласившись с Индивидуальными условиями договора и Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента на предоставленных в Банк документах.

При подписании пакета документов истец указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия, общие условия и График платежей, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил на руки по одному экземпляру.

Таким образом, сторонами договора были согласованы все существенные условия договора с которыми, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п.7.1.3 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие, в том числе при отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.

Согласно п.7.1 Правил страхования расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от договора страхования.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч.ч.1-2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направилв адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование возврата уплаченной суммы страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказ истцу в удовлетворении заявления возврате уплаченной суммы страховой премии за не истекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием осуществить возврат уплаченной суммы страховой премии за не истекший период страхования, а также произвести выплату неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказ истцу в удовлетворении заявления возврате уплаченной суммы страховой премии за не истекший период страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении заявления ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц, а также неустойки – отказано.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о подаче заявления об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней, действия договора потребительского кредита, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии за не истекший период страхования вследствие досрочного расторжения договора страхования основаны на неверном толковании норм права и условий договора страхования, которыми возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен.

Ссылка истца в исковом заявлении на наличие иной судебной практики по аналогичным делам несостоятельна, поскольку по данному делу установлены иные фактические обстоятельства.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части суммы страховой премии за не истекший период страхования и производных требований в части неустойки, компенсации морального вреда, расходов по удостоверению нотариально доверенности, штрафа в 50 %, поскольку они напрямую взаимосвязаны с основным требованием, которое не нашло своего обоснования, в связи с чем исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании часть суммы страховой премии в размере 89270,51 рублей, неустойку в размере 89270,51 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1680,00 рублей, штраф в 50 % от взысканной суммы за неисполнение требований в добровольном порядке – оставить без удовлетворения в полномобъеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированная форма решения суда изготовлена 18.10.2022.

Судья подпись Н.М.Кузнецова